试论城市商业银行小额信贷项目风险控制研究

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1、试论城市商业银行小额信贷项目风险控制研究　　论文摘要城市商业银行的前身是城市信用合作社，而后随着金融制度的改革和股份制改革发展成为现在的城市商业银行。因此，城市商业银行出现时期的特殊性注定了它的发展先天不足，后天难补。业务资金周转紧缺，信贷项目单一，吸收存款能力弱，风险控制能力不强。虽然随着城市化进程的加快有了一定的发展，但是发展的力度还有待增加，要提升城市商业银行的竞争力就必须拓宽业务途径，积极发展小额信贷业务，并做好其风险控制。　　论文关键词商业银行小额信贷风险控制　　随着社会经济的高速发展，中小企业

2、和中低等收入人群的融资问题成为社会的一道难题，备受社会的关注。国家开展的每一次经济例会都将小额信贷的发展作为重要的议题，但由于国内关于小额信贷的实施经验方面缺乏，所以其发展的前景虽然广阔，但其发展的道路却是艰难依旧。城市的商业银行都在谋求信贷业务的发展，但始终没有找到合适的发展模式。现代城市商业银行想要摆脱传统业务的限制，其主要的发展发展方向就是依靠贷款业务，传统的经融行业的贷款业务总要的服务对象限定于知名大企业和拥有良好信誉的大客户。城市商业银行的信贷业务主要针对小额信贷，可以说是现代金融行业领域最活跃

3、，发展道路最为广阔的一股新兴势力，但在其具有独特优势的同时因为其信贷的规模小，手续繁多，服务人群广泛等原因而造成了其风险较大，控制难度提高。　　一、关于小额信贷的历史背景　　小额信贷，诞生于孟加拉国，顾名思义，就是小额度的信贷服务。这类信贷业务的主要服务对象是中小企业或者是中低等收入的人群。它相比大型的信贷项目来讲具有贷款的额度小，不需要担保也不需要做抵押的特点，但相对的来讲业务的风险性也有明显的提高。在我国，小额信贷的发展是从1993年开始的，至今已有将近20年的发展历史，但小额信贷的发展在我国并没有取

4、得明显的成绩。面对经济发展的需要，我国的政府也在积极的寻找一条适合我国国情的小额信贷业务的发展模式，虽然在理论上的认知很丰富，但在实践的过程总是会受到各种各样的因素的制约，只是小额信贷在实际推广的过程中举步维艰。虽然小额信贷业务的市场广阔，这也是业界的共识，但是小额信贷也由于其项目风险大，收益性低的特性使其很难在逐利为本的市场经济的背景之下发展壮大，为此，我国的各大商业银行至今也没有摸索出一条适合其发展的道路，面对小额信贷项目，终是心有余而力不足。但是一些生存在夹缝里的城市商业银行却对此开了先例，这些城市

5、商业银行都是依托城市商业经济发展而来的，主要的作用就在促进和刺激地方经济的发展，扶植城市中小企业的发展，它们在小额信贷市场里积极的探寻发展道路，其广泛的网点分布和大量的业务来源都为城市商业银行进军小额信贷项目发挥了据对的优势。但是要有效的解决小额信贷项目日益增加的信贷风险问题，除了国家政策的支持之外还需要各大商业银行的努力摸索。　　二、针对城市商业银行小额信贷业务的可行性分析　　（一）城市经济发展进程的必然要求　　由于传统银行业务的限制，在我国能够办理贷款业务的主要是各大企业和信誉度良好的大客户。但城市的

6、发展新兴了中小型企业的发展，传统的银行业务已经无法跟上城市商业发展的进程，小额信贷业务兴起。城市商业银行想要谋求发展，就必须调整业务方向，挣脱传统业务的拘束，利用政策的优势，采用差别化的市场定位思路来寻找市场，开拓市场。　　（二）小额信贷项目的市场需求量大，前景广阔　　全世界百分之八十的财富掌握在百分之二十的人的手中，所以，世界上大部分的人都是缺钱的。都说“饿妇有吃苦耐劳的精神，坚忍不拔的毅力和不错的经济头脑”，他们唯一缺的就是资金，并且想要从银行贷款是一件极其难办的事情。虽然国家的各大银行也有关于小额信

7、贷的项目，但是其限制条件很相对的很多，除去一些因为国家明文规定的项目，例如说农业贷款和助学贷款，其他的贷款项目多数到最后都是不了了之。在实际操作中，小额信贷由于其风险系数高，不良贷款率高使很多银行害怕出去的贷款无法收回而制定了许多相关的保全政策。但是，风险和收益是既矛盾又统一的，及风险越大收益也就越大，面对小额信贷业务偌大的需求，庞大的利润空间使得各大城市的商业银行不断的去对其寻找和定位。　　（三）城市商业银行颇具开拓小额信贷业务的优势　　注重发展小额信贷业务的金融组织机构主要有以下五类：在民间存在较多，

8、分布较广的民间借贷中介，也就是俗称的地下钱庄；做小额贷款的担保公司；项目融资公司；类似于合作社的带有小型银行性质的金融机构；城市商业银行。这五类金融机构组织各具优势，在竞争的同时又相互依存。其中，优势表现最为明显，发展势头最为强劲的就是城市商业银行，其竞争力具体表现在资金来源，网点分布和信贷服务上，城市商业银行因为与各大银行的合作相对密切，所以在对客户的需求了解和相关的信贷信息方面拥有更为快捷的消息通道，也就能在时效性方面占有