金融电子化及其安全问题

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1、四、金融电子化及其安全问题（一）金融电子化的必要性电子商务必须处理好物流、信息流和资金流各个环节，才能有效运行。目前影响EC发展的最大障碍主要是资金流的问题，因此金融服务起着决定性作用。只有通过网上远距离的支付活动（即电子支付），才能真正完成EC的运作，实现真正的高层次的EC。（二）金融电子化范围金融业务包括银行业务、投资理财、保险等各个方面。因此金融电子化主要包括网上银行、网上理财、网上保险等。在EC环境下，各种金融服务将逐渐趋向融合。其中银行服务是金融服务的基础和EC的核心。目前许多网上银行已开展了网上理财、投资、网上保险等业务。以下我们以“网上银行”

2、为重点分析探讨金融电子化以及它的安全问题。（三）网上银行（NetworkBank）第10页（共6页）1、含义：网上银行实际是银行业务在网络上的延伸。由于它是设在Internet上的金融站点，没有传统的银行大厅，没有营业网点，只需通过与Internet连接的计算机进入该站点，就能在任何地方24小时进行银行各项业务，故又被称为“虚拟银行”（VirtualBank）有人把网上银行的目的总结为“5W”。5W的含义：任何人：Whoever随时：Whenever随地：Wherever任何账户：Whomever任何方式：Whatever2、网上银行从概念上讲存在两种模式

3、：模式一：是完全依赖Internet发展起来的一种全新的电子银行，其所有业务交易都靠Internet进行，如1995年在美国诞生的SecurityFirstNetworkBank（安全第一网上银行），没有建筑，只有一个网址，只有10名员工，但其客户遍及全球，并以每月650个客户的速度增加，客户只需一台电脑，一个Modem（调制／解调器，俗称第10页（共6页）“猫”），一个网络帐号，就可享受其各种服务；模式二：是目前的传统银行运用Internet提供网上银行服务（绝大多数网上银行均属此类）。目前，世界已有几百家银行开展网上业务，其网上业务范围几乎包括所有金融

4、交易，用户坐在家里就能完成购物支付、转帐、申请住房、汽车贷款、购买保险、股票等（但存取现金还需通过ATM）。1、网上银行提供的服务目前已不再只是单纯用于融资和信贷，主要包括三个层面的应用：①网络营销：包括建立银行主页，信息查询（如客户对帐、银行电子公告），交互式信息服务（如会员制企业的咨询服务，银行对客户的有关信息调查等）；②电子商务：银行利用Internet第10页（共6页）技术，充分与EC主办企业合作，介入其清算业务及信用业务，谋求网络虚拟社会分工的新地位。这一层面很值得我们注意，在中国，已上网企业数以万计且增长迅速，有些企业积累了一些经验，但由于缺少

5、银行的介入，发展速度和实际效果受局限。对银行来说，参与网上分工有三点好处：☉便于吸收新客户；☉便于服务老客户；☉充分利用合作所包含的社会资源，扩大银行影响力和获利能力；③网上银行服务：☉提供即时信息：如查询余额，外汇报价，黄金报价，存款利率等；☉办理银行一般交易。如客户往来，储蓄，转帐，贷款，投资理财等；☉为EC双方办理交割手续（包括电子支付、结算等）；下面上网浏览“中行”与“招行”的网上银行两个案例：请注意分析总结几个问题：第一、我国网上银行提供哪些服务？第10页（共6页）第二、我国网上银行提供的电子支付的主要方式是什么？（为什么？）第三、网上银行与传统

6、银行的主要区别是什么？[参考答案]我国网上银行提供哪些服务？①网络营销；②电子商务（与EC网站链接，用户可不用离开银行网站直接点击进入商城购物）；③信息查询；④银行一般交易（个人银行，企业银行，投资理财等）；⑤电子支付；⑥安全认证；我国银行提供的电子支付的主要方式及其原因是什么？主要支付方式：信用卡方式原因：第10页（共6页）①信用卡方式相对较成熟，持卡用户多，也是媒体炒作最火的支付方式，例如在8848网站可用：☉长城信用卡/电子借记卡☉招行一网通☉工行牡丹卡☉农行金穗卡☉浦发行东方卡；②要接受网上信用卡支付非常简单。如要接受招行“一卡通”付款，只需在招行

7、开立帐户，签一协议即可；③安全。采用信用卡结算，先要安装相应安全认证软件，以保证网上购物过程中支付信息的安全传输。**但目前国内尚无统一的认证中心，各银行各自为政，纷纷创建自己的认证中心，导致客户针对不同信用卡需安装不同的软件，如中行电子钱包软件，招商安全认证软件，给用户带来一定不便。**此外，电子支票及电子货币，目前国内基本未采用，国外也大多处于实验，试用阶段。（具体内容参考教材，P335）第10页（共6页）网上银行与传统银行的区别？①网上银行以计算机网络与通讯技术为依托，提供服务手段更新，内容更丰富；②网上银行突破传统银行在时间上的限制；（从而实现随时

8、随地的服务）③网上银行更方便、快捷、效率更高、成本更低；（如省员工