保险产品、保险市场与保险经营

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1、保险产品保险产品的概念保险产品不同于工业产品和其他消费品，是保险公司为市场提供的有形产品和无形服务的综合体保险产品的市场需求调查保险购买量保险购买心理保险购买动机和行为保险经营相关数据保险业务成果数据财务收支数据业务费用数据保险赔付数据人事数据保险单设计保险单设计是对保险标的、保险责任、保险费率、保险金额、保险期限等重要内容进行不同排列组合，从而形成满足各种消费者需求的保险商品的过程一般原则公平互利原则适法原则市场原则保险险种要适应市场需求保险费率高低得当语言直白、简练、规范、准确的原则互补原则保险单设计的步骤与方法保险单设计的步骤市场调查研究设计、鉴定与报批保险单设

2、计的常用方法组合法反求工程法保险单设计人身保险单设计的影响因素经济的因素政策、制度的因素社会、文化的因素技术因素法律因素人身保险单设计的内容P292保险单设计财产保险单设计的影响因素风险因素市场因素价格因素效益因素财产保险单基本内容P294保险费率厘定保险费是投保人为获得经济保障而缴纳给保险人的费用。保险费=纯保险费+附加保险费纯保险费：保险赔付支出附加保险费：保险业务的各项营业支出，包括营业税、代理手续费、企业管理费、工资及工资附加费、固定资产折旧费以及企业盈利等保险费率是保险费与保险金额的比例，保险费率又被称为保险价格，通常以每百元或每千元的保险金额应缴的保险费来

3、表示保险费率厘定的基本原则公平合理原则充分原则相对稳定原则促进防灾防损原则保险费率的厘定方法分类法增减法：表定法、经验法、追溯法观察法寿险保险费率的厘定利息生命表纯保险费率趸缴纯保险费年金纯保险费均衡纯保险费毛保费非寿险保险费率的厘定财产保险费的厘定：以损失概率为基础，先通过对保险标的损失率和均方差的计算求出纯费率，然后计算出附加费率纯费率：用于弥补被保险人因保险事故而造成的损失的金额依据统计资料计算保险标的损失率在损失分布和赔款已知的情况下，用赔款金额的期望值除以保险金额而得到的纯费率保险市场保险市场：保险商品进行交换的场所，是保险交易主体间产生的全部交换关系的总和

4、保险市场的特点直接的风险市场非即时清结市场特殊的期货交易市场保险市场的类型完全竞争型：众多保险公司存在，任何公司自由进出市场。理想状态，在现实的保险市场中不复存在完全垄断型。由一家保险公司操纵，市场价格由该公司决定，其他公司无法进入。没有竞争，价值规律、供求规律和竞争规律受到限制。一般经济落后国家选择垄断竞争型。常见的形式，有若干处于垄断地位的大公司和大量的小公司，提供有差别的同类产品，能够较自由的进出市场，各公司之间竞争激烈寡头垄断性。比垄断竞争型的垄断程度高，只存在少数几家相互竞争的保险公司，其他进入市场较难。竞争不充分，垄断势力强大。普遍存在于世界上许多国家保险

5、市场机制价值规律。对保险商品价格的价值形成具有一定的局限性，主要讲应到资金、技术、人力等流向竞争力强的公司，降低附加费率成本供求规律。保险商品的价格即保险费率不时完全由市场供求关系决定的，还取决于风险发生的频率竞争规律。一般商品市场的价格竞争机制，在保险市场上受到某种程度的限制，在保险市场上，除了价格竞争，还有服务竞争、险种竞争等保险市场的组织国有保险组织私营保险组织合营保险组织合作保险组织行业自保组织保险市场的组织保险股份有限责任公司大规模经营，能广泛分散风险受利益机制刺激，经营效率较高容易募集巨额资本，有利于业务扩展保险股份有限责任公司与一般股份公司的不同从股东

6、积聚的资本在收取足够的保险费之前作为公司的经营资本，以支付各种费用。收取足够保险费之后，资本金即成为公司履约保证金支付股东的利润是作为保险费的构成部分，使股东承担保险风险的代价巨灾发生，当保险准备金不足时，不仅股东利润落空，且其投入的资本金也要用来进行保险补偿保险股份有限责任公司的局限性以盈利为目的，提供的保障范围受到限制，只限于大多数被保险人必需的又负担得起的险种对风险的控制非常严格，使被保险人难以得到足够的保障相对于合作保险，费率过高相互保险公司公司保险与合作保险相结合的一种形式。由投保人参与设立的法人组织，目的不是获利，使为了给投保人提供低成本的保险公司投保人与

7、股份公司的股东相似，投保后，成为成员可参与公司管理，并可从盈余中分红；解除合同，视为国力公司成员之间互相提供保险，既是保险人，又是被保险人或投保人公司遵循合作分红原则，没有股本，只有盈余，亏损时成员弥补最高权力机关是社员代表大会，公司管理表决权属于全体保单持有人经营管理和股份公司区别不大相互保险组织保费收取方式摊收保费制：签单时收取小额费用，会计年度结束时再分摊。规模小的公司采用预收保费制：签单时收取足够费用，费率与股份制公司相同。遇到巨灾，仍要追加费用。如有盈余，分给投保人或是留存公司永久保费制：一次交纳保费后，保险合同永远有效。保费一般数额很大，