对贷后管理精细化的思考（20091008dinggao稿）

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1、对贷后管理精细化的思考贷后管理是从贷款发放后至木息收回全过稈的管理，是我行信贷风险管理十分重要甚至是最为关键的一环。贷后管理作为信贷管理的重要环节，对于提高信贷资产质量、确保贷款安全至关重要。我行自实施信贷新规则以来，相继建立了覆盖各项信贷业务过程和各个操作环节的信贷管理制度，其中包括大量的贷后管理制度。从理论上讲，相对完善的制度应当能起到良好的风险防范作用，但事实上信贷风险仍时有发牛。究其原因,信贷风险的发牛大多是因为贷后管理制度得不到有效落实而引起，而贷后管理制度之所以得不到有效落实，则是由于长期以来形成的松散、粗放的贷后管理模式使然。于是大家都在思索一个问题「如何

2、使贷后管理从粗放转变为精细化的管理模式，如何使贷后管理制度真正起到防范风险的作用。一、粗放的贷后管理现状及其弊端曾经有分析说，新形成的不良贷款里面，有30%的原因是贷前决策失误造成,而高达70%的原因都归咎于贷后管理不到位。在贷后管理上，不容回避的是，我们确实处在粗放的状态。㈠、粗放管理的表现及弊端之一：重观念论而忽视方法论，使“贷后管理不到位”成老生常谈。我们对贷后管理制度的落实更多的停留在强调“知道该做什么”，而对于“该如何做”却少有研究和探索，由于缺乏有效的管理方法和管理技术手段而使贷后管理总是浮于表面，停留在制度或理论层面，导致“贷后管理不到位”的现象屡屡发牛。

3、从事信贷业务的同志对于“贷后管理不到位”这一句词汇都不陌生，因为在信贷业务的所有环节中，贷后管理是最容易出问题的环节，而贷后管理出现的绝大部分问题似乎都可以归结到“贷后管理不到位”上来。翻开不良贷款的信贷档案，会发现大部分不良贷款都不同程度地存在贷后管理不到位的情况，其中带有普遍性的表现为：一是不按规定的频率和时间进行贷后检查。例如固定资产项目贷款在建设期内应至少每月一次检查，但实践中大部分都执行为每季度一次检查；二是贷后检查报告反映的情况与实际情况不符或者检查报告流于形式。有的贷后检查报告没有反映出真实情况，没有对企业经营状况、贷款使用情况进行深入的分析，大多局限在根

4、据企业提供的财务报表或审计报告对表面现象进行阐述，有的贷后检查报告在一个财务年度甚至更长的期间里儿乎完全雷同且完全是一些陈旧数据、信息的堆砌和罗列，根本无法从报告来判断贷款以及贷款客户的实际状况；三是客户经理未及时发现应发现的重大风险预警信号或未反映已发现的重大风险预警信号；四是经营行对已发现的风险预警信号，未及时报告或未按照上级行意见及时处理。另外一个“贷后管理不到位”的现象是：没有在贷后管理过程中发现或开发客户的金融需求，不注重客户的非财务信息的收集与分析，由于没有把贷后管理过程看成是对客户的后续营销、服务过程，而造成一些市场机会的错失。上述普遍存在的“贷后管理不到

5、位”，使本来可以通过H常贷后检查发现的显性问题，成为隐性问题，延误了采取风险规避措施的时机，或者错过一些潜在的市场机遇。由此我们看到，缺乏有效的管理方法和管理技术手段，使贷后管理制度的执行大打折扣，这是粗放管理的最大弊端。㈡、粗放的表现及弊端之二：缺乏必要的再监督机制，使“齐抓共管”成纸上谈兵。长期以来，我们在贷后管理等风险管理活动常用的一句词汇叫做“齐抓共管”，从理论上讲这是可行的也是必要的。但在“齐抓共管”下并没有细化的管理规则以支撑这个理念。在我行涉及贷后管理的制度安排中，虽然制订了纵向的经营行与管理行以及横向的客户部门和信贷管理部门、审计部门包括现在的合规管理部

6、门等相应的职责范围，但缺乏责任流程，对具体的尽职责任不明确。各管理环节在履行职责时,或者碍于人情，维持一团和气而不深入不细致，甚至流于形式，或者信息不共享、不沟通，使贷后管理制度失去了纵向制约、横向制衡的作用。在实践中，很少出现违规操作案件靠检查查出来的案例。虽然制订了相应的检查监督办法，但对检查环节、处罚环节的履职质量缺乏必要的再监督机制，对贷后管理各环节的相应处罚标准不明确，导致一方面很多问题该查出而未查出，该反映未反映；另一方面对查出的问题往往是层层求情，大事化小，小事化了或者一罚了之，甚至对已经违法的行为仍以违规处罚代替违法追究，不但起不到警示作用，反而变成对违

7、规操作行为的姑息纵容，助长某些违规操作人员的侥幸心理，致使一些违规操作问题屡查屡犯，以致酿成大祸。另外，贷后管理存在许多交叉点和盲点，由于缺乏明晰的责任流程且没有统一的执行标准，各管理环节在履行职责过程中经常出现交叉重叠、反复而又无效的监督检查，不仅造成管理效率低下，还徒然增加管理成本。缺乏明确的责任流程和必要的再监督机制，造成贷后管理各环节人员消极应对，使贷后管理成“事后管理”，“齐抓共管”成纸上谈兵。㈢、粗放的表现及弊端之三：贷后管理决策责任的缺位，造成贷后管理行为随意化、自由化通过众多的信贷处罚案例可以发现，被处罚的当事人往往都大呼