法人客户业务授信制度培训

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1、法人客户授信管理办法培训主要内容授信的概念和基本原则授信额度的基本要素和种类授信额度的核定授信受理与调查授信审查与审批统一授信管理责任追究授信的概念和基本原则授信是指商业银行对其所属业务职能部门和分支机构所辖服务区及其客户所规定的内部控制信用高限额度。《商业银行授信、授信管理暂行办法》统一授信是指商业银行对单一法人客户或地区统一确定最高综合授信额度，并加以集中统一控制的信用风险管理制度。《商业银行实施统一授信制度指引》统一授信是指本行按照一定标准和程序统筹安排、限额管理对法人客户的统一授信总额，在客户的统一授信总额内操作和管理各类授信业务。《法

2、人客户授信管理暂行办法》授信、统一授信统一授信的三统一原则授信主体的统一。即本行系统内只能由一个机构按规定程序和授权权限对同一法人客户核定授信总额。授信形式的统一。本行向法人客户提供的各种表内、表外授信业务都应纳入统一授信管理。包括贷款、项目融资、贸易融资（如打包放款、进出口押汇等）、贴现、透支、保理、拆借、回购、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑敞口等表内、外业务的统一综合授信。授信对象的统一。授信对象必须是符合本行授信条件的法人客户，不具备法人资格的客户不能成为本行的授信对象，经总公司授权的分公司除外。授信受理与调查授信审查审批授信使用授信后

3、管理统一授信执行流程化管理授信额度的基本要素和种类授信额度定义一、授信额度指客户可以使用的风险产品的总金额；二、风险敞口指授信额度扣减用于风险“冲销”的保证金后的余额。三、授信额度仅包括需单独核定授信担保额度的授信担保，不需核定授信担保额度的担保金额不计入授信额度。授信额度的基本要素授信额度的种类及金额授信敞口金额授信产品的种类及金额授信额度有效期限授信价格担保条件额度使用条件及其他授信管理要求。授信额度管控原则本行对风险业务实行以授信额度为上限的总量管控原则，即受信主体使用各产品授信金额之和不得超过批复的授信额度。本行客户的授信存量超过对其核

4、定的授信额度的，经营机构须拟定计划、采取措施将授信余额压缩到核定的水平以内，在此之前不得办理新增授信业务。授信额度的种类一、按性质不同（一）综合授信额度是指在对客户的资信情况及融资风险进行综合分析与评价的基础上，核定的客户在一定期限内及一定条件下在本行办理风险业务的最高额度。包括满足客户流动资金周转的授信和项目类贷款。批复项下分为循环授信额度和不可循环授信额度，一般授信期限一年，授信额度项下具体业务不超过一年。（二）单项授信额度是指在对客户的资信情况及融资风险进行综合分析与评价的基础上，核定的客户在一年期限内及一定条件下在本行办理只有一个业务品

5、种、不可循环使用的授信额度，批复项下只能签订一个合同（批复被一次使用、但一个合同项下可以分次提款），但授信批复中明确允许签订多个合同的情况除外。二、按是否向客户做出承诺，分为内部授信额度和公开授信额度（一）本行对统一授信范围内的所有客户均先核定内部授信额度，对符合条件的客户，在内部授信额度内核定公开授信额度。公开授信额度不包含项目类贷款。（二）内部授信额度指本行不向客户做出承诺、不签订公开授信协议，由本行内部掌握的授信额度。（三）公开授信额度是在本行内部授信的基础上核定的，对符合一定条件的优质客户提供的在一定期限、一定条件下使用本行授信额度的公

6、开承诺。本行可以根据核定的公开授信额度与客户签订授信协议或对客户签发《公开额度授信证书》。三、按照客户的类型，分为集团客户授信额度和单一法人客户授信额度（一）集团客户授信额度是本行在考虑集团整体风险的前提下，先对整个集团核定授信额度，再将授信额度在集团成员单位间进行分配，并且明确具体的业务品种所占额度，集团各成员单位在分配的具体额度内办理授信业务，各成员单位授信额度合计不得超过集团授信额度。集团客户授信额度不得超过本行资本总额的15%。（二）单一法人客户授信额度的授信对象为非集团客户。单一法人客户授信额度的最高限额不超过被授信人的有效净资产；且

7、单一客户最高授信额度不得超过本行资本总额的10%，单一法人客户总授信额度等于各单项业务授信额度之和。授信担保保证抵押质押担保方式可以单独使用，也可以结合使用。授信额度核定授信额度核定考虑因素信用记录；客户信用等级；经营情况；授信用途；还款能力；担保条件；以往合作。新建企业法人客户统一授信额度核定的原则对于新成立的客户（指成立未满1年或从事主要经营活动未满1年的客户），综合考虑其资本状况、财务状况、资金用途、还款来源、担保状况等因素后，在不超过其有形净资产1.5倍的范围内确定客户的基本授信额度。有形净资产是企业中所有的物理形态资产，如现金、厂房

8、和机器设备等，也包括金融资产如证券等资产。企业的有形净资产等于净资产扣除无形资产，例如商誉、专利权和其它一些知识产权等。当企业要进行资产清理的时候，有