担保机构风险的分类与管理

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1、担保机构风险的分类与管理众所周知，信用担保是国际上公认的高风险行业。这是因为担保机构是以承担银行等金融机构不愿意承担的风险为前提来开展业务的。在银行贷款中，绝人部分因为没有风险或风险可控，银行便直接向借款企业发放贷款，造成信用担保结构“无用武之地”。又由于信用担保机构具备担保“比例”放大功能，在业务开展过程中，积聚了超岀口身偿还能力数倍甚至数十倍的担保风险。所以说，担保机构业务开展的过程也就是风险累积的过程。一、风险的分类担保机构面临的风险可以分为许多种类，如从政策性风险与经营性风险、静态风险与动态风险、管理风险与道德风险、系统性风险与非系统性风险等等。若从其产生的根源来看，这

2、些风险可以分为两大类：第一大类是由于担保机构自身经营管理不善，违背市场规律和违规经营而导致的风险，亦即我们常说的内部风险，具体可细分为：(1)内部风险因素主耍包括：•机构自身的业务运行模式和管理体制不科学；•机构员工业务素质和道德水准低；•机构利用外部资源的能力差。第二大类是來自我们担保机构服务对象的风险，也叫做外部风险,具体可细分为:(1)外部风险因素主要包括：•外部环境(特别是上级部门)的干预；•合作银行的合作目的不止确，贷款银行等金融机构恶意进行风险转嫁而形成的风险；•社会信用环境和企业还款意愿差，信息不真实；•被担保企业由于生产经营不善或不守信用恶意逃债。正是rti于担

3、保行业的高风险特性，世界各国特别是那些市场经济比较发达的国家，如美国、联邦德国、日本等对本国的担保机构都给予大力支持，对担保机构经营过程中发生的损失，大部分均通过预算拨款等方式加以弥补，使得各担保机构所承担的最终损伤比例很小。其目的在于通过对担保机构的扶持，进而解决中小企业的融资困难，在中小企业发展的基础上，增加就业岗位和财政收入，实现社会稳定和经济发展的良性循环。自20世纪90年代中期，我国政府把解决中小企业担保贷款难的问题提到议事H程，我国担保机构也应运而生。经过近10年的探索和运作，在帮助中小企业解决融资难的同时，自身也有了一定的发展。但总体而言，目前我国担保行业面临着诸

4、多困难。突出表现在担保机构陷入“高风险低冋报”和无补偿机制只能“自食其果”的尴尬境地，自身“造血”功能不强加之外无“输血”渠道和抗风险能力脆弱，担保机构的自我积累举步维艰，在担保业的“救世主”——政府补偿机制和再担保体系建设方案没有诞生之前，所有的问题都必须由我们來自行解决。所以，识别担保机构面临的风险十分重要，而如何控制乃至规避风险尤为重要，因为这不仅关系到我们担保机构的生死存亡，也关系到我们国家能否长治久安。目前，很多担保从业人员在谈到风险时都强调风险防范。但作为在市场经济中运作的专业担保机构，在事前排除全部风险是不现实的，也是不正常的。为此，我们提出“风险管理”的概念。二

5、、内部风险管理如前所言，所谓信用担保机构的内部风险，就是指由于担保机构制度不完善或不遵守制度违章操作而造成的机构经营困难乃至倒闭的风险。其产生的原因很多，既有担保机构制度上的不健全，也有业务人员操作上的失误；既有缺乏经验造成判断错误，又有徇私舞弊引发职务犯罪。对此类风险的防范，要求我们：（一）、严格执行财政部《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》此办法对担保机构的担保能力、单个企业担保的最大数额、未到期责任准备金的提取等都做出了明确的规定，对担保机构健康、稳步发展具有积极的指导作用。担保机构在制定各项规章制度和业务操作时，一定要认真贯彻、严格执行。（二）、强化并落实担保风险控

6、制制度风险控制制度建立的好坏，是一个担保机构能否有效规避各项风险的关键，如果何能够真正地贯彻执行这些制度，便可以达到以制度管人，按制度办事的目的。同吋，担保机构还应该认真制定保前、保时和保后全过程的风险管理体系，并制定积极的防范和化解措施，以减少担保机构在业务开展中可能出现的问题。（三）、建立风险管理责任制科学的风险管理责任制，是担保机构防范风险的重要保证，它能增强业务操作的客观性和公正性，加强各级从业人员的责任感和危机意识，从而最大限度地防范从业人员的道徳风险。其主要内容包扌舌有:审、保分离制；保、偿分离制；限额审批制；岗位责任制；审核稽查制等。Ui＞以人为本，善待员工各项好

7、的规章制度都需要人来制定，同时人又是执行各项规章制度、防范风险的实施主体。因此，在实施风险管理责任制的同吋，要通过奖励激励机制来鼓励员工开拓创新，奋发向上，发挥每个员工的工作积极性和潜能。这就要求我们担保机构的各级领导者都要知人善任、任人唯贤；要提高亲和力和向心力，从工作、学习和生活上关心员工、关爱员工，增强本单位对员工的吸引力，在留住本单位的人才的同吋，吸引优秀人才的加盟，以提高单位的活力和发展动力。三、外部风险管理所谓的外部风险是指rti担保机构服务对象而引发的、最终由担保机构來承担的风