GE的私标之路

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1、GE的私标信用卡之路的战略一．市场竞争环境参考案例描述和相关市场资料，GE通用电气是一家多元化的科技、媒体和金融服务公司，产品和服务范围广阔，涵盖从飞机发动机、发电设备、水处理和安全技术，到医疗成像、商务和消费者融资、金融服务、媒体以及高新材料的多个领域。GE消费者金融集团（GEConsumerFinance）是通用电气公司的一个业务部门，总资产超过1500亿美元，为全球49个国家的消费者、零售商和汽车经销商提供领先的信用服务。GE消费者金融集团提供一系列的金融产品，包括私标信用卡、个人贷款、银行卡、汽车贷款和租赁、抵押、商务旅行和采购卡、债务合并和房屋净值贷款以及信用保险。美国信用

2、卡业的竞争日趋激烈，根据2004年底的数据，美国五大信用卡发卡品牌的信用卡发卡量为66,280万张，比去年上升3.2%，其中Visa29,530万张，比上年增长4%；MasterCard27,150万张，比上年增长2%；美国运通卡发卡量为3,990万张，比上年增长9.5%；大莱卡150万张，比上年增长0.7%；发现卡为5,450万张，比去年仅上升0.2%。除了美国运通卡发卡量年增长超过9%，其它四大发卡机构年增长均不足5%。激烈的市场竞争促使美国的信用卡发行逐步开放，原有的发卡公司日渐成为开放性的卡公司，美国信用卡市场也将由于Visa、MasterCard的发卡成员可以发行美国运通卡

3、、发现卡，而使竞争日益激烈。美国各银行卡品牌的消费市场份额　　信用卡信用卡和借记卡消费额2005200420052004维萨42.9%42.7%51.4%51.0%万事达28.7%29.3%27.1%27.4%美国运通21.5%20.6%16.3%15.9%Discover5.2%5.4%3.9%4.1%大莱1.7%2.0%1.3%1.6%数据来源：C&P，大莱数据为估算值。发卡商面临整个宏观经济变化所带来的压力。美国消费者信心不断增强，家庭支出和债务将持续增长。同时，持卡人需承担的最低还款额也在增长，这给持卡人带来更多的还款压力。部分信用卡债务被其他贷款所取代，如住房按揭贷款，这些

4、贷款同样可能给发卡机构的利润带来不良影响。美联储近年来持续调高银行间隔夜拆借利率，导致发卡商的资金成本大幅增长。竞争不断加剧，发卡商意识到在收益相似的情况下，刺激非活跃帐户将比开拓新帐户的成本要小得多。发卡商因此开展了全方位的激活营销计划，挖掘非活跃账户的潜力。同时，发卡商也继续寻找新客户。2005年发卡机构共发出了创纪录的60.5亿张信用卡邀请，比2004年的52亿张上升了16.3%，这个数目将在未来一段时期内继续增长。这一增长最重要的原因是发卡商所给予的开卡和营销奖励在不断提高。发卡商2005年的运营和营销成本之和达到272.5亿美元，比2004年的266.5亿美元增加2%。二．

5、GE私标卡战略激烈的市场竞争使而普通的发卡商被私标卡项目所吸引，主要原因是相对于普适卡的缓慢增长，私标卡是一种成本低廉的发展捷径。首先，直接邮寄邀请普适卡的回应率很低，这种方式获得新持卡人的成本较为昂贵。在美国，通常开发一个通用卡客户的成本为150美元，而开发商户客户成为持卡人的成本仅为40美元。其次，他们能向持卡人索要较高的年利率，有时高达20%以上。而普通发卡商迫于竞争不可能对自己的优质客户提高利率，相反，对依靠商品来竞争的零售商客户就大不一样。此外，普通发卡商通过购买零售卡组合资产还能快速扩充资产，不用仅靠自然积累才能取得竞争优势。发卡商选择了零售业发行私标卡的金融公司作为合作

6、对象，发行大量低交换费率的联名卡，此举将使发现卡公司在短时间内获得大量的持卡人。目前，通用金融公司为沃尔玛发行了800万张私标卡，绝大多数持卡人将成为首批信用卡用户，节约了开发客户的成本。GE的的信用卡之路战略正是在这种市场环境下产生的。GE与零售商的合作使双方获得共赢，沃尔玛等零售商不仅可以凭借发行沃尔玛发现卡获得更多的客户，而且可以获得通用金融公司提供的现金返利，从而刺激持卡人更多的消费。另外，在美国信用卡界，私标卡转换为通用卡已是大势所趋。由私标卡向通用卡的转变，使GE卡的用户能够逐步增加，也可以使零售商和GE更加全面地了解持卡人的信息。这些信息的获得，也有利于零售商和GE了解

7、客户需求，调整销售产品结构，从而增加销售额。通用金融公司除了与沃尔玛的关系得到进一步巩固之外，沃尔玛私标卡在沃尔玛使用时，该交易视为通用金融公司的行内交易，通用金融公司获得发卡和收单两方面的收益，作为回报，它为沃尔玛私标卡的持卡人提供1%的现金返利。当沃尔玛私标卡在沃尔玛之外的发现卡商户使用时，通用金融公司则由于发卡而获得交换费。商业利益的驱动，使通用金融公司乐于发行私标卡。三．安色佛矩阵分析产品开发市场渗透多元化市场开发现有产品新产品现有市场新市场1．市