担保机构的风险管理

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1、第七章担保机构的风险管理§1风险管理的概述§2担保风险产生的原因和类型§3担保能力和担保放大比例§4化解担保项目风险的其他措施§5担保机构资产损失的处理【风险管理】(P.142)分类——认定——代偿——追偿——报损广东金融学院担保机构不可或缺的三大核心能力：--------对担保业务运作的风险控制能力-------对担保代偿的现金支付能力-------对代偿项目的追偿能力课件http://www.docin.com/p-6791772.html视频[经济半小时]信用担保业的风险与突围(20111023)_经济台_中国网络电视台§1担保风险管理概述（1）一、担保风险（P.144）二、担保风险的特

2、点（结合P.144-146)风险很大程度上来自债务人信用方面的风险担保业务具有很大的风险和不确定性面临较大的可持续发展风险§1担保风险管理概述（2）P.143-144风险管理：人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。一、风险管理的基本程序风险识别风险测算风险评价风险控制效果评价二、风险管理理念和风险处理方法风险管理理念：看待风险、管理风险的基本态度方法：(P.151-153）回避风险自留风险预防风险分化风险转嫁风险广东金融学院§2担保项目的风险分类管理一、项目风险分类标准（P.156-158)担保项目风险分类的标准：正常：担保机构不会发生代偿关注：可能担保机构发生部分代偿，但损失较小次级：

3、给担保机构带来损失的概率在30％～50％可疑：即使执行反担保也会造成损失。损失：代偿资金无法收回或只能收回极小部分区别于前面的课件链接二、信用担保风险的分类（P.149-151)广东金融学院§3担保风险来源(1)——P.146来自中小企业的风险企业经营者素质和竞争力风险市场风险技术风险财务风险关联风险信用风险逆向选择与道德风险来自政府部门的风险政府部门不适当干预的风险政府政策部稳定性的风险§3担保风险的来源（2）来自担保企业自身的风险业务操作风险决策风险内控风险道德风险来自银行的风险来自银行贷款操作的风险来自银保关系权利和义务不对等的风险来自担保体系的风险担保法律体系不健全的风险社会中介服务体

4、系缺失的风险广东金融学院§4风险的成因担保项目一般涉及三方关系：担保公司、银行、企业。担保项目风险来源于—担保公司—银行—企业§4风险的成因—来自担保公司、银行担保公司、银行未能对担保项目可能存在的风险进行识别、控制，同意实施担保、贷款。—内控制度不完善—内控制度未能得到有力执行—操作者的业务素质未能达到对风险识别、控制的高度-----政府行政干预—操作者个人执业道德问题“人情担保”、“关系担保”§4风险的成因—来自企业被担保企业的特点:大多是中小企业，整体规模较小，处于成长时期，抗风险能力较弱；尚无足够抵押资产；管理不太规范；有的尚无信用记录。—管理者信用风险：主观还款意愿、客观还款能力（不

5、讲信用，说假话，做假帐，赖帐逃债）—企业经营风险：盈利模式、经营策略—所属行业风险：经营环境、国家宏观政策（这些变化往往具有突然性、事先难以预料）—控制风险：大多数被担保企业不存在内控制度§4风险成因的总结债务人还款能力不足债务人的道德水准低下债权人对债务人的监管不力担保机构自身经营管理不善风险管理的流程全面风险管理：风险理念贯穿业务流程始终风险预防风险识别风险分散风险转移风险补偿担保机构内部控制机制建设===建章立制===A、B角制度===审、保、偿分离制度===分级授权制度===保后跟踪制度===债务追偿制度===风险分类评价制度风险预防凡事预则立，不预则废良好的组织机构有行业特色的风险管

6、理文化风险发生前，运用各种方法系统地对所面临的风险及风险发生的潜在原因进行分析研究。风险识别客户的担保机构自身的合作银行的（最主要的）§6担保风险项目的认定（1）一、风险项目的提出由担保业务部门提出；由风险管理部门提出。【问题】1、在发现企业经营状况出现下滑信号时，担保公司如何进行业务决策？2、企业的资产负债不合理，担保公司如何采取措施促进企业发展并化解自身风险？广东金融学院企业风险诊断与预警信号（1）一、企业信用风险诊断动机：为什么借款借款企业有没有还款策略，借款人还需要其他的服务？银行对该商业领域有没有兴趣，风险、收益比例？评价：企业有无明确的经营方向，能否实现其战略，可行性？管理水平分析

7、：能力、诚信、深度财务报表分析：效率及成本？盈利性？收益的稳定性？财务杠杆？行业分析：行业中的地位？市场份额？价格上的领导地位？创新趋势？财务模式：盈亏平衡价格、压力测试风险等级：契约、贷款文件，法律观点用信用备忘录中的定性结论广东金融学院煤炭行业总体情况：随着国民经济加速回升、固定资产投资持续快速增长，我国主要耗煤行业如电力、钢材、建材和化工等行业产品产量快速恢复增长，有效地增加了对煤炭产品的需