论信用担保机构的风险管理

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1、论信用担保机构的风险管理中文摘要：我国信用担保行业是一个仅有十几年历史的新兴行业。由于经营的对象大多是金融机构不愿贷款的信用等级较差的中小企业，使得该行业具有高风险性特征，因此，切实加强我国中小企业信用担保的风险管理，显得尤为必要和紧迫。本文重点分析了中小企业信用担保机构面临的潜在风险，并提出了相关对策。关键词：信用担保机构风险风险管理Abstract:CreditguaranteeindustryinChinaisanewindustryonlyhas10yearshistory.Astheoperatingobjectsaremostlysm

2、allandmedium-sizedenterpriseswithpoorcreditratingwhichfinancialinstitutionsarereluctanttoloan,thisindustryhasacharacteristicofhighrisk.Therefore,it’sveryimportantandurgenttostrengthentheriskmanagementofcreditguaranteeinstitutions.Thispaperfocusesontheanalysisofthepotentialris

3、ksSMEcreditguaranteeinstitutionsfacing,andputforwardtherelevantcountermeasuresKeyWords：creditguaranteeinstitutionsriskriskingmanagement近几年来，我国信用担保业呈现快速发展势头，有效地缓解了中小企业融资难问题，在市场经济中发挥着日益重要的作用。但是，我国信用担保业毕竟是一个仅有十几年历史的新兴行业，缺乏成熟的经营模式和管理经验，加之作为其服务对象的中小企业信用缺失、与贷款银行的协作关系扭曲以及来自政府部门的不适当干

4、预，使信用担保机构面临的风险十分突出，有些担保机构由于遭受了严重的风险损失已难以为继。为此，加强信用担保机构的风险防范与控制十分必要。一、信用担保机构面临的风险1、信用担保机构的风险来源据调查，当前信用担保机构面临的风险主要来自以下几个方面：(1)来自中小企业的风险第7页(共7页)一是公司治理结构不合理，导致风险产生。担保机构的服务对象主要是民营中小企业，这些企业大多实行家族化管理，所有者同时又是经营者，缺乏有效的决策监督机制，企业决策具有随意性，冒险行为难以避免。一旦冒险失败，就会危害担保公司的利益。二是贷款被挤占挪用，导致风险产生。中小企业挪

5、用贷款现象较为普遍，有的企业将流动资金贷款用于长期投资，新建厂房，购置设备，导致流动资金贷款不能及时偿还，担保机构被迫代偿。三是中小企业技术装备普遍落后，产品在市场上竞争力不强，与大企业相比处于明显劣势，加大了中小企业破产倒闭的风险。四是中小企业信用缺失。不少企业财务管理混乱，会计制度不规范，征信难度很大；有的企业资金使用混乱，提供虚假财务信息，监控难度大；有的企业缺乏还贷意愿，即使还得起贷款也是久拖不还，甚至千方百计地“逃、废、甩、赖”银行债务。目前A级以上中小企业所占比例很低，其中相当一部分中小企业根本达不到银行认可的信用等级。不良的社会信用

6、环境和企业信用水平，给信用担保业带来了潜在的风险，也加剧了中小企业自身融资的难度。(2)来自担保机构自身的风险第7页(共7页)一是担保机构资金规模偏小，抗风险能力较弱。我国担保机构的规模普遍较小，有些担保机构的注册资金仅有几百万元，担保收益非常有限，不足以完全解决代偿问题，一旦发生一笔代偿，则有可能抵销掉几十笔担保业务的收入，有的甚至是担保资金越赔越少，越担保越担心，直到丧失担保能力。二是担保机构缺乏健全的内部管理制度，对每笔担保业务的风险控制、单个企业的担保额及担保放大倍数、代偿率的大小等问题没有进行明确规定，容易出现无序操作现象。三是许多从业

7、人员来自于政府、企事业单位等非银行部门，缺乏专业知识和从业经验，对担保对象判断不准，对担保条件把握不严，人为地为信用风险的产生提供了可能；还有少数从业人员在担保过程中违规操作，搞“人情担保”，有的甚至内外勾结骗保，使担保机构蒙受损失。(3)来自协作银行的风险协作银行的贷款对象选择是否正确，贷款操作是否规范，也直接影响着信用担保资金的安全。由于目前银保合作中担保机构承担了100%的风险，导致银行不认真履行贷款调查、审查职责，甚至为了扩大业务规模故意放松贷款条件，使本来不应获得贷款支持的中小企业进入信贷序列，从而给担保机构留下了巨大的风险隐患。(4)

8、政府部门不适当干预引发的风险由于担保机构大多是在政府支持下建立的，政府作为审批人、管理者或出资人，其行为明显地影响着担保机构的运作，政府