风险、风险管理与保险09F

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1、保险理论与实务金融学院保险系张欲晓yuxiaozh@sina.com13601164119第一章风险、风险管理与保险第二章保险适用的基本原则第三章保险法律规范第四章保险企业经营管理第五章保险市场与监管第六章人身保险第七章财产保险第八章再保险第一章风险、风险管理与保险金融学院保险系张欲晓yuxiaozh@sina.com13601164119第一节风险与风险管理第二节保险概述第三节保险的产生与发展第一节风险与风险管理一、风险的含义（一）风险的定义广义的风险：在一定条件下的特定期间内预期结果与实际结果之间的差异程度。差异程度

2、越，大风险越大，差异程度越小，风险越小。狭义的风险：风险是指损失的不确定性（二）风险的构成风险一般由三部分构成：风险因素、风险事故和损入。风险因素：是指引起或增加风险事故发生的机会，或增加损失严重程度的潜在条件。（实质风险因素、无形风险因素、道德风险因素、心理风险因素）风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失的偶然事件，是造成风险损失的直接原因，又是风险因素所诱发的自接结果。损失即保险领域中的损失是指：由于自然灾害或意外事故所造成的经济价值的非预期的、非计划的减少、灭失以及额外费用的增加。二．风险的特征（一）风险的客观必然

3、性。（二）风险的偶然性（三）风险的可变性（四）普遍性（五）可测性（六）相关性三、风险的分类（一）按风险产生的原因，风险可分为自然风险、人为风险。1．自然风险2．社会风险3．技术风险4.行为风险5.经济风险(二)按风险产生的后果的分类1．纯粹风险2．投机风险(三)按产生风险的环境分类1．静态风险2．动态风险动态风险与静态风险有如下区别：（1）影响范围不同（2）表现不同（3）性质不同（4）共存性(四)按风险损害的对象分类1．财产风险2．人身风险3．责任风险4．信用风险四、风险管理（一）风险管理的含义风险管理：是指各经济单位通

4、过对风险的识别、衡量和分析，选择经济、合理的方法，以最小成本实现最大安全保障的科学和方法。（二）风险管理的目标1.损失发生前的风险管理目标损失发生前，风险管理应实现节约成本、消除精神痛苦、履行社会义务等目际。2.损失发生后的风险管理目标（1）维持生存（2）迅速恢复生产与生活（3）经济上实现稳定的收益并持续增长（4）履行社会责任（三）风险管理基本程序1.风险识别：是指经济单位对自身所面临的，以及尚未发生的、潜在的风险，加以认识、判断、归类，以鉴定风险性质的过程。2.风险衡量：是指经济单位对特定的风险，发生的可能性、损失范围

5、与程度，运用数理方法，进行推断，为风险管理决策提供科学依据的过程。3.风险控制：指经济单位根据风险识别风险衡量的结果，对风险管理技术进行选择和实施的过程。4.风险管理效果评价：是指经济单位对风险管理技术的适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估的过程。（四）风险管理的方法对付风险的方法主要有：控制法、财务法控制法，注重防止风险的发生或降低损失程度，将风险因素减小至最低限度；财务法，注重应付风险发生后的经济补偿。1.风险控制法（1）避免风险。它亦简称避险，即设法回避可能发生的损失。这是最简单、最常用、最彻底的风险处理方法

6、。（2）损失控制。损失控制指全面消除风险因素、降低损失程度的方法。2.风险财务处理方法财务处理上主要有自留风险和转嫁风险两大类。（1）自留风险。它亦称自保，指企业或个人自己承担部分或全部后果的方法。实质上它是依靠自身的财力，经过科学的计算，自提风险基金，弥补所遭受的经济损失。自留风险的优越性在于：节约了管理费用支出，所提存的风险后备基金又具有储蓄作用，必要时这笔资金还可以灵活运用，给企业或个人带来更多的收益。自留风险的局限性：1.自留风险基金的提取缺乏准确性，基金额度难以确定；2.储备大量风险基金，违背资金运用的效率原则

7、；3.为提高资金利用率，所储备的风险补偿基金也往往被投入生产与流通之中，一旦发生事故，这些资金也连同其他财物一同毁灭，使自留风险的补偿缺乏稳定性；4.受本单位技术水平、管理能力的影响，很可能形成更高的管理费用，或因对风险危害估计不足，给自己造成超出自身补偿能力的巨大风险损失。（2）转移风险。是指将风险转嫁给他人承担。在各种转移风险的方法中，按照是否采用保险，又可分为保险转嫁和非保险转嫁两大类非保险转嫁的优点:灵活费用较低风险管理与保险:（一）风险管理与保险的联系①风险是保险和风险管理的共同对象；②保险是风险管理的基础，风

8、险管理又是保险经济效益的源泉；③保险是风险管理活动的一支主力军;④保险与风险管理互为促进.（二）风险管理与保险的区别①风险管理侧重于风险的识别与衡量；②风险管理视保险为多种风险管理工具之一;③风险管理承担的责任、决策的影响范围和效果都要超过保险管理。第二节保险概述一、保险的基本概念（一）保险的含义是指以数理计算为依据