机动车辆保险降低赔付率的措施

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1、机动车辆保险降低赔付率的措施　　摘要：随着车辆保险业的不断发展，赔付率作为保险公司经营业务的考核指标，反映了赔付金额与保费收入比值的大小，在业务发展中，如何降低赔付率、保持良好经营效益，是车辆保险持续、稳定、健康发展的基础和前提。基于此，对机动车辆保险降低赔付率的措施进行了探讨。　　关键词：机动车辆保险；赔付率；措施　　中图分类号：F840.63文献标识码：A文章编号：1001-828X（2013）09-0-01　　机动车辆保险作为财产保险行业的主力险种，对于绝大多数财产保险公司而言，其保费收入在总保费收入中的占比一般都维持在70%以上，从规模上看是财产保险行

2、业当之无愧的第一险种。但是，机动车辆保险作为规模大险并不是效益强险，从长期经营结果看，机动车辆保险赔付率并不乐观，尤其是近年来还呈现持续攀升态势，对财产保险公司经营效益造成了严重影响。这样的经营状况，不利于机动车辆保险业务的长期、稳定、可持续发展。因此，在财产保险公司经营管理中，研究如何有效降低机动车辆保险赔付率，是一个非常重要而又非常现实的课题。　　一、机动车辆保险赔付率　　赔付率要从赔付金额和保费收入两个方面来衡量，反映的是赔付金额与保费收入的比值，这个比值的大小高低，很大程度上能够反映出一个险种的经营效益。机动车辆保险赔付率的高低，基本上就代表着机动车辆

3、保险经营效益的好坏。由于机动车辆保险规模巨大，对于大多数财产保险公司而言，机动车辆保险的经营效益就从大势上决定了整个公司的经营效益。因此，对于大多数财产保险公司而言，公司要做大做强，做优做久，做成百年老店，作为主营业务的机动车辆保险业务，必须保持良好的赔付率水平。　　二、机动车辆保险赔付率居高不下原因分析　　近年来，机动车辆保险赔付率一直居高不下，并不是单方面的原因引起，针对赔付率高的原因进行分析，一般认为是保险公司经营管理制度不健全，交通事故现象不断增多，骗取赔偿的现象日益增多等原因造成。（1）随着社会经济的快速发展，人们购置车辆的现象日益增加，随之而来的道

4、路交通事故也不断发生，近些年交通事故发生率不断上升，这成为保险公司车险赔付率不断升高的原因之一。（2）由于对违章车辆的管制不全面，相应也产生了保险欺骗行为，虽然在法律和保险合同中对欺骗行为都有明确的规定，但在现实操作中，不同形式的欺骗行为都存在于赔付当中，助长这样的欺骗行为不断发生，成为影响车辆保险赔付率、威胁车险行业健康发展的又一因素。（3）从保险公司角度而言，自身的承保条件比较低也是一个重要原因。保险公司为了业务规模，往往实行较宽松的承保政策，“饥不择食”，导致“病从口入”，这是产生高赔付率的一个重要因素。（3）理赔环节粗放管理，随意操作，缺乏有力手段监控

5、，“跑”、“冒”、“滴”、“漏”现象严重，这是导致车险赔付率高的普遍原因。　　三、机动车辆保险降低赔付率的措施　　1.改善机动车辆保险的管理模式　　作为保险业务的主要险种之一，机动车辆保险必须改变之前粗放的管理模式，仅有庞大的保费规模不能保证公司能够长远生存发展，需要制定以效益为前提的管理机制，不断培养员工的效益意识，成为工作的一项基本要求，并在管理机制中要以效益为主进行考核，通过考核，引导员工积极发展高效益的保险险种。同时要及时对成本进行核算，明确赔付的临界点，要进行综合分析后再明确是否承保。　　2.严格管理机动车辆的承保工作　　承保作为“入口”，必须严格风

6、险防范，切实做好业务筛选。要严格管理承保工作，对于每一单保险业务，都要认真核实，从原始的数据开始，确保数据的真实可靠，然后进行综合分析，对各个业务指标进行动态监管，风险预报，能够清晰展现机动车辆保险中的各个车型保险、赔付支出等情况，针对各个指标反映出的动态情况，可以详细制定相应的保险制度，形成差异化保险管理。对于非营业性的车辆，如一些档次高的车辆，由于车辆出现事故后的维修要求比较高，相应产生的赔付费用也较大。因此，对其进行车辆保险的风险高，应该控制高保额、高龄车辆的承保；对于营业性的车辆，由于其使用率高、长途出车风险较大，公司应该实施合理的第三者责任险的赔付额

7、度；对于私家车或者是新车，这样的车型驾驶员可能为新手或者技术不高的情况普遍，经常会出现小碰撞等现象，要对其承保不计免赔险进行适当限制。因此，要依据车辆的不同特点，实施不同的承保政策，努力保持良好的赔付率水平。　　3.加强机动车辆的理赔管理工作　　理赔作为“出口”，必须实施精细化管理。加强机动车辆理赔管理，必须在车辆保险理赔中提高公司理赔人员的理赔查勘能力，提高车辆现场查勘定损的准确性，有效降低骗赔现象。（1）提高现场查勘的准确度。对需要进行查勘的车辆赔付案件，如果是机动车单方发生事故，可直接采用简单程序进行案件处理，其现场查勘要完全符合事故发生情况；如果是难度

8、大、复杂的事故，需要派出业务能力强、责