大学保险学经典授课课件第三章保险的基本

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1、第三章保险的基本原则最大诚信原则保险利益原则近因原则损失补偿原则1第一节最大诚信原则最大诚信原则的含义最大诚信原则产生的原因最大诚信原则的主要内容2一、最大诚信原则的含义保险双方在签定或履行保险合同过程中，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则受损一方可以此为由宣布合同无效或不履行合同约定的义务或责任，并可以通过法律手段要求致害方赔偿因此所致经济损失。3二、最大诚信原则产生的原因（1）危险发生以及损失的偶然性（2）保险人对标的信息了解的不对称性（3）保险的专业

2、性4三、最大诚信原则的主要内容告知说明保证弃权与禁止反言5（一）告知1、告知的含义投保人或被保险人在签定保险合同前和保险合同执行过程中，应就其知道或推定应当知道的有关保险标的的重要情况，如实地向保险人说明。狭义的告知，仅指保险合同签定前对保险标的危险情况的告知。62、告知的内容重要事实的告知重要事实：对保险人决定是否承保或以什么条件承保起影响作用的事实。具体：（1）在保险合同订立时根据保险人的询问，对已知或应知的与保险标的及其危险有关的重要事实如实回答。7案例1：投保人如实告知义务的认定某单位职工19

3、86年9月3日在单位集体组织下投保简易人身保险15年期2份，保单生效日期为1986年10月1日。投保人在投保单上“被保险人健康情况”一栏填具“健康”两字。保险公司经向所在单位有关人员了解其身体情况后，在投保单“审核意见”一栏盖上有“该人身体健康，全天工作”字样的图章并有经办人员签字，由此予以承保并签发保险单。保险费由被保险人所在单位在其工资中代扣。1987年8月31日，被保险人因肝癌手术后昏迷等病症而死亡，其受益人要求保险公司给付保险金。8保险公司在调查中发现，该被保险人1986年9月19日因身体不适

4、前去一部队医院就诊，经Ｂ超检查肝左叶有一占位病变，22日进一步ＣＴ扫描，得出印象为“原发性肝癌”，同年10月9日住入该院治疗，17日进行手术，11月25日出院，医嘱为全休三个月及定期复查。1987年因大便不正常及呕吐等症状而住院，同年8月31日死亡。调查中还发现，该被保险人在1986年起即感乏力，饭量减少，肝区疼痛，但因工作忙，未予重视。平时医检、就诊都利用公休和调休进行，因此，所在单位难以提供确切的考勤记录。9（2）保险合同订立后，在保险合同有效期内，保险标的的危险程度增加时，应及时告知保险人。（3

5、）保险标的发生转移或保险合同有关事项有变动时，投保人或被保险人应及时通知保险人，经保险人确认后可变更合同并保证合同的效力。（4）保险事故发生后投保人应及时通知保险人。（5）有重复保险的投保人应将有关情况通知保险人。103、告知的形式（1）无限告知法律上或保险人对告知的内容无论有没有明确的规定，只要是与保险标的危险情况有关的重要事实，投保人或被保险人都有告知的义务。（2）询问告知投保人对保险人询问的问题必须如实告知，而对询问以外的问题则无须告知。我国采用的是询问告知立法形式。114、违反告知义务的法律后

6、果投保人违背最大诚信原则的情况：（1）漏报（2）误告（3）隐瞒（4）欺诈12法律处理形式：国际上：一是宣告合同无效；二是解除合同。我国《保险法》的相关规定：（1）关于解除保险合同的规定第16条第2款；第27条第1款（2）关于不承担赔偿或给付保险金责任的规定第16条第4、5款；第27条第3款；第52条第2款（3）关于退还保险费或按比例减少保险金的规定第16条第5款；第32条第2、3款。13案例2：投保人故意或过失未履行告知义务的处理1996年6月27日，韩某在某保险公司投保重大疾病保险，保额5万元。保

7、险公司根据投保人韩某丈夫所填写，并由被保险人韩某签字确认的投保单所述情况，视其为健康体作出予以承保的决定。1997年6月10日，韩因系统性红斑狼疮疾病住院治疗，并以此为由向某保险公司申请重大疾病赔付。14由于红斑狼疮患者在该保险公司的核保规则中属于拒保体，保险公司理赔人员凭职业的敏感性，通过与医学专业人士沟通，对此案作了进一步调查，经对其以往病史查证，被保险人韩某早于1988年就已确诊患系统性红斑狼疮并长期药物治疗。因投保人在填写投保单时并未将这一情况告知保险公司，致使保险公司误以健康体予以承保，属于

8、不实告知行为。15保险公司在对投保人的理赔申请迅速作出拒付决定的同时，决定一并解除该保险合同，全额退还保险费，并及时送达了拒付通知书。投保人获悉这一决定后，多次以工作忙为由不到保险公司办理解约退保手续，也未对保险公司理赔决定书面提出异议，直至1997年11月6日，被保险人因系统性红斑狼疮疾病造成肝、心脏等损伤而死亡后，投保人再次到保险公司索赔，保险公司认为该合同已终止，不应承担责任，而投保人认为保险公司投保单上并未要求告知被保险人过去是否患系统性红斑狼疮