降低保险赔付率的途径研究

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1、前言新中国保险业经历60年发展，取得了举世瞩目的成绩。特别是改革开放以后30多年来，我国保险业高速增长，年均增速超过30%;保险市场多元化格局快速形成；保险法律法规和监管体系日趋完善；对外水平不断提高；保险业在市场经济、特别是金融领域的地位稳步提高，保险的经济补偿能力、资金通融和社会保障能力日益增强。但我国保险行业仍处于发展的初级阶段，做大做强我国保险业，提高保险业的整体实力和核心竞争力，是我国保险业当前的一项历史使命[1]。“大”是指保险业发展的数量特征，可用保费收入、资产规模、保险机构、保险产品和保险从业人员数量等量化指标反映。与国民经济同步或超前发展是保险也做

2、大的主要标志，表现为：保险业规模与经济总量相适应，保险服务与社会经济发展、人民生活水平提高相适应，保险各功能得以充分发挥。只有加快我国保险业发展，使保险业与国民经济发展相适应，才能为做大我国保险业奠定基础。“强”是指保险业发展的质量特征，表现为市场体系是否完善，企业管理是否科学，生产效率和技术水平是否高于国际水平和国内金融业平均水平，是否具有一流国际竞争力的综合性经营的保险集团等。我认为做大是中国保险业发展的手段、途径，做强才是中国保险业发展的最终目的。通过做强中国保险业，可提高我国保险业对社会经济生活的渗透力和宏观经济决策的影响力。保险资金运用是保险业做大做强的需

3、要。做大做强是我国保险业当前和今后一个时期的重大战略目标。保险公司需要加强资金管理，严格把关资金流通环节，进一步提高保险公司的盈利、赔付能力，将保险业做大做强，最终确立保险产业在我国金融产业中的重要地位。但是，从目前来看，我国保险业离做大做强还有很大差距，高赔付率一直是困扰保险业的难题。211保险赔付率1.1保险赔付率的定义保险赔付是执行保险基本经济职能的具体表现。保险公司对投保人的保险损失或损害的赔付支出，同时也是向社会提供经济效益。因此，宏观上。保险公司的赔付率指标同时也是保险公司为社会所提供经济效益的指标，即社会经济效益指标。微观上，这一指标体现了表现公司的经

4、营水平[2]。所谓保险赔付率是指赔付总额与保费收入总额的比率。它可以是保险公司某一时期的全部赔付额与保费收入的比率，也可以使公司某一保险品种一定时期的全部赔付与同期的该保险品种的全部保险费收入总额的比率。选用哪一种赔付率，要根据分析的需要而定。保险赔付率的计算公式是：赔付率=赔付支出金额÷保费收入×100%赔付率指标反映了保险公司对投保人的经济损失或损害提供经济补偿或给付的保障程度。通过与社会平均保险赔付率的比较，可以了解本公司所处的地位，但保险赔付率不应过高或过低。通过这一指标，既可以保证社会经济补偿和经济给付的需要，又不会出现不良的经济后果。1.2我国财产保险存

5、在的问题1.2.1财产保险承保审核不严格大宗财产险业务承保审核必须十分严格。财产险设计对象大多是整体总成财产，内部财产结构复杂。例如，承包对象大型仓库，主要保险责任是保险期限内仓库内存放的货物因非自然因素造成的损失。由于内部货物流动性较大，存放的货物无法确定，不同货物之间的性质不同，风险防范的措施也不同，很多细节问题上的疏忽，往往酿成巨大的损失。在2010年1月，德州开元纸业仓储公司的一个大型仓库的消防栓因天气寒冷冻裂漏水，造成仓库内存储的大量成品纸浸泡，失去使用价值，直接损失达30多万元。由于承保时未对诸如此类的特殊事故进行特别约定，保险公司不得不正常赔付，负责全

6、部损失。在机动车保险中，经营车辆保险的公司，为了抢占更多的市场份额，大都奉行宽进严出的市场运作原则，无形之中给部分保户留下了诸多可乘之漏洞，基层展业单位对验车承保重视多、落实少，对投保车辆根本不进行检查验车，片面轻信投保人的表述，而核保人员又无力顾及，造成诸多风险漏洞。通常表现为先出险后投保或加保，按事故类别，单方事故最多。按险别以加保车损险或提高车损险保额，增加盗抢险、火灾、爆炸、自燃险，增加玻璃单独破碎险为多。正是这种承保时的疏忽，导致保险风险的提高，造成巨额的赔款。1.2.2保险标的管理者或使用者风险防范意识差21在某些保险标的管理者或使用者的意识中，只要对保

7、险标的进行投保，发生损失后，保险公司就能赔偿，从而放松了对保险标的风险的防范。此类事情大多发生在机动车保险业务上，机动车保险保户众多，驾驶员驾驶水平不等，机动车本身质量及维修成本存在较大的差异。多数驾驶员对保险条款不甚了解，在使用过程中，放松了对风险的防范，造成了很多不必要的损失。同类风险有时出现在财产保险业务中，在2010年2月3日天福茗茶德州分店，因下班后未关闭所有电源造成线路短路失火，大量名贵茶叶被烟熏坏，预估直接损失20多万元，间接损失不可估计，至今仍在装修中，未能正常营业。正所谓“千里之堤，溃于蚁穴”，由于风险防范意识差造成巨额保险赔款的事情经常发生。