大学保险学经典授课课件第六章保险经营

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1、第六章保险经营保险经营的特征与原则保险费率保险准备金及其计提保险投资保险核保与理赔1第一节保险经营的特征与原则保险经营的特征保险经营的原则2一、保险经营的特征1、保险经营活动是一种特殊的劳务活动2、保险经营资产具有负债性3、保险经营成本和利润计算具有特殊性4、保险经营过程具有分散性和广泛性3二、保险经营的原则（一）危险大量原则保险人在可保危险的范围内，应争取承保尽可能多的危险单位。4（二）危险分散原则保险人对所承保的危险必须尽可能加以分散，并使之平均化，避免危险的集中。包括:（1）承保前的分散。承保

2、控制（2）承保后的分散。再保险5（三）危险选择原则保险人按照一定标准，对投保人和投保标的的危险进行审核评估，以排除不合格的投保人和标的，并防止不可保危险的介入。包括：事先选择；事后选择。6第二节保险费率保险费率厘定的原则财产保险费率的厘定人寿保险费率的厘定7一、保险费率厘定的原则保险费率：保险人按单位保险金额，向投保人收取保险费的标准。保险费率的构成：纯费率和附加费率。8保险人在厘定费率时应遵循权利与义务平衡的原则，具体包括：（1）公平合理原则（2）保证偿付能力原则（3）相对稳定原则（4）促进防灾防

3、损原则9二、财产保险费率的厘定（一）财产保险纯费率的厘定选择一组适当的历年保额损失率，计算其算术平均数—平均保额损失率，用以近似地代替损失概率，进而厘定纯费率。101、保额损失率同类业务一定期间保险赔偿金额与承保保险金额之比。影响因素：（1）保险事故发生的频率。即保险标的发生保险事故的次数（ｃ）与全部承保的保险标的件数（ａ）的比率，用ｃ／ａ表示。（2）保险事故的损毁率。即受损保险标的数量（ｄ）与发生保险事故次数（ｃ）的比率，用ｄ／ｃ表示。11（3）保险标的的损毁程度。即保险赔偿额（ｆ）与受损保险标的

4、的保险金额（ｅ）的比率，用ｆ／ｅ表示。（4）受损保险标的的平均保险金额（ｅ／ｄ）与全部保险标的平均保险金额（ｂ／ａ）的比率，用ｅ／ｄ׃ｂ／ａ表示。公式：12例6.1：某公司过去十年某项业务各年保额损失率的统计情况如下表：历年损失情况该公司十年的平均保额损失率为：年份12345678910保额损失率（‰）6.15.75.46.45.86.36.06.25.96.2132、历年保额损失率的选择所谓适当，是指：（1）必须有足够的年数。（2）每年的保额损失率必须基于大量的统计资料。（3）这一组保额损失率必须

5、是稳定的。14稳定系数（Ｋ）：该组保额损失率的均方差与其算术平均值之比。公式如下：其中，σ为均方差，为算术平均数；153、附加均方差，确定纯费率通常采取在平均保额损失率上附加这组保额损失率的若干次均方差的方法来确定纯费率。16例6.2：根据例6.1的资料，可以列出下表：保额损失率（‰）平均保额损失率（‰）偏差（‰）偏差的平方6.160.10.015.76-0.30.095.46-0.60.366.460.40.165.86-0.20.046.360.30.096.06006.260.20.045.9

6、6-0.10.016.260.20.04‰6‰17由此求出均方差：若附加一次均方差，则纯费率为：6‰＋0.29‰＝6.29‰若附加二次均方差，则纯费率为：6‰＋2×0.29‰＝6.58‰若附加三次均方差，则纯费率为：6‰＋3×0.29‰＝6.87‰18一般认为，所附均方差与平均保额损失率之比，以10％—20％（稳定系数）为宜。纯费率的计算公式为：纯费率＝平均保额损失率（1＋稳定系数）19（二）财产保险附加费率的确定变形：＝保险费率×按保险费提取附加费用的比例20财产保险毛费率的计算公式：保险费率＝纯

7、费率＋附加费率21四、人寿保险费率的厘定（一）人寿保险费率厘定的依据1、生命表根据一定时期某一国家或地区的特定人群的有关生存、死亡的统计资料，加以分析整理而形成的一种表格。22中国人寿保险业经验生命表（1990-1993年）的部分内容年龄x年初生存人数Lx年死亡人数dx生存率px死亡率qx3536373839972396971368970255969043967719102811131212132414490.9989430.9988540.9987510.9986340.9985030.0010

8、510.0011460.0012490.0013660.00149723生命表的内容：x：年龄。Lx：生存数，是指从初始年龄至满x岁尚生存的人数，即x岁的生存人数。dx：死亡数，是指x岁的人在一年内死亡的人数，即x岁到x+1岁的年龄间死亡的人数。px：生存率，是指x岁的人在一年内仍生存的概率，即x岁的人生存到x+1岁的概率。qx：死亡率，是指x岁的人在一年内的死亡率。24表中各项目之间的关系：（1）Lx－dx=Lx+1也可写做：dx=Lx－Lx+1（2）dx+dx+1