商业银行农村小额信贷风险预警研究.pdf

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1、商业银行农村小额信贷风险预警研究 商业银行农村小额信贷风险预警研究师：郭琛授予学位单位：哈尔滨理工大学 ����������������������：��������������：���� 本人郑重声明：此处所提交的硕士学位论文《商业银行农村小额信贷风险预警研究》，是本人在导师指导下，在哈尔滨理工大学攻读硕士学位期间独立进行研究工作所取得的成果。据本人所知，论文中除己注明部分外不包含他人己发表或撰写过的研究成果。对本文研究工作做出贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式注明。本声明的法律结果将完全由本人承担。作者签名：弋镌 党的十八大继续深化改革、加快发展。改善民生、促进公平的任务之一就是让关

2、乎广大农民和微小企业的普惠性金融政策得到更大程度的推广。在有关我国农业的金融体系中，小额信贷业发展迅速，成为支持三农发展的重要力量之一，在农村帮困扶贫工作中起到了不可替代的作用。然而，目前，农村小额信贷面临风险与机遇并存的状况，信贷风险时时危及小额信贷，对其可持续发展的影响不容忽视。如何在保证农村小额信贷业发展的同时，有效控制各类风险，已成为摆在面前的首要问题，同时，这也是加快农村金融环境改革的重要途径，有力促进普惠金融体系的建设的重要举措。对于农村小额信贷的风险管理，建立及时有效的风险预警机制则是重中之重。 �����������������������������������������

3、����������．���������．������，��������������������，����甌�����������，���� ��常罕趵鞹大学经济学硕上学位论文��������．�������������瑃�����，��������， 第�滦髀邸���������������������������璴��本章小结⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．���商业银行农村小额信贷风险的评价模型⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．� � 作为欠发达国家为解决贫穷问题而创设的金融新举措，小额信贷一贯努的就业和生活问题，小额信贷是一种新型的金融信贷方式，在世界范围内，许多国家

4、将其作为扶贫的重要手段而普遍采用。而在我国于��年，在中国社科院下辖的农村发展研究所的牵头下，首次引入小额信贷业务。经过�多年的发展，已经从最初的试点营业发展到普遍营业，目标也从一开始的“扶贫”发展到整个“三农”。国务院对此在��年的下达的一个文件中，明确指出“有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要，由自然人或企业发起的小额信贷组织。”成为解锁民间小额信贷的标志之一，从此，各类小额贷款机构如雨后春笋般在各地发展壮大。另外，��在北京召开的全国金融工作会议上，时任总理的温家宝在谈到农村金融工作时，提出了降低农村金融机构准入门槛，发展多种所有制的农村金融组织和培育多样化的小额信贷组织三

5、条建议。国家对于继续开展多项小额信贷业务给予了政策上的鼓励和支持，这使得我国的小额信贷业务飞速的增长。而��年党的十八大报告明确指出要深化金融体制改革，改革的一个重点就是要打破垄断，建立普惠金融体系。 ��研究的目的和意义 变身成为正规金融组织，固然可以提高机构的可持续性，增大了机构的盈利，但却并没有有效的促进小额信贷业务的展开【�】。������������研究了��年以来 �������研究了南赞�����款者信守他们做出的承诺��。���������、��������时，选取了类神经网络方法进行预警�����和�数【�����银行所面临的信贷风险��籎。 小额信贷能否顺利开展上面分析了

6、一些关键条件，创造性地提出了降低小额信贷中产生的信用风险的新思路忙�。李平则���将粗糙集理运用于农村小额信贷风险的研究中，并建立了风险评估体系，使决策有了理论支撑��。张文静���进行了贫穷农户与从事农村小额信贷的农信社之间的博弈分析，显示了农户在博弈中选择诚实时所获得的的临界收益，并在此基础上提 �认为农村小额信贷是实村信贷市场形成良性循环∞】。张蕴萍���。宋君玲对小额信贷中常用的小组联保的担保方式进行研究，认为缺乏相应的产业保险制度是目前小组联保最大的问题‘�】。渐关注公司破产预警和危机预警方面的研究，自��年公司预警管理丛书出版后，我国学者才真正开始了对信贷风险预警的研究。林力��

7、�在调查研究了我国商业银行的贷款业务后，认为日益加剧的金融市场波动已经威胁到了我国信贷业，信贷风险站在了挑战的前端，对此，他提出银行应从建立起健全的预警决策系统，提高从对企业评估到快速预警以及快速纠偏的一 风险预警系统的建立，首先要对农村小额信贷的综合风险进行评价，在综合考虑代表性、高度敏感性以及可得性的基础上选择一系列指标，在此基础上构建农村小额信贷综合风险评价模型；其次构建基于��，�灰色预测的农村小额