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1、中国保险管理干部学院学报年第期总第期浅谈保险如何为住房制度改革服务王涛年,福利分房制度的终结和个人购房贷款的不同而产生不同的结果,同时购房人因工作的变的全面开放标志着我国住房制度的改革迈出了实动而带来收入的变动,其还款能力也将随之发生变质性的。,,一步随着改革的进一步发展作为新的经化从而使银行可能会碰到贷款人非主观意愿的还济、增长点的住房建设还将涉及二级住房市场住房款能力降低的风险四是由于住房属于变现性较差。,,建设制度和住房保险制度等方面的内容因此尽的资产而且其变现又依赖干房地产市场与金融市早探索研究保险如何为住房改革提供配套服务问场的
2、双重稳定,因此,银行即使在贷款人无力还贷而题,应引起保险界的大力关注。本,,文试从这个方面收缴抵押物后得到的也是难以变现的不良资产这谈。几点粗浅的看法也会使银行面临无法处置抵押物的风险五是购房贷款人的信用风险,即购房贷款人有偿还能力却不、。一住房制度改革给各方当李人可能带来的风愿意偿还致使银行所面临的风险二房产商可能面临的风险住,、,房制度的改革旨在通过个人购房启动房地第一从房产商的角度来看房地产开发的房产产市场,形成新的经济增长点。而个人购房,并非全并,不是都能得到银行购房抵押贷款支持的房产商,,,凭自己的积蓄更多地是借助发达便利的金融
3、服务为了出售房产以迅速汇拢资金往往不得不给购房、。,通过分期付款住房抵押贷款等个人住房消费信贷人提供分期付款的信用方式这样购房人主观上形式,使消费者能够借助远期的收入实现近期的消的履约意愿与客观上的履约信用能力以及道德上的费。于是,在住房的交易过,,。,程中各方当事人必然会危险都是房产商可能会面临的风险第二房产商。遇到各种各样的风险在房屋建造过程中或者在房屋完工待售期间可能面。临自然灾害和意外事故所造成的房屋损毁的风险一银行可能面临的风险三购房人可能面临的风险从银行的角度看,住房制度的改革有利于其加快信贷结构的调整,发,,。展新的金融业务
4、特别是随着从购房人的角度来看他们也面临着不少风险抵押贷款机制的进一步完善,个人住房抵押贷款的第一,住房因自然灾害或意外事故的发生面临灭失。,服务范围和数量必将逐步扩大当然风险与机遇或部分损坏的。、风险如破坏性地震火灾等致使房,,。,、是共存的银行在提供住房抵押贷款的同时必将面屋损毁第二因身体原因如疾病意外事故等造。,临着许多风险它大致有如下几类一是作为抵押成就业困难收入减少而面临的非主观意愿的丧失,可能会。,物的住房因自然灾害和意外事故的发生而付款能力从而失去住所的风险第三来自房产商,部分受损或全部灭失从而造成银行对抵押物的留方面的。、。
5、风险如房屋质量交房时间等等、置权处理权的损失二是由于购房还款人因疾病或对上述三个方面的风险,在西方大多数国家,一意外事故死,,亡而导致还款能力的减弱或丧失从而般来说政府承担起居民个人住房抵押贷款的担保使银行面临不能按期收,以保证面向中低收入者住房融回资金的风险三是由于目或保险的部分职贵前我国居民工资结构中缺少购房工资补贴收入这一资的安全和稳定这也是政府干预住房抵押贷款的项即使,。,国家提供住房补贴也会因企事业单位效益主要方式之一另一方面政府又积极鼓励通过商业保险来分散风险的做法,比如,有些西方发达,国险具有以下几个特征一是强制性即凡是以所
6、购房,由,,家于他们的信用制度发达居民在保险公司的协屋申请抵押贷款的都必须至少在贷款的额度内办助下,其购。买住房等不动产的资金主要依靠抵押贷理房屋保险这一特点决定了房屋保险的承保不需款,一,甚,期限一般也长达年至有的购房人购要很多的投入只需保险公司与贷款银行联手便能房资金的都是由保险公司直接承担的。因此,产生一定的效应。二是不可中断或撤销。三是保险,。在我国住房制度改革的起步阶段我国保险界完全期限较长个人抵押贷款购房的贷款期限为一可,,,。以借鉴国外的先进经验并结合各地区的实际情年在整个贷款期限内都需要保险保障在目前的况,积极拓展与住房相
7、关的保险业,,务为我国住房制保险实务中一般采取一次性收取若干年保险费的度改革的发展提供。。,配套服务做法虽然房屋保险比较成熟但也存在一定的间题,比如地震责任的剔除以及不足额投保等等。二、保险公司可以开办哪些保险业务来为住房二抵钾货款寿险。改革提供配套服务抵押贷款寿险是保险公司向借款购房人提供的,可,作为经营风险保障业务的保险公司以根据一种保额递减式的人寿保险购房人在办理借款手,。目前房改特别是贷款购房中的风险状况提供如下续的同时即办理人寿保险在保单有效期内如果被保险服务保险人身故或完全残废,则由保险公司代替借款者。偿还购房所欠的银行贷款余
8、额这种保险的保额每一房及保险年递减,以与借款者的借款余额相称。目前美国友。目前,我。房屋保险属于家财险的一种国最大邦保险上海分公司已推出这种保险险种这种保险的国有保险公司中保财产保险有限公司的
