我国商业银行发展零售银行业务探析

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1、西南财诬大学SOUTHWESTERNUNIVERSITYOFFmANCEANDECONoMICS硕士学位论文MASTER7SDISSERTATION我国商业银行发展零售银行业务探析ExploringandAnalyzingtheDevelopmentofRetailBankingforCommerciaIBanksinChina学位申请人指导教师学科专业学位类别孙露张静琦副教授金融学生同置子经济学论文摘要零售业务,对我国而言,是一个新兴的商业银行业务,近几年来,我国商业银行零售业务的发展迅猛,随着

2、国内金融市场健康发展和银行业大规模、高强度的改革与发展,以及各商业银行竞争意识的大幅度提高,我国商业银行的产品创新能力不断提高,其零售业务品种日益丰富、业务规模逐渐扩大、零售业务服务质量快速提高。零售业务,这个几年前对我国的商业银行而言还很陌生的名词,却在短短几年闻,已强劲的发展势头和惊人的发展速度成为各商业银行争先恐后竟相追逐的领域。一方面,国内商业银行在这一领域的竞争非常激烈,纷纷推出各自的零售产品,争先恐后地抢夺市场,激烈的“信用卡之战”,为个人理财业务争夺高端客户的“战争”都在无声地证明这

3、是场没有硝烟的战斗;另一方面,中国加入WTO以后,外资银行的不断深入也使这一市场的竞争越来越激烈,2006年12月11日,为履行入世承诺,我国对外资银行开放境内公民的入民币业务,这也拉开了中外资银行抢滩中国零售业务市场的大幕,日前,银监会已经批准了9家外资银行在我国成立法人银行,其中有四家已于2007年4月2日正式营业,外资银行在零售业务方面有丰富的经验和完善的制度,成为中国商业银行强有力的竞争者。在西方国家,零售业务已经不是一个陌生的名词,国外银行零售业务已经完善并且成熟,成为国外各商业银行利润

4、的支撑力量,单单经营零售业务的零售银行比比旨是,零售业务不仅为银行带来丰厚的利润,而且以其低风险的特性成为欧美银行业摆脱经济衰退威胁的法宝。国际银行零售业务的发展趋势更是势不可挡,主要体现在:服务领域不断扩大、业务的经营理念也从“产品中心型”转向“客户中心型”、电子银行将会成为未来零售业务的主要渠道、中问业务也将成为零售业务拓展的主要领域、零售银行将以“金融超市”、“百货店”和“专卖店”等多种业态并存。我国商业银行发展零售银行业务探析与国外相比,尽管我国的零售业务发展速度惊人,但是还存在着非常大的

5、差距,更是存在不少迫切需要解决的问题。国际银行零售业务的发展潮流又为我国处于萌芽阶段的零售业务带来了不小的压力,如何解决好目前的问题,如何跟上国际的步伐,如何让零售业务更加完善、更加健康地发展,如何让零售业务实实在在地为银行的稳健经营服务呢?本文首先从理论的角度入手,比较分析了商业银行零售业务和批发业务的区别和对银行经营产生的作用,提出零售业务相比于批发业务而言,具有更大的利润空间并且能更好地控制风险,零售业务对银行的稳健经营起着举足轻重的作用。其次,从历史的角度,同西方零售业务发展现状相比较,进

6、一步分析了我国零售资产业务、零售负债业务和零售中间业务的现状,找到同发达国家存在的差距;再次,从现状出发,深层次、多角度地剖析目前我国零售业务存在的问题,并结合西方发达国家经验,提出解决这些问题的思路;最后,是对我国零售业务未来的展望。基于以上思路,本文分四个部分进行详细的阐述。第一个部分为商业银行零售业务和批发业务的对比分析。首先,给出零售业务和批发业务的定义;其次,分析了零售业务和批发业务的区别;再次,分别叙述了零售业务和批发业务对商业银行经营产生的作用,得出零售业务有助于商业银行控制风险和稳

7、健经营的结论;最后,详细论述了我国发展零售业务的必要性和可行性,一方面,金融机构数量的增加,加大了传统批发业务的竞争、企业直接融资比例的加大也使批发业务的利润空间受到挤压;我国经济稳定增长的大环境使我国居民财富日益增加,因此对零售产品产生了强烈的消费意愿并具备了一定消费能力,零售业务市场潜力巨大;随着对外资银行的逐步开发,擅长零售业务的外资银行大量涌入我国的金融市场,加大了零售业务领域的竞争;国际银行业发展的趋势说明发展零售业务是潮流所趋,这些都为我国发展零售业务的必要性提供了有力论据;另一方面,

8、房地产、汽车成为近几年中国百姓的消费热点;信用卡市场的飞速发展,四年间数量从0增加到4000张;个人理财业务成为我国商业银行零售业务新宠以及我国商业银行在营业范围和营业网点上所具有的优势又为零售业务的发展提供了前提。2论文摘要第二个部分分析了我国商业银行零售业务发展现状以及存在的问题,首先,分两个方面具体阐述了我国零售业务的现状,一方面结合零售业务的发展历史,从纵向的角度,全面介绍了各个业务的发展过程,并重点叙述了现阶段的发展情况,说明中间业务是零售业务重点发展的领域:另一方面结合

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2、国内金融市场健康发展和银行业大规模、高强度的改革与发展,以及各商业银行竞争意识的大幅度提高,我国商业银行的产品创新能力不断提高,其零售业务品种日益丰富、业务规模逐渐扩大、零售业务服务质量快速提高。零售业务,这个几年前对我国的商业银行而言还很陌生的名词,却在短短几年闻,已强劲的发展势头和惊人的发展速度成为各商业银行争先恐后竟相追逐的领域。一方面,国内商业银行在这一领域的竞争非常激烈,纷纷推出各自的零售产品,争先恐后地抢夺市场,激烈的“信用卡之战”,为个人理财业务争夺高端客户的“战争”都在无声地证明这

3、是场没有硝烟的战斗;另一方面,中国加入WTO以后,外资银行的不断深入也使这一市场的竞争越来越激烈,2006年12月11日,为履行入世承诺,我国对外资银行开放境内公民的入民币业务,这也拉开了中外资银行抢滩中国零售业务市场的大幕,日前,银监会已经批准了9家外资银行在我国成立法人银行,其中有四家已于2007年4月2日正式营业,外资银行在零售业务方面有丰富的经验和完善的制度,成为中国商业银行强有力的竞争者。在西方国家,零售业务已经不是一个陌生的名词,国外银行零售业务已经完善并且成熟,成为国外各商业银行利润

4、的支撑力量,单单经营零售业务的零售银行比比旨是,零售业务不仅为银行带来丰厚的利润,而且以其低风险的特性成为欧美银行业摆脱经济衰退威胁的法宝。国际银行零售业务的发展趋势更是势不可挡,主要体现在:服务领域不断扩大、业务的经营理念也从“产品中心型”转向“客户中心型”、电子银行将会成为未来零售业务的主要渠道、中问业务也将成为零售业务拓展的主要领域、零售银行将以“金融超市”、“百货店”和“专卖店”等多种业态并存。我国商业银行发展零售银行业务探析与国外相比,尽管我国的零售业务发展速度惊人,但是还存在着非常大的

5、差距,更是存在不少迫切需要解决的问题。国际银行零售业务的发展潮流又为我国处于萌芽阶段的零售业务带来了不小的压力,如何解决好目前的问题,如何跟上国际的步伐,如何让零售业务更加完善、更加健康地发展,如何让零售业务实实在在地为银行的稳健经营服务呢?本文首先从理论的角度入手,比较分析了商业银行零售业务和批发业务的区别和对银行经营产生的作用,提出零售业务相比于批发业务而言,具有更大的利润空间并且能更好地控制风险,零售业务对银行的稳健经营起着举足轻重的作用。其次,从历史的角度,同西方零售业务发展现状相比较,进

6、一步分析了我国零售资产业务、零售负债业务和零售中间业务的现状,找到同发达国家存在的差距;再次,从现状出发,深层次、多角度地剖析目前我国零售业务存在的问题,并结合西方发达国家经验,提出解决这些问题的思路;最后,是对我国零售业务未来的展望。基于以上思路,本文分四个部分进行详细的阐述。第一个部分为商业银行零售业务和批发业务的对比分析。首先,给出零售业务和批发业务的定义;其次,分析了零售业务和批发业务的区别;再次,分别叙述了零售业务和批发业务对商业银行经营产生的作用,得出零售业务有助于商业银行控制风险和稳

7、健经营的结论;最后,详细论述了我国发展零售业务的必要性和可行性,一方面,金融机构数量的增加,加大了传统批发业务的竞争、企业直接融资比例的加大也使批发业务的利润空间受到挤压;我国经济稳定增长的大环境使我国居民财富日益增加,因此对零售产品产生了强烈的消费意愿并具备了一定消费能力,零售业务市场潜力巨大;随着对外资银行的逐步开发,擅长零售业务的外资银行大量涌入我国的金融市场,加大了零售业务领域的竞争;国际银行业发展的趋势说明发展零售业务是潮流所趋,这些都为我国发展零售业务的必要性提供了有力论据;另一方面,

8、房地产、汽车成为近几年中国百姓的消费热点;信用卡市场的飞速发展,四年间数量从0增加到4000张;个人理财业务成为我国商业银行零售业务新宠以及我国商业银行在营业范围和营业网点上所具有的优势又为零售业务的发展提供了前提。2论文摘要第二个部分分析了我国商业银行零售业务发展现状以及存在的问题,首先,分两个方面具体阐述了我国零售业务的现状,一方面结合零售业务的发展历史,从纵向的角度,全面介绍了各个业务的发展过程,并重点叙述了现阶段的发展情况,说明中间业务是零售业务重点发展的领域:另一方面结合

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