我国城市商业银行的发展探析

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1、我国城市商业银行的发展探析作者简介：张梦婷(1989-)，女，湖南省常德人。首都经济贸易大学金融学院2011级金融学研究生，研究方向：保险理论与实务。摘要：我国城市商业银行经过十几年的发展行已成为我国银行休制中的第三梯队，对促进当地经济的发展发挥着重大作用。但在发展过程中，面临着一系列问题，如市场定位不清、内控制度不完善、产甜同质化等问题，木文将回顾城市商业银行的发展丿力程，分析其目前的现状及发展中存在的问题，并提出相关政策建议。关键词：城市商业银行；市场定位；公司治理；产品创新一、城市商业银行发展丿力程及现状(-)发展历程1•起步阶段。城市商业银行的历史可以追溯到1979年

2、，河南潔河成立了一家城市信用合作社，其宗旨是为城市和街道小企业和个体户服务，揭开了中国城市信用合作制发展的新篇章。在初期，一般都由中国工商银行对英进行管理，1986年开始，为加强统一监管，人民银行开始接手城信社的管理工作。1989年，针对城市信用社发展过多，竞争手段不当，片面追求规模，资产质量低，风险度高等状况，人民银行对城市信用社进行了清理整顿。1995年9月，国务院下发了《国务院关于组建城市合作银行的通知》,决定自1995年起在35个大中城市原城市信用社的基础上，由城市企业、居民和地方财政投资入股，分期分批组建成地方股份制性质的城市合作银行，1998年，经国务院批准，正式

3、将城市合作银行名称更名为“城市商业银行”。2.工作转变阶段。1995至2002年间共有100多家城市商业银行在市场上经营。按照四级分类，城市商业银行的账面不良贷款率是30%,实际数值更大；若按五级分类，城市商业银行的账面不良贷款率可能会超过50%o为了化解这些风险，人民银行召开了三次城市商业银行论坛及监管工作会议，共同分析形势、查找问题，为化解风险提供了一个信息交流的平台。城商行从过去的单兵作战转向了集合作战，其经营管理从粗放型开始向集约型转变。3•发展加速阶段。自2003年银监会成立以來，在银监会和地方政府的共同推动下，通过置换、剥离不良资产以及政府注资等多种方式，有效化解

4、了城市商业银行的历史风险，风险状况也得到明显改善。通过有效的风险处置和自身业务的快速发展。从数量上看，截止2012年底，我国共有城市商业银行138家；从资产规模上看，至2012年第四季度末，城商行资产总额为12.35万亿元，比上期同年增长23.66%,占银行金融机构比例的9.24%o(-)城市商业银行的现状1•资产和负债迅速扩大。2012年城市商业银行规模继续保持高速增长,至2012年底，城市商业银行资产总额为12.35万亿元,2003年到2012年间总资本增加了8.5倍，占全国银行业金融机构总资产的比例由5.3%提高到9.24%,提高了3.94个百分点；2012年末，城市商

5、业银行总负债为11.54万亿元，较2003年末增加了8倍。城市商业银行的总资产和总负债占比上升很快，其在银行业金融机构中的市场份额、规模和影响力快速上升。2•不良贷款率和不良贷款余额下降趋势结束。2011年四季度末，城市商业银行平均不良贷款率山2010年的0.9%降至0.8%,但在2012年四季度末，城市商业银行平均不良贷款率为0.81%o同时，2011年底城市商业银行的不良贷款余额为339亿元，较2010年增加13亿元；2012年底不良贷款余额为419,较2011年增加80亿元。3•多途径进行资本补充。截至2011年底，城市商业银行资本充足率为15.3%,但在2012年，这

6、一数据有了较大幅度的降低，这与其在2009年到2010年间大举异地扩张的行为分不开。大举扩张导致资本的快速消耗，在2011年和2012年两年上市无望的情况下，增资扩股、发行次级债成为诸多城市商业银行进行资本补充的主要途径，此外，节约成本、减少大型分支机构的开设也成为城市商业银行资木补充的手段。二、城市商业银行发展过程中存在的问题（一）城市商业银行的经营基础比较薄弱我国城市商业银行是由城市信用社改造来的，发展丿力史短，资产规模比较小，经营基础弱，使得城市商业银行先天不足。究其原因，一方面，城市商业银行成立初期，没有建立有效的管理制度；另一方面，城市商业银行一般归属于地方政府，经

7、营活动易受行政干预，造成城市商业银行经营活动没有自主权，导致资产质量不高、资产状况恶化、盈利水平较低，影响了后续发展。（-）市场定位不清城市商业银行在成立之初就确立了“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”的市场定位。但目前来看，真正做到服务地方的城市商业银行不多，大多数的城市商业银行都盲目跟风，热衷于与国有银行和股份制商业银行争抢大客户，不少城市商业银行都急于扩张进行跨区域经营。（三）城市商业银行区域性特征明显，失衡现象严重城市商业银行经营地域范I韦I狭窄，经营的区域性较强，实力强的城市商业银行也