金融电子化风险分析

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1、中国人民大学中国财政金融政策研究中心工作论文（2001）WPS200106金融电子化风险分析中国人民大学中国财政金融政策研究中心二十世纪八十年代以来，全球贸易和金融的一体化，信息技术的日新月异，推动着世界经济迅猛发展。发达国家金融电子化的发展更是突飞猛进，大量先进信息技术的采用，极大地提高了金融业处理信息的能力和效率，促进了金融工具和金融服务的不断创新。金融电子化采取全新的“AAA”式服务，即以任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，突破了时间、空间和方式的限制，为客户提供24小时的

2、全天候、全球范围内、自助式的金融服务。金融电子化不仅从根本上改变了传统的金融经营理念和服务模式，带来世界范围内一场深刻的金融变革，也使金融领域不得不面对一场前所未有的电子化风险。一、金融电子化发展进程（一）基本概念金融电子化是指采用计算机技术、通讯手段、网络技术等现代化技术手段，改变金融业传统的工作方式，实现金融业务处理自动化、金融服务电子化、金融管理信息化和金融决策科学化，从而为客户提供多种快捷方便的服务，为国民经济各部门提供及时、准确的信息的全部活动过程。它是一个综合了各种层次，具有各个不同应用形式的、以计算机（包括各种金融专用电子设备）应

3、用为主要特征的各类金融计算机系统应用的总称。广义地讲，凡是在银行、证券、保险及其它金融机构中，以提高工作效率，围绕金融业务及银行管理现代化进程所采用的先进电子设备及所开发的计算机信息系统都属于金融电子化系统的范畴。金融电子化的最终目标是建立集金融业务处理、金融信息管理和金融决策于一体的金融信息系统。当前，全球已建立许多金融电子化系统。这些系统主要集中在发达国家和发展较快的发展中国家。由于经济发展的速度和综合国力不同，各国金融电子化系统在体系结构上各有千秋，并无统一的模式。应用计算机技术较早的美国等少数发达国家，其金融电子化系统发展迅速，已经具备

4、大规模联机运行和实时处理的能力，并且开始走向全球金融网络化。第二次世界大战以来，商品生产的规模和交换方式都发生了巨大的变化。科学技术的发展促进了劳动生产率的迅速提高，国内外贸易蓬勃发展，促使商品流动和与之相关的货币流动规模剧增，流速加快。除此之外，金融市场还有大量与实物商品流通没有直接联系的货币流动。例如，仅储蓄和信贷一项就可使货币流动的强度增大10倍。整个银行界日益为堆积如山的金融纸票（现金、支票和各种凭证）所困扰。正当银行界为对付货币流通激增的局面寻找出路时，电子计算机应运而生。计算机与通信技术（C&C）的引进，使银行界发生了革命性的变革，

5、从困境中获得新生，金融电子化迅速席卷发达国家，并蔓延到发展中国家。17中国人民大学中国财政金融政策研究中心工作论文（2001）WPS200106银行是我国金融市场的主力军，金融电子化率先出现在银行业，国有商业银行成为金融电子化的领头羊。我国的金融电子化系统由中央银行建立的主系统和各商业银行、其他金融机构建立的分系统总汇构成，各层次的地区性金融电子化系统被分别纳入主系统和分系统中。主系统、分系统和子系统在纵向与横向、异域与同层之间，可以充分地交换信息与共享资源。彼此提供服务，相互补充，进而形成集金融管理、金融经营与金融服务为一体的全国金融电子化系

6、统。（二）发展回顾1．电子货币自我国宋代诞生世界上最早的纸币以来，纸币距今已有近千年的历史。20世纪七十年代，一种新型支付手段——银行信用卡开始向纸币挑战，全方位地在流通中驱逐纸币。支票和现金支付方式正逐渐将主导地位让给银行卡。银行卡是电子货币最常见的一种形式。电子货币是以金融电子化网络为基础，通过计算机通讯系统，以电子数据形式传递来实现流通和支付功能的货币。它又称为数字货币、电子现金、电子钱包或者网络货币，是货币流通现代化的产物。银行卡在专用网络上传输，通过商业终端、自动柜员机等终端设备进行处理。信用卡的出现，在银行与消费者之间增加了新的信用

7、形式的同时，也在商户与消费者之间提供了新的结算方式，从而减少了社会的现金流通量。信用卡虽然方便、快捷、安全，但是它的兼容性、集成性和可扩展性不强，为了适应电子商务系统的需要，银行又在信用卡基础上开发了多功能的IC智能卡，即电子钱包。目前，世界各国正在结合各自的技术优势将传统的信用卡业务与现代电子钱包工程结合起来，推出具有一般信用卡功能，又能取代现金使用的金融智能卡工程。自1984年中国银行发行我国第一张信用卡——长城卡后，中国工商银行的牡丹卡，中国建设银行的龙卡，中国农业银行的金穗卡相继发行使用。光大、华夏、招商、中信等股份制银行及各城市商业银

8、行也纷纷推出了自己的信用卡。截至1996年6月，各行在全国累计发行各类信用卡2，000多万张，储蓄卡3，000多万张，特约商户发展到21万多个，年交易