保险市场与保险合同

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1、第四章保险市场与保险合同第一节保险市场一、保险市场的构成投保人（被保险人、受益人）（买方）保险人（卖方）保险中介二、投保人投保人：与保险人订立保险合同,并按照保险合同负有支付保险费义务的人；被保险人：其财产或者行为受保险合同保障，享有保险金请求权的人；受益人：保险金受领人，保险合同约定的，在保险事故发生后享有保险赔偿与保险金请求权的人。大多数情况下三者为同一人，有时不一致，不一致的时候投保人需满足投保人的条件，受益人必须经过被保险人同意。1、投保人条件：（1）具有完全民事行为能力；（2）对保险标的必须具有

2、保险利益；（3）承担保费。2、被保险人的义务（1）维护保险标的安全，接受保险人安全监督和建议；（承诺保证）（2）危险增加通知；（告知）（3）保险事故发生通知；（告知）（4）施救义务。（承诺保证）三、保险人1、定义：与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。2、组织形式：（1）保险股份有限公司：自有资本金，发行股票（不一定公开发行或上市）。中国人寿、中国平安等，最主要的组织形式。（2）相互保险公司：所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，保单持有人即公司所有人，互相提供保险，公司盈利返还

3、保单持有人，没有股东、不能上市。两大保险公司组织形式之一，寿险、农业险，在美国占寿险40%的份额，战后日本90%的股份制寿险公司改制为相互保险公司。日本生命保险公司（保险相互会社）、美国州立农业保险公司（财险、意外伤害险），国际保险公司排名前十。我国：（1）2006.6.11，中华联合财产保险公司股份制改造“中华联合保险控股股份有限公司”，最后一家国有独资商业保险公司的股份制改造完成。（2）2005年，阳光农业相互保险公司，我国第一家相互保险公司。（3）刚刚起步，所占市场份额很小。3、保险公司的内部组织机

4、构（1）营销部门：销售、调研、宣传；（2）核保部门：风险评估，确定是否签发保单；（3）理赔部门：现场勘查、记录、理赔；（4）精算部门：确定保险费率、保险责任准备金；（5）投资部门：保费收入的投资操作；（6）财务部门：会计、出纳等；（7）风险管理部门：监督风险、风险分析；（8）再保险部门：转移保险、承接再保险；（9）法务部门。四、保险中介：代理人和代理机构、保险经纪人、保险公估人1、代理人和代理机构：根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的单位和个人。（1）专业代理人

5、：从业人员数量、资质、注册资金的要求★职责：代销、代收保费、协助损失勘查与理赔。（2）兼业代理人：资质、场所要求★职责：代销、代收保费。（3）个人代理人★职责：没有代理保险公司签发保险单的权力。2、保险经纪人：基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的单位。与代理人的区别：（1）代表的利益不同。保险经纪人接受客户委托，代表的是客户的利益；而保险代理人为保险公司代理业务，代表的是保险公司的利益。（2）业务权限不同。保险经纪人开展保险业务活动之前无需与保险人签定合同；保险代理

6、人只有在与保险人签定保险代理合同后,在保险人授权范围内才有权办理保险业务。（3）承担的责任不同。保险经纪人作为被保险人的代表,必须为自己的疏忽、过失等给保险人或被保险人造成的损失承担民事责任；保险代理人在代理合同授权范围内的代理行为视为保险人的行为，由保险人承担民事责任（P44案例1）。（4）佣金来源不同。保险经纪人既可以对中介成功的保险业务从保险人处获得佣金，也可以从为被保险人提供的服务向被保险人收取一定的酬金；保险代理人只能向对应保险公司收取代理代理手续费。起源于17世纪的英国，现在它已经成为世界性的

7、行业。劳合社：会员制，只有承保人和保险经纪人，多个承保人组成一个组合（承保辛迪加），设一个代理人，由代理人代理保险业务，代理人不与被保险人直接交涉，只接受保险经纪人的业务。在中国还处于起步阶段。3、保险公估人：经中国保险监督管理委员会（保监会）批准，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务，并据此向保险当事人合理收取费用的公司。特点：（1）有限责任公司形式；（2）中立地位，公平公正；（P44页案例2）（3）自负民事责任。金融业的监管：中国人民银行（非从属关系）银监会：2003.4.28证监会:

8、1992.10保监会：1998.11.18第二节保险合同一、涵义1、定义：投保人与保险人之间约定保险权利和义务的协议。2、特征（1）最大诚信合同（2）射幸（机会性）合同（3）附和合同：格式合同（4）不定值保险合同：损失补偿原则（5）双务合同二、内容1、当事人（保险人、投保人、被保险人、受益人等）的姓名和住所；2、保险标的：作为保险对象的财产及其有关利益，是保险利益的载体；机动车辆保险合同的保险标的：保险车辆、经济赔偿责任3、保