推广完善非现金结算_美国支付结算的经验与启示

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1、自由论坛%&’’%(&)*推广完善非现金结算%%美国支付结算的经验与启示中国人民银行永州市中心支行黎和贵!"#$年%&月!!日"美国’(家银行在华尔街第%)号地下室进行了第一次票据交换"它标志着美国票据交换所支付系统的形成#尽管美国票据交换所比伦敦晚成立"&年"但美国在日后依靠完备的法律体系$完善的灾难备份系统及高科技手段"使支付系统日臻完善"并通过改革支票处理系统$推广电子转账系统$控制支付系统风险$增加窗口时间等改革举措"使美国电子支付系统处于世界领先地位#目前"美国的中央银行%%联邦储备体系"在政策制定$提供服务$监督管理$风险控制等

2、方面参与了美国政府清算安排"并在中"分别就电子支付系统"统一商务法则"电信基础结其中发挥了核心和主导作用#正在进行现代化支付系统构$内容和技术标准等九大方面阐述了政府的立场#这建设的我国"可从美国支付系统的改革中得到一些有益些法律和文件分别在不同的角度和程度上相关联"从整的启示#体上对支付系统起到保驾护航的作用#!,众多支付系统提供分层次的清算服务!"#$%&’()*+,-美国的支付系统采用五个并行的系统和三个清算层次#五个支付系统分别是&*%+票据交换清算系统#负+,完备的法律体系为支付系统保驾护航责全国范围的票据交换"美联储在%(个区设

3、立了)"个为了确保支付系统的稳健运行"美国出台了一系列清算点进行票据资金清算"属于区内的在区内清算"跨法律和文件#其中包括&赋予美联储运行支付系统权力区的交换到其他清算点清算#*(+美联储大额资金清算的’联邦储备法()以计算机安全为主要内容的’网上电系统#实时处理国内大额资金划拨业务"并逐笔进行清自子安全法案($’反电子盗窃法($’计算机欺诈及滥用法算#美国有两个主要的大额支付转账系统"一个是*+,-由论案(等)以电子商务为主要内容的’统一电子交易法($./0+*联邦储备清算系统+"由美联储运营)另一个是坛栏’国际国内电子签名法($’统一计

4、算机信息交易法(等)12345*16+70/892:;<+38=+0>78?47@A+8=5@<=+A"票据目编属于政策性文件的有’国家信息基础设施行动议程(与交换所跨行支付系统+"由行间支付清算所公司运营#辑’全球电子商务政策框架(#’全球电子商务政策框架(是*$+国际清算系统#负责国际银行间的资金清算"采取会郝一一部通过完善基础环境促进发展的文件"在这份文件员制#*)+自动清算所#属于小额资金清算系统"美联储介中国金融电脑!""#年第$期!!"自由论坛%&’’%(&)*是其最大的运营管理者"参与处理!"#以上的银行间资付结算工具#于是"

5、美国发展了第一套大规模的电子支金清算业务#$"%银行卡网络#信用卡&$%&和’()协会付系统"从商店的收银机到银行间的连续付款网络"完为其会员金融机构提供通信业务授权和行间清算#三个全采用无纸作业"使美国支付系统的运转时间大大缩清算层次是’美联储*+个区之间的全国资金清算层&每短#个区内的资金清算层和商业银行中代收代付的资金清!,增加窗口时间"减少磁盘处理程序算层#众多的支付系统可为金融机构及其客户提供多层美联储创造电子消费支付系统"即自动清算所的目次的服务"明显的清算层次也体现在优质服务中的分工的是方便薪资直接存入#银行为了掌握通过自动清

6、算所与协作#收付的存款户支付明细"必须准备一个磁盘记录付款人&+,多样化的支付工具插上高科技翅膀金额&收款人&付款账号等资料#这些磁盘必须送到自动美国非现金结算体系十分发达"信用卡&各种票据"清算所办公室"像支票的现金数字一样"经过交换所或美尤其是商业支票&政府支票&旅游支票&邮政汇票&个人联储支票处理中心核查)然后"每一个自动清算所必须准支票在美国流通较广#近年来"电子钱包&电子现金&电备其他磁盘"以便交给接收银行)这些银行再把磁盘上的子支票&电话银行&手机银行&网上银行等得到广泛应信息整理后送到交换所#清算所在东部标准时间下午3用"给支

7、付系统插上了高科技翅膀#时关闭"但给清算银行."分钟的窗口时间"让他们接上-,完善的灾难备份系统经受了严峻考验美联储通汇系统#太平洋彼岸的银行若利用下午3时后+,-.年/月..日上午"美国世贸大楼被突袭后"的."分钟窗口时间"必须在当地时间下午+时前"把自美联储十分果断地做出两个决定’第一"立刻关闭美国己清算所的磁盘送到旧金山联邦储备银行"让联邦储备的三大金融市场((股市&汇市&债市)第二"立刻停止银行有.小时整理进来的磁盘资料#这样"可用电子方式靠近纽约的新泽西美元支付系统的运行"启动灾难备份交换跨区的支付"不必再把磁盘送到全国各地#系统

8、"将美元支付系统切换到里士满和达拉斯#在整个+,推广电子转账"减少支付转移差错切换过程中"支付系统没有中断服务"也没有丢失一个.//3年美国政府和国会发生预算之争"为了让政数据"