金融电子化及其应用

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1、金融电子化及其应用第一节金融电子化第二节电子支付工具第三节证券电子商务第四节保险业电子商务第五节网络银行第一节金融电子化金融电子化，是计算机技术和通信技术在银行及其它金融机构的业务处理和管理领域的应用。早期的金融电子化主要是把计算机应用于银行传统的存，贷，汇业务处理中，实现会计帐务和各项金融业务的电子数据处理。主要目的是提高业务处理的效率，减轻劳动强度，增强服务能力。70年代以来随着计算机和通信技术的快速发展，金融计算机网络日趋成熟和扩大，以银行为主的金融界再也不能满足于对传统的存，贷，汇业务实现了电子数理处理，推出了许多新的金融业务服务品种。如自动存取款机（ATM），商业网点电

2、子资金自动转账（EFT-POS），电话银行，家庭银行以及网上银行。以信用卡为代表的各种金融卡的广泛使用与普及，既为银行和其客户增添了新的消费信贷服务项目，又为人类通向无现金社会展示了美好的前景；以处理纸张，票据为主的金融业正在转向以处理，加工信息为主，金融界向企业和个人提供的服务也不再仅仅是资金的借贷，结算，而且能提供信息服务，信息咨询。金融电子化的特点金融计算机应用软件兼容性，移植性较好。金融计算机应用软件开发和使用严格分离。金融电子化系统的维护工作量大，金融电子化系统必须具备较高的可维护性。金融电子化系统的安全保密要求高。我国金融电子化建设现状第一阶段是1970—1980年，

3、银行的储蓄、对公等业务以计算机处理代替手工操作。第二阶段大约是80年代到90年代中，逐步完成了银行业务的联网处理。第三阶段，大约从90年代中到90年代末，实现了全国范围的银行计算机处理联网，互联互通。第四阶段，从2000年开始，隔行开始进行业务的集中处理，利用互联网技术与环境，加快金融创新，逐步开拓网上金融服务，包括网上银行、网上支付、手机银行等。第二节电子支付工具一、支付与电子支付二、电子支付系统三、电子支付的分类四、电子货币五、电子现金六、电子支票七、智能卡八、移动支付一、支付与电子支付电子支付（ElectronicPayment）支付（Payment）是指货币债权从付款人向

4、受付人的转移。而使货币债权发生转移的发起工具与流程被称为支付工具。是以电子化方式发起、处理、接收的支付。电子支付过程中，货币债权以数字信息的方式被持有、处理、接收，由电子支付工具发起实现货币债权的转移。二、电子支付系统（1）客户。（2）客户开户行。（3）商家。（4）商家开户行。（5）支付网关。（6）银行专用网。（7）CA认证中心。三、电子支付的分类图11-2电子支付分类示意图按运营主体划分：1.银行电子支付是在银行账户与银行卡的基础上，利用电子技术建立银行平台，完成在线银行支付，具体包括信用卡远程支付，网络银行等。2.第三方支付平台支付第三方支付平台通过自身与商户及银行之间的桥接

5、完成支付中介的功能，为客户提供账号，进行交易资金代管，由其完成客户与商家的支付后，定期统一与银行结算。3.以运营商为主体的电子支付以运营商为主体的电子支付主要包括各种服务运营商（SP）代收费以及购买彩票、保险、水、电等公共事业服务。四、电子货币的概念电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币英语称之为e-Currency，也就是指在网上用于电子商务相关领域的货币。在电子货币通常在专用网络上传输，

6、通过设在银行、商场等地的ATM机器进行处理，完成货币支付操作。电子货币的类型1）储值卡型电子货币。一般以磁卡或IC卡形式出现，其发行主体除了商业银行之外，还有电信部门（普通电话卡、IC电话卡）、IC企业（上网卡）、商业零售企业（各类消费卡）、政府机关（内部消费IC卡）和学校（校园IC卡）等。2）信用卡应用型电子货币。指商业银行、信用卡公司等发行主体发行的贷记卡或准贷记卡。电子货币的类型3）存款利用型电子货币。主要有借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方式支取现金、转账结算、划拨资金。4）现金模拟型电子货币。主要有两种：基于互联网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在

7、微机终端硬盘内的电子现金；将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包。五、电子现金的概念（E-cash）电子现金（E-cash）又称为数字现金（digitalcash），是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。电子现金可以被看作是现实货币的电子或数字模拟，电子现金以数字信息形式存在，通过互联网流通。但比现实货币更加方便、经济。它最简单的形式包括三个主体：商家，用户，银行；和四个安全协议过程：初始化协议，提款协议，支付协议，存款协议。五、电子