我国城市商业银行小额信贷模式适应性研究

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5、年，在我国经济高速发展的背景下，我国城市商业银行在业务规模、服务能力等多方面获得了快速成长。当前，我国经济步入结构调整、增长方式转型升级的新常态，城市商业银行的经营面临着以下困难和挑战：经济增速放缓，银行业不良贷款率和不良贷款“双升”明显；互联网金融的迅速发展，从资产端、负债端、业务运营模式等方面对银行形成前所未有的挑战；利率市场化带来的压力。与国有大型商业银行和股份制银行相比，城市商业银行在我国银行市场上处于相对弱势地位，在银行业务市场竞争中，实施“特色化经营、差异化发展”战略是城市商业银行未来发展的必由之路。城市商业银行应该始终定位于“服务地方、支持中小”，其中小额信贷业务是城市

6、商业银行业务战略的重中之重。小额信贷模式是小额信贷经营运作的方式，也是城市商业银行发展小额信贷能否取得成功的关键，对城市商业银行控制小额信贷信用风险、提高资产质量、发展小额信贷业务、培养核心竞争力有着至关重要的作用。本文从城市商业银行角度出发，分析不同小额信贷模式对城市商业银行的适用性：在梳理国内外相关文献，分析传统银行信贷技术的局限、小额信贷的兴起以及小额信贷的核心机制的基础上，介绍了我国城市商业银行应用的几种主要的小额信贷模式，采用层次分析法，比较分析几种小额信贷模式的优缺点，并以YX商业银行为例，分析了改良的IPC技术的效果。四种小额信贷模式既存在优势，也有不足，都存在着进一步

7、改进的空间。结合城市商业银行的特点以及外部形势，对于大多数城市商业银行，相比其他三种小额信贷模式，IPC技术具有较为明显的优势，能够较为匹配城市商业银行的需求。经过改良的IPC技术在保证原有技术核心优势的前提下，弥补了IPC技术的缺点，更能适应我国城市商业银行的发展。关键词：城市商业银行；小额信贷；小额信贷模式；IPC小贷技术IAbstractAbstractOverthepasttwentyyears,inthecontextofChina'srapid