论银行保险在中国的发展前景与竞争策略

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1、论银行保险在中国的发展前景与竞争策略摘要随着全球经济一体化进程的推进以及信息时代的到来，保险业与银行业不断进行金融创新，以强强联合、优势互补策略寻求更大发展空间。银行保险(Bancassurance)是保险产品通过银行分支网络(或其他途径)分销到银行客户端的保险业务销售模式。一、世界各地银行保险的发展态势各国的金融法规、税收政策、文化环境、开放程度以及经济历史变迁等方面的差异，导致了各国的银行保险表现形态有很大不同。欧洲各国的银行保险发展程度较高，同时各国间又存在一定的差异。以阿根廷、墨西哥为代表的拉丁美洲和以马来西亚、台湾地区为代表的东南亚地

2、区，银行保险都以各自的方式取得了崭新成果。由于经济历史、制度背景的原因，美国银行保险的发展水平相对较低。在具备特殊经济、文化背景的南非，银行保险发展迅速，业务构成也比较特殊。二、银行保险的组织架构及业务模式在金融混业经营、分业经营两大体系下银行保险的组织架构及业务模式都存在一定的差异。(一)在分业经营模式下，银行保险包括四种模式:1、较为广泛的兼业代理银行保险模式下，银行保险业务的推动主要依赖于保险公司，银行对保险销售的态度比较被动，重视程度较低，双方合作基础薄弱，产品品种单一。保险监管政策对兼业保险存在严格限制，造成了银行与保险公司合作机会不

3、对等，新生机构进入困难等问题。z:分业经营环境下银行业无法直接投资、开展保险业务，而转投资于专业保险代理公司，利用自身销售网络、客户资源的优势获得保险销售费用，从而发挥范围经济效益。专业代理方式下的银行保险是独立化、专业化运作的银行保险模式，在股权利益方面与银行有紧密的利益联系，银行保险业务更容易成功。3、代理关系往往受监管机构审批程序及独家代理关系的约束，银行与保险公司会以“代收代付”或“战略联盟”名义开展银行保险业务。前者以银行结算功能为依据，保险公司及保险客户委托银行收取保险费并支付保险金;后者是银行与保险公司在代收代付保险费基础上开发保

4、单质押贷款、协议存款、银行卡业务、电子商务等多项合作业务.4、在同一金融集团内，银行与保险公司在共同利益下，寻求集团效益最大化的结果引致银行保险业务模式的出现。由于银行与保险公司内部利益的统一，在金融集团控股下的银行保险业务模式更趋成熟，业务范围多样化，银行业务与保险业务的紧密度更强。(二)在金融混业经营制度下，银行保险得到更大的生存空间，从构成模式上，主要包括两大类:1、建立在股本利益基础上的银行保险模式。建立股本利益联系主要包括收购、兼并、合资、独立组建、相互参股五种手段。股本利益关系的建立需要投入可观的成本，对银行保险的目标期望值较高，并

5、力图通过产品多元化促进经营。根本利益上的统一带来银行、保险公司深层次合作，从保险产品的开发、包装、业务系统规划，到资金投向、利润分割等，都由合作双方共同讨论达成。由于双方利益机制的融合，银行把保险产品销售作为本职工作全力以赴地开展，保险公司也会将全部核心技术提供出来。z、对等合作关系下的资信型银行保险模式。在银行业与保险业势均力敌的国家和地区，银行保险的模式可能仅在银行与保险公司间建立一种资信型战略合作关系，签订客户资信共享协议，双方均有义务与对方交换客户资源，并合作发放产品资料。这种模式下银行保险仅提供最普及的简易型保险产品(如旅游意外保险)

6、展开，且多采取DM直邮或电话直销方式。三、银行保险的基本金融地位现阶段，大多数保险公司仍以传统个人营销模式为主渠道，银行保险仍然作为金融衍生产品，在保险领域处于补充性销售渠道地位。银行保险符合“一站购齐”观念，可以提高银行资源利用效率.增加业务收入，也可以降低保险销售费用，提高销售效率，因此银行保险符合未来金融一体化趋势，具备前睑性地位。根据迈克尔·波特竞争优势理论，企业竞争优势包括两种形式—成本优势和标新立异，当今银行保险同时具备这两个特征，因此银行保险在竞争领域创新方面具有先进性地位。四、银行保险在中国的发展前景与未来历史使命目前中国保险业

7、己从价格竞争过渡到服务竞争，国内保险公司开始强化内部管理、压缩费用开支，树立强势品牌追求整体实力的提高。保险业内竞争日益激烈，竞争主体不断寻求新的业务增长点。银行保险借助银行品牌、业务网点销售保险产品，比传统个人营销成本明显降低，经营风险减小。商业银行庞大的银行网络带来巨大的经营和管理成本，而传统银行业务利润较低，银行希望通过保险业务提高收入。国内经济不断发展，人民生活水平大大提高，消费结构变化，投资、保险需求猛增。基准利率不断下调，保险的投资职能突现。国内面向百姓的投资渠道相对狭窄，民众依赖银行储蓄，这是银行保险在中国具备巨大潜力的重要原因。

8、国家不仅出台一系列政策鼓励商业保险，而且积极倡导个人消费信贷，为一------份，‘......银行保险在消费信贷保险领域的发展提供了有利机会。入世后