存款保险制度的国际经验与中国思路

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1、摘要摘‘要一、选题背景。金融业的发展对世界的影响是无庸置疑的。一方面，金融服务以及金融工具的不断创新为经济的运行提供了动力，促进了国际间经济的交流；但另一方面，金融本身的内在复杂关联特征也让世界经济的发展具有了紧密联系的不确定性。当这种不确定性演化为金融动荡甚至危机时，整个世界的经济发展就会遭到重刨。银行等金融机构是金融服务的主要提供者，也是调节资金从资金富余部门到资金紧缺部门的中介机构。而这种特殊角色，使银行面临如流动经、信用、操作、利率，汇率等多方面的风险。同时，由于银行与存款者、贷款者之间的权利义务严重不对等，银

2、行内的资金很容易周转失调，进而影响到银行‘偿还债务、资产运用等业务的正常开展，甚至导致银行陷入困境，这就是所谓的银行脆弱性理论。具体说来，银行的脆弱性表现为，当某个银行的存款者提取的金额过大，超过该银行调动流动资金能力时，此银行就会出现无法支付的困难。而如果该银行的其他存款者锝知这一负面信息，会潜意识认为银行经营不善而加剧提取存款的行为，造成此银行的资金更加无法流通。发生支付危机的银行会通过银行间债权债务复杂关系将危机传递到其他储蓄机构，同时存款者问也会产生“羊群效应”，大规模集中地向其他银行提款。当多家银行或金融储蓄

3、机构内部流动资金不足以应付存款人的提取行为时，流动性危机就从单个银行内部扩大到社会层面，引起金融的恐慌。而很多银行或储蓄机构，无论之前是否正常经营，都有可能在这种危机中丧失信誉，甚至资不抵债导致破产。‘20世纪30年代席卷全球的经济危机，在造成美国大批银行倒闭的同时，也迫使银行脆弱性的解决方法出台。1933年美国制定的《格拉斯·斯蒂格尔法》中，首次建立了对银行存款保险的机构，命名“联邦存款保险公司”(FDIC)，存鼓保险翩度的国际经验与中国思路旨在用保险合同权利义务的方式，加强对银行业的监管以及承诺对参保银行部分存款进

4、行代位偿还，保护广大存款者的利益，尽可能消除在流动性不足时期存款者发生挤兑心理的可能性。联邦存款保险公司的建立成功抑制了金融恐慌局势的继续恶化，并扭转了美国萧条的经济局面。而且，在之后70年间FDIC抵御了若干次全球性金融风险，较好的完成了维护经济稳定的任务。FDIC的成功经验也对后来的印度、挪威、日本、德国和加拿大产生示范效应，各国纷纷建立起存款保险制度，维护存款人对本国银行体系的信心，促进金融体系稳健发展。。中国目前处在建立存款保险制度的分界点。一方面，随着我国金融体制改革的深化，各类金融机构都将引入市场机制，面对

5、优胜劣汰的竞争抉择。因此，我国金融机构长期靠财政补助、注资来填补资本金空缺，和在政府过度保护下缺乏竞争意识的局面将成为历史，“太大而不倒”的金融机构同样可能因为经营不善而被清算或破产。我国从前采取的对银行等储蓄金融机构的财政“隐性”保护“显性”化将成为必然。但另一方面，在无任何破产经验和相应保护机制前提下草率引入市场淘汰机制，也会造成金融恐慌。金融机构作为资金提供方和需求方提供服务的载体，一旦破产．资金提供方的投资资金将遭受损失，被迫承担金融机构的经营风险。加上银行等金融机构的倒闭或运营不良具有着巨大的负外部性，对社会

6、、金融稳定影响恶劣。由此可见，让金融机构自由竞争的前提是建立起对投资人利益保护的机制，保证其不受储蓄机构破产所牵连。建立类似FDIC的存款保险制度，就可以实现金融机构在市场上。软着陆”的效果。，从FDIC的成功经验来看，一个成功的存款保险制度需要三个要素：有效的外部支持系统、相关部门协调配合、良好的制度设计。在前两者要素上，我国具备了建立制度的条件。首先，我国GDP增长持续健康快速发展、银行内存款额占负债总额绝大部分的现状，为存款保险基金筹集提供了坚实的基础：其次，我国金融监管部门—银行业监督管理委员会和人民银行在以往

7、处理金融问题中积累了大量的实战经验，也形成了信息收集的一系列方法，能有效提供存款保险机构建立后所需的参保金融机构的经营管理信息；同时，银监会2004年推出的《股份制商业银行风险评级体系(暂行)》。类似于美国CAMELS评级系统，《股份制商业银行风险评级体系(暂行)》能够分别从资本2摘要重组状况、资产安全状况、管理状况、赢利状况、流动性状况和市场风险敏感性程度六个方面对监管对象进行全面评估，评估的结果可以很好被利用来对金融机构分类，便于存款保险机构保险费率水平的确定；最后，我国已经建立了与金融机构平稳退出市场的相关法律法

8、规，包括：《金融机构撤销条例》．《企业破产法》．《公司法》、《中国人民银行法》和《中国银行业监督管理法》，为金融机构进行清算破产处理提供了法律支持。．当然，我国具有的特有国情，决定了在具体机制设计上不可能照搬国际性做法。在设计上，因国而异，制定切合实际的条例，并采取渐进性创新，就能尽量减少制度新生成时市场磨合成本。二、本文结构及主