商业银行贷款与不良贷款的管理课件

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1、第四章商业银行贷款与不良贷款的管理第四章商业银行贷款与不良贷款的管理第一节企业的贷款需求与贷款种类第二节银行贷款的政策和流程第三节贷款风险分类第四节不良贷款的管理第五节P2P网络融资第一节企业的贷款需求与贷款种类第一节企业的贷款需求与贷款种类一、贷款的种类及其特殊性二、企业的资产循环与贷款需求三、企业贷款的种类贷款的种类按借款人性质划分公司贷款、个人贷款按贷款期限划分短期、中期和长期(1年、5年）按有无担保划分信用贷款、担保贷款（包括保证、抵押、质押）按照银行贷款的资金来源以及贷款中银行所承担的风险划

2、分自营贷款和委托贷款抵押、质押贷款抵押贷款是指以不转移债务人或第三人提供的财产的占有现状，仅以此作为担保物的贷款形式；而质押贷款是指债务人或第三人将其动产或权利凭证移交借款银行占有，并以此作为贷款担保的贷款形式。可以抵押的除了不动产，还有其他记名物权，即“准不动产”，如车辆、船舶、航空器等。可以质押的除了动产，还有债券、股票提单等有价证据举例说明：你有一辆汽车，你向银行贷款，1、在车管所办理抵押登记，车还由你自己开着，此为抵押；2、你将车交给银行，由银行保管，此为质押。贷款的特殊性贷款与发行股票的比较

3、直接资金成本：贷款利率比股票的红利低税务负担低：贷款税前支付,股息税后支付控制权不分散、融资费用低贷款与发行债券的比较的优势无巨额标准化成本：证券融资适用于大企业巨额融资获得融资的难度较低：同时获得银行咨询服务在出现财务困境时的救助企业的资产循环企业的经营活动是一个资产循环，是一个现金转换成资产、资产再转换成现金、且不断重复的过程。流动资产循环固定资产循环企业资产循环中的现金缺口与贷款需求企业固定资产循环与银行贷款流动资金需求流动资金贷款为了弥补企业流动资产循环中所出现的现金缺口，满足企业在生产经营过

4、程中临时性、季节性的流动资金需求，或者企业在生产经营过程中长期平均占用的流动资金需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款。流动资金贷款种类按期限划分临时流动资金贷款：期限在3个月（含）以内短期流动资金贷款：期限3个月至1年（不含3个月，含1年）中期流动资金贷款：期限1年至3年（不含1年，含3年）流动资金贷款种类按方式划分整贷整偿贷款整贷零偿贷款流动资金循环贷款法人账户透支：指在企业获得银行授信额度后，银行为企业在约定的账户、约定的限额内以透支的形式提供的短期融资和结算便利的业务。当企业有临时资金需

5、求而存款帐户余额不足以对外支付时，法人帐户透支为企业提供主动融资便利。企业的固定资金需求固定资金需求局部更新和大修理资金需求整体更新和更新改造资金需求新建、改造、扩建和基本建设资金需求固定资产的贷款种类固定资产贷款基本建设贷款技术改造贷款科技开发贷款商业网点贷款：是指商业、餐饮、服务企业，为扩大网点、改善服务设施、增加仓储面积等所需资金，在自筹建设资金不足时，而向银行申请的贷款。第二节银行贷款的政策和流程第二节银行贷款的政策和流程一、商业银行的贷款政策二、商业银行贷款的业务流程一、商业银行的贷款政策贷

6、款的基本管理制度：审贷分离、分级审批调查评估、审查批准和检查清收分离根据业务量大小、管理水平和贷款风险度确定各级分支机构的审批权限贷款规模政策P97贷款投向政策：贷款种类、行业和区域政策统一授信政策：单一法人客户、单一集团客户或地区统一确定最高综合授信额度，集中统一控制的信用风险管理制度关联交易政策贷款禁止政策贷款档案管理政策：帮助银行提高贷款质量并减少贷款损失二、商业银行贷款的业务流程1、贷款营销与借款人申请贷款营销：寻找符合银行业务发展规划和风险战略的贷款机会借款人要提出正式书面贷款申请2、信用评

7、级与授信额度核定3、贷款调查、审批与发放贷款调查与分析贷款审批借款合同贷款发放4、贷后管理贷后检查贷款风险预警：现场及非现场贷后检查贷后管理责任制：上下级、相关部门第三节贷款风险分类第三节贷款风险分类一、贷款风险分类的目的二、贷款风险分类的标准三、贷款损失准备金贷款风险分类的目的揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款的质量；发现贷款发放、管理、监控、催收以及不良贷款管理中存在的问题，加强信贷管理；为计提贷款损失准备金提供依据。贷款风险分类的标准正常（Normal）：借款人能够履行合同

8、，有充分把握按照足额偿还本息；关注（SpecialMention）：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素；次级（Substandard）：借款人的还款能力出现明显问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息；可疑（Doubtful）：借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失；损失（Loss）：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。在判断还款可能性