保险合同解释之合理期待原则研究

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1、西南财经大学硕士学位论文保险合同解释之合理期待原则研究姓名：张宇书申请学位级别：硕士专业：经济法指导教师：鲁篱20081209摘要近代以来如何对保险合同的附合性予以规制，一直是各国保险立法及司法的重点。合理期待原则作为一种新兴的保险纠纷解决思路，由美国法院20世纪70年代创建、推广，并已演化为保险合同解释一项新的原则。该原则规定当保险合同当事人就合同内容的解释发生争议时，应以投保人或被保险人对于合同缔约目的的合理期待为出发点对保险合同进行解释。该原则禁止保险人滥用制度缺陷造成的优越地位，要求保险人主动履行信息披露义务，在世界范围内引领着一种全新的优先保护保险相对人权益的思

2、潮。该原则的存在能够有效平衡和矫正格式合同中双方当事人的利益失衡，对处于弱势的保险相对人的利益起到保护作用。合理期待原则的概念一经提出，得到了极大的推广，美国众多州法院开始引用该原则裁决保险案件，近年来英国也开始采用。而在中国，保险业起步较晚，《保险法》和《合同法》等相关立法中仅规定了一些传统合同解释原则，在合理期待原则方面尚属空白。对于这样一个具有浓郁英美法气息的理论是否能在中国这个典型的大陆法体系中生根发芽，这是本文要解决的主要问题。因此，本文以合理期待原则为研究对象，分析现有保险解释规则所受到的严峻挑战，提出在我国引入合理期待原则的必要性和可行性，并建设性的提出了相

3、关制度设计建议。以求为我国保险合同解释立法工作贡献自己的绵薄之力，促进我国保险市场的快速健康发展。除导论外，本文正文分为四个部分对保险合同解释之合理期待原则进行论述。第一部分是对合理期待原则产生的历史背景、理论演进及如何在美国保险法中确立进行探寻，并针对合理期待原则的理论正当性和对它的质疑展开论述。20世纪上半叶，随着保险业的空前繁荣，保险人和保险相对人之间的地位差距越来越大，合理期待原则正是针对保险人与投保人之间不平等的交易地位而进行的为了实现公平交易所作的司法调整，体现了对作为弱势群体保险合同解释之合理期待原则研究的保险相对人的倾斜性保护。而这一原则的确立和其它法律制

4、度有所不同，它不是首先出现在法律条文或判例法中，事实上“满足被保险人的合理期望’’的思想被美国法院多次运用于保险合同纠纷处理中，确被冠以“不利解释原则”的名字，最终在1970年才由基顿法官正式提出。这一理论一经提出就受到广泛的讨论，支持和反对的声音都不绝于耳。笔者在此基础上创造性的运用法律解释学和利益衡量的原理为合理期待原则提供了理论正当性，并充分肯定了该原则的理论价值。在第二部分中，笔者论述到合理期待原则作为纯粹的英美法原则，它的适用有赖于法官自由裁量权的运用。那么在我国保险合同解释制度中引入合理期待原则最关键的问题就集中在了我国确立合理期待原则之必要性和可行性上。笔者

5、从我国保险合同法律实践出发，列举并分析了三个现实的保险合同纠纷案件，从而揭示了现有保险合同解释制度的缺陷以及他们正在接受的挑战，由此论证了在我国引入合理期待原则的必要性之一。同时，通过对保险业变迁的认识和对我国保险业发展现状的分析，笔者提出合理期待原则所倡导的优先保护被保险人利益的法理精髓，对于完善我国保险立法、促进保险市场的健康发展和社会的和谐运转显然具有不可替代的积极作用。另一方面，笔者从立法和司法两个层面对我国保险法律制度进行深入分析，认为我国现有的制度为合理期待原则的引入和确立提供了现实基础，合理期待原则的事前规制作用能有效改善我国保险业的现状。第三部分是对合理期

6、待原则在美国司法实践中的适用进行考察，总结出了适用合理期待原则的四种模式，并经过比较分析，最终选择出适合我国的模式。在美国的司法实践中，合理期待原则的适用有如下几种模式：1、只有在保险合同条款或术语模糊不清时才能适用；2、仅在保险人获得不合理利益时适用；3、合理期待原则的适用排除合同条款的执行。笔者经过分析比较认为，上诉第二种模式更加科学合理，宜在引入时加以确立。此模式的运行要求法官不能从自己的“厌恶”出发，而是真正从被保险人的“期待”是否合理及其成因来加以考量。这才能够更好的贯彻合理期待原则的初衷和宗旨，也可以有效避免在司法实践中对合理期待原则的滥用和法官恣意的发生。第

7、四部分是在第三部分对我国创设合理期待原则之模式选择的分析基础上，从我国保险立法及司法实践适用方面探索了构建我国保险合同解释之合2摘要理期待原则制度的途径。最主要的是缠清合理期待原则之“合理”的意义，并从制度设计的角度提出要尽量明确规定保险合同解释的具体解释方法，限定合理期待原则的适用位阶、适用前提条件、适用的保险条款类型及保险相对人范围等。本文在研究方法上采用了演绎、归纳、历史考察的方法，比较分析和案例判例分析的实证方法，在对原有理论进行评析的同时，从法律解释学和利益衡量的新角度对合理期待原则的理论基础进行了多层次的分析，论述