商业银行贷款与不良贷款的管理

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1、第四章商业银行贷款与不良贷款的管理1第四章商业银行贷款与不良贷款的管理第一节企业的贷款需求与贷款种类第二节银行贷款的政策和流程第三节贷款风险分类第四节不良贷款的管理第五节网络借贷2第一节企业的贷款需求与贷款种类3第一节企业的贷款需求与贷款种类一、贷款的种类及其特殊性二、企业的资产循环与贷款需求三、企业贷款的种类4一、贷款的种类及其特殊性（一）贷款的种类按借款人性质划分：公司贷款、个人贷款按贷款期限划分：短期、中期和长期(1年、5年）按有无担保划分：信用贷款、担保贷款（包括保证、抵押、质押）按照银行贷款的资金来源以及贷款中银行所承担的风险划分：自营贷款和委托贷款第一节企业的

2、贷款需求与贷款种类5抵押贷款：不转移债务人或第三人提供的财产的占有现状，仅以此作为担保物的贷款形式；质押贷款将其动产或权利凭证移交借款银行占有，并以此作为贷款担保的贷款形式。可以抵押的不动产和“准不动产”，如车辆、船舶、航空器等。可以质押的除了动产，还有债券、股票提单等有价证据第一节企业的贷款需求与贷款种类一、贷款的种类及其特殊性（一）贷款的种类6抵押、质押贷款举例说明：你有一辆汽车，你向银行贷款，1、在车管所办理抵押登记，车还由你自己开着，此为什么贷款？2、你将车交给银行，由银行保管，此为什么贷款?第一节企业的贷款需求与贷款种类7（二）贷款的特殊性1、贷款与发行股票的比

3、较直接资金成本：贷款利率比股票的红利低税务负担低：贷款税前支付,股息税后支付控制权不分散融资费用低第一节企业的贷款需求与贷款种类8（二）贷款的特殊性2、贷款与发行债券的比较的优势无巨额标准化成本获得融资的难度较低同时获得银行咨询服务在出现财务困境时的救助第一节企业的贷款需求与贷款种类9二、企业的资产循环与贷款需求（一）企业的资产循环企业的经营活动是一个现金转换成资产、资产再转换成现金、且不断重复的过程。1、流动资产循环：应付账款替代现金2、固定资产循环：折旧方式融入存货中循环周期长、一次性投资，逐渐收回、收回与实物更新在时间上的分离第一节企业的贷款需求与贷款种类10二、企

4、业的资产循环与贷款需求（二）企业资产循环中的现金缺口与贷款需求流动资金贷款：存货质押贷款、票据贴现、应收账款质押贷款等固定资产贷款：分期偿还第一节企业的贷款需求与贷款种类11图4－1企业固定资产循环与银行贷款第一节企业的贷款需求与贷款种类12（一）流动资金贷款为了弥补企业流动资产循环中所出现的现金缺口，满足企业在生产经营过程中临时性、季节性的流动资金需求，或者企业在生产经营过程中长期平均占用的流动资金需求1、企业的流动资金需求第一节企业的贷款需求与贷款种类三、企业贷款的种类13图4－2流动资金需求第一节企业的贷款需求与贷款种类142、流动资金贷款种类（1）按期限划分临时流动

5、资金贷款：期限在3个月（含）以内短期流动资金贷款：期限3个月－1年中期流动资金贷款：期限1年至3年（不含1年，含3年）第一节企业的贷款需求与贷款种类152、流动资金贷款种类（2）按方式划分整贷整偿贷款整贷零偿贷款流动资金循环贷款：多次提取、逐笔归还法人账户透支：约定的账户、约定的限额内以透支的形式提供的短期融资和结算便利的业务。第一节企业的贷款需求与贷款种类16（二）固定资产贷款1、企业固定资金需求局部更新和大修理资金需求整体更新和更新改造资金需求新建、改造、扩建和基本建设资金需求第一节企业的贷款需求与贷款种类172、固定资产贷款的种类基本建设贷款技术改造贷款科技开发贷款商

6、业网点贷款第一节企业的贷款需求与贷款种类18第二节银行贷款的政策和流程第四章商业银行贷款与不良贷款的管理19第二节银行贷款的政策和流程一、商业银行的贷款政策二、商业银行贷款的业务流程20一、商业银行的贷款政策（一）贷款的基本管理制度：审贷分离、分级审批调查评估、审查批准和检查清收分离根据业务量大小、管理水平和贷款风险度确定各级分支机构的审批权限（二）贷款规模政策P97（三）贷款投向政策贷款种类、行业和区域政策第二节银行贷款的政策和流程21（四）统一授信政策：业务、币种、对象、地区层面确定最高综合授信额度（五）关联交易政策（六）贷款禁止政策（七）贷款档案管理政策帮助银行提高贷

7、款质量并减少贷款损失第二节银行贷款的政策和流程一、商业银行的贷款政策22二、商业银行贷款的业务流程1、贷款营销与借款人申请贷款营销：寻找符合银行业务发展规划和风险战略的贷款机会借款人要提出正式书面贷款申请2、信用评级与授信额度核定第二节银行贷款的政策和流程233、贷款调查、审批与发放贷款调查与分析、贷款审批借款合同、贷款发放4、贷后管理贷后检查贷款风险预警：现场及非现场贷后检查贷后管理责任制：上下级、相关部门、相关人员第二节银行贷款的政策和流程二、商业银行贷款的业务流程24第三节贷款风险分类第四章商业银行贷款与不良