信用担保机构如何防范风险？

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1、担保机构提供的是信用，经营的是风险，担保机构提供的贷款担保的风险必然大于银行贷款风险，一旦担保机构破产，引发的补会信用危机将是严重的。因此，必须加强信用担保机构自身建设，建立防范、化解和规避担保风险的机制。(-)完善规章制度，规范操作流程1.担保机构在完善业务评审等管理办法的基础上还必须建立起门身的信用风险管理制度。建立风险监测和预警系统，以及时预测、评佔和管理各种风险，提高门身的抵御风险的能力。健全债务追偿制度，加大追索权的力度，将可能发生代偿的损失降至最低。2.担保行业要实行准入机制和规范担保机构的基木操作流程，在规范的基础上求创新、求发展。H前全国的担

2、保体系已初具规模，规范担保机构的业务操作已具基本条件，为保证担保行业有序健康发展，应实行担保行业准入机制和加强自律管理。3.积极探索有效的担保项目风险全程管理模式，狠抓规范运作。首先，评审企业及经营者的信用状况。其次，要建立健全内控制度，健全法人治理结构和各种工作责任制度，审、担分离，公开办事秩序，提高透明度。第三，建立全程信用管理,全面控制担保过程中每一个关键业务环节。尤其垂视正式签订合同之前对客户的资信调查，即“事前控制，防患于未然”。同时，应加强对应收帐款的专业化管理，即“事后控制”。笫四，担保对象上要明确扶持重点，体现“择优扶强”。第五，廉洁运作，杜

3、绝“人情担保”，不给投机者、骗钱者以可乘之机。(二)完善用人机制，加强队伍建设，保证担保机构有一个可持续发展的源动力信用担保是市场经济发展到相当程度的产物，是一种中介服务机构。在日常的担保业务活动中，需要运用经济、法律、金融、财务、技术、经营管理等多方面的知识，需要有对人、对企业、对市场敏锐的观察力和分析力。因此，它对专业人员的知识结构和水准的要求是比较高的，而这些高索质的人才，大多都需要通过市场的途径才能获得。因此，要完善用人机制，坚持“广纳人才，任人唯贤”，向社会公开招聘综合素质高、业务能力强的专业人才，充实担保实力，不断提高担保机构的整体业务水平，促进

4、担保事业的良性发展。同时，担保机构无论是法人制还是事业法人制，都应该有适应这一行业的分配、劳动报酬机制，遵循风险与收入成正比的原则，要有创新机制。探索经营者集体持股，让资木、技术、知识产权等要索参与分配，把企业经营者及丁作骨干的贡献、风险与分配联系在一起，以激励员丁发挥聪明才智，调动员工的工作积极性。（三）规避和防范信用风险信用担保风险的规避和防范是两个不同含义的概念，风险的规避包含风险的回避和减少风险产生的可能性，风险的防范是在不能彻底规避风险的情况下，采用分散转移和补偿风险的方法，使风险损失降至最小。1.信用风险的规避。是指在作出担保决策时，根据被担保人

5、的信用状况及其它原因，主动放弃风险较大的担保项冃。回避风险是一种彻底处置和终止风险损失的方法。担保机构由于开展业务的需要，不可能全部以回避的方法来规避信用风险，那么怎样把风险减至最小呢？（1）建立一套科学、灵活、完整的担保评审体系，特别是要加强对项冃的初审。包拾对评审的明细化、程序化，注重对担保企业动态和静态财务指标综合审査力度，重视企业的现金流量——准确核定企业的偿债能力，担保抵（质）押物的创新（如对高科技型的屮小企业贷款担保时，可考虑接受专利权、定货单等的抵〈质〉押）等。（2）建立科学的决策程序和内部控制机制。担保机构建立口我约束和控制机制是为了保证其內

6、部按规定的工作流程和经营FI标，对各个部门、人员及业务的活动进行组织、协调和制约，以减少和控制潜在的风险。（3）加强后期管理，尽可能避免信用风险的产生。一方面要加强对贷款人日常经营活动、借款使用情况、抵押物情况的检查，防微杜渐；另一方面协助债务人解决经营中的一些问题，可以融洽担保机构和企业的关系，有助丁防止道德风险的产生。2.信用风险的防范。是信用风险管理的核心内容，防范措施一-般包括佶用风险的分散、转移和补偿机制等。（1）信用风险的分散。就是指担保金额按投向、投量、期限分散为不同的组成部分进行优化组合，以达到在最小风险下求得最大收益的冃的。如要求担保机构在

7、经营屮把担保额分散于多个行业，每一笔业务额度要适当，期限搭配要合理，并争取在担保方式上有所创新。（2）风险的转移。首先，向债务人转移信用风险，主要方式为抵押反担保和质押反担保，一旦信用风险发生可以通过处置抵（质）押物优先受偿。对于民营企业,个人财产抵押反担保也是一种比较好的风险转移方式。如在设定严格反担保措施时,可考虑采取被担保人与担保公司签订总赔偿协议，被担保金业提供资产、设备抵押外，要求被担保金业法人代表、主要股东、甚至配偶、亲友等提供个人财产抵押。其实有些企业特别是民营企业，金业资产与经营者个人资产关联性很强。当然这个问题的处理要建立在经营者个人的意愿

8、基础上，经营者个人对口己经营的企业有信心，敢于承担连