论车贷贷后管理

《论车贷贷后管理》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、论车贷贷后管理摘要长久以来，贷后管理始终是我国银行信贷管理最薄弱的环节，由于信贷在经营中存在着惯性思维，所以导致贷后的管理工作中存在许多问题。随着汽车行业的快速发展，目前全球新旧汽车的销售额达到13000亿美元，70%的都是融资性销售，这就代表我国的汽车信贷市场前景是非常乐观的，因此本文主要针对汽车贷后管理过程中出现的问题进行深入研究，提出加强车贷贷后管理水平的对策，为以后研究车贷贷后管理提供参考。关键词：信贷市场；车贷；贷后管理第一章绪论上世纪的90年代，中国曾经被称作“世界上最大的，也是最后一块没有被开垦的汽车市场。

2、”2010年中国成为全球第三大汽车市场，仅次于美国和日本，其有50%以上的汽车以贷款的形式进行销售，这可见我国的汽车销售市场的需求能力非常强。参照国外的经验，当居民的消费水平上升到一定高度时，居民消费的模式由“积累型消费”转变为“信用型消费”，“信用型消费”这种模式直接刺激了经济的增长[1]。随着我国居民生活水平的提高，汽车、住房、旅游这些大额消费已经成为人们所追求的，对于高收入的这类人群，迫切需要住房、汽车，这些都需要信贷的支持。车贷需求增加，这给信贷公司带来机遇的同时也带来挑战，在贷后管理中更是出现许多问题，所以有必

3、要对车贷贷后管理进行研究，这对于促进我国经济增长具有重要的意义。第二章汽车贷后管理的理论概述2.1贷后管理的含义6贷后管理是从发放贷款或者其他信贷业务后直到本息收回或者信用结束的整个过程的信贷管理。在《商业银行授信工作中尽职指引》中，已经将贷后管理和问题授信作为银行授信业务的主要环节加以规范，这充分说明加强贷后管理的重要性。信贷管理最终的环节就是贷后管理，对于保障银行贷款和案件防控具有重要的意义。此外贷后管理可以有效考控制不良贷款，降低贷款的风险性。贷后管理的主要工作就是需要对客户所属的行业、客户的自身经营状况、偿还能力

4、和上下游之间的情况进行跟踪，及时发现不利于贷款按时归还出现的问题，同时提出解决问题的办法，保证客户及时返还贷款[2]。2.2我国汽车贷款的模式汽车贷款是指购买汽车的借款人向贷款人申请以人民币形式作为担保贷款，根据贷款的对象将汽车贷款划分为法人汽车消费贷款和个人消费汽车贷款，前者的贷款对象是出租汽车公司，后者的贷款对象是个人或者是出租车司机。根据贷款的方式将汽车贷款划分为直接和间接汽车贷款，现阶段，我国的汽车信贷消费主要有三种模式:首先是以银行为主体的直接面对客模式，银行直接与客户现场沟通，通过对客户进行综合评定之后，并与

5、客户签订信贷协议，客户可以通过获取的信贷额度对市场购买自己喜欢的汽车，在这种直客的模式中，银行是核心，由于银行来评估客户，并有银行指定经销商销售车辆以及指定相应的保险公司[3]。市面上开展个人汽车消费信贷的银行相对比较多，例如工商银行、建设银行、招商银行、农业银行等，在众多的银行中，农业银行的信贷额非常高。其次以经销商为主体的间接面对客户的模式，这种模式的特征是由经销商为购买者办理贷款手续，自身为客户进行担保承担连带责任，消费者可以享受一体化的服务，在这个模式中，经销商是核心主体，其与银行和保险欧冠功能是签订协议后，在贷

6、款中承担一定的风险并收取相应的手续费，负责贷款过程中所有事情[4]。北京亚非汽车连锁总店采用的就是这种新的模式，使客户购买车辆以后，在贷后服务上得到保障。最后是以非银行金融机构为主体的间接面对客户的模式，这种模式是通过非金融机构对消费者的资信能力进行调查、担保和审查批准的工作，向购买者提供分期付款，这些非金融机构大部分都是汽车生产企业的财务公司。在这种间接面对客户的模式中，汽车财务公司、保险公司和经销商同时承担风险。第三章我国汽车车贷后管理及存在的问题63.1车贷贷后管理的方式首先资金跟踪是车贷贷后管理的首要任务，贷款公

7、司将贷款发放给借款人后，根据签订的协议需要对借款人使用进款资金的动向进行跟踪，借款人应根据借款协议上的要求使用资金，一般根据商业银行的规定，借款人购买车辆时超过使用额度时，在使用前应提前告知商业银行，审批同意后才可以使用。其次是收集财务报表，无论针对个人还是法人进行贷款，都需要在贷款前后收集财务报表，贷款发放以后，商业银行或者汽车信贷公司根据提供的财务报表监测借款人经营活动的现状。如果借款人在规定期限内没有偿还贷款，贷款公司需要进行催收，催收无效采取强制拖车等措施[5]。最后收集流水资料，在信息高速发展的时代么，市场上的

8、交易活动，交易双方大部分都是通过银行账户进行结算的，现金交易越来越少，这为银行掌握借款人的的经营活动提供了方便，贷款公司也能及时了解借款人的情况。商业银行可以通过对贷款后借款人的银行流水与之前收集到的财务报表进行比对，这也是贷款后监测借款人经营状况的主要依据。需要的注意的是，在进行客户回访的时候，在现场需要对借款人银