以房养老风险分析与规避机制研究

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1、‘巾图分类弓；学校代巧：１０８５６．号；Ｍ０３０４１３１０３■ｊｉｉＷＰＰｉｆＷｆｔｈｕ硕±学位论文，ＭａｓｔｅｒｓＴｈｅｓｉｓｒ｜ｒ；Ｉ＂隊ｆ论文题日与顏机觀究直技术经济及管理：专业作若姓名＾指净教师完成口期２０１６年３ＪＪＩ上海工程技术大学学位论文原创性声巧本人郑重声明；所递交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体己经发表或撰写过的作品成果。对本文的研巧做出重要贡献的个人和集体，均己在文中ａ

2、明确方式标明。本人完全意识到本芦明的法律结果由本人承巧。学位论文作者签名：曰期：之０玄月（１）曰年／ｊ＊上海工程技术大学学位论文版权使用授权书、本学位论文作者完全了解学校有关保留使用学位论义的规定，同窓学校保留并向国家有关部口或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权上海工程技术大学可臥将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进、。行检索，可Ｗ采用影印缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。保密□，在年解密后适用本授权书＿＿本学位论文属于不保密＾＂＂（诣在站上方框内打Ｖ）学位论文作者签名：指导教师盜名ｂ：山ｔＺ：年

3、曰曰期月皆曰日期月年３＞／ｊ中图分类号：学校代码：10856学号：M030413103上海工程技术大学硕士学位论文以房养老风险分析与规避机制研究作者姓名：赵婧指导教师：吴清专业：技术经济及管理学院：管理学院申请学位：管理硕士完成时间：2016年3月评阅人：答辩委员会主席：成员：UniversityCode：10856StudentID:M030413103THEANALYZESONTHERISKANDRISKEVADINGMECHANISMOFHOUSINGREVERSEMORTGAGECandidate:ZhaoJingSupervisor:WuQingTechnologicalEco

4、nomicsMajor:andManagementShanghaiUniversityofEngineeringScienceShanghai,P.R.ChinaMar.2016以房养老风险分析与规避机制研究摘要从2000年开始中国正式迈入老龄化社会，按照我国现行的养老体制，到2030年我国老年人口的比例将超过24%，北上广等大城市这一比例将接近35%。而到那时国家养老金账户所面临的资金缺口将高达500多亿美元。如果这种不容乐观的情况一直持续下去，不出20年养老金就将会“收不抵支”，许多老年人将面临养老金不能满足生活的困境。目前，我国集中养老的程度较低，公立和私立的养老机构均供不应求。因此探索

5、新的补充性养老方式对于“未富先老”、养老保障体系不尽完善的我国来说是一个迫切需要解决的问题。住房反向抵押贷款作为国外以房养老的最主要的表现形式，在美国和新加坡等国家已被政府作为解决老龄化问题的有效方法，近年来我国学术界和实际工作者也对这个“舶来品”进行了大量中国化和本土化的研究与探索。作为一种长期的借贷行为，住房反向抵押贷款受到政策法规、金融、房地产价值、长寿、道德等多种风险因素的影响，使得该项业务在开展过程中借、贷双方都将面临巨大风险，极大地影响了以房养老在我国的顺利开展和推行。基于上述研究背景，本文对以房养老住房反抵押贷款的概念、特征、运行方式及国内外相关理论进行梳理，在此基础上对其推行过

6、程中遇到的各种风险进行总结概括，同时指出我国养老现状以及住房反向抵押贷款在我国开展的有利条件，总结西方代表美国和亚洲代表新加坡的住房反抵押模式各自特点和优势，分析我国一些城市试点遇冷的原因。理论分析之后又结合具体案例和统计数据对住房价值、利率和寿命这三个主要风险因素的影响程度进行实证分析，并相应地给出规避方法的对策建议。最后从整体管控风险的角度，构建系统、综合的组织模式和运行机制体系，突出政府、银行、保险公司、房地产公司、第三方评估机构等在以房养老产品中的职能和优势，并指出了住房反向抵押贷款在我国特殊国情下存在的一些局限性。本文的创新点在于对住房价值风险规避方法中引入BP神经网络估价方法以及构

7、建政府、金融机构等协同参与的住房反向抵押贷款组织模式。关键词：以房养老，风险因素，BP神经网络，规避方法ITHEANALYZESONTHERISKANDRISKEVADINGMECHANISMOFHOUSINGREVERSEMORTGAGEABSTRACTChinahasbecomeanagingsociety,accordingtothecurrentsituation,theelderlypo