影响p2p平台借贷成功率与利率的因素分析

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1、密级：：中图分类号□全日制□非全日制玉ｉ敎斯＾為Ａ等硕ｉ学位论文（专业学位）论文题目：巧响Ｐ２Ｐ平台借锭成功率与巧率的因表分析：肖志文作者姓名专业学位类别；金敲专业学位领域；研究方向；巧业银行经营管理指导教师；史小坤沈松庆提交日期：２０１６年５月浙江工商大学硕±论义影响Ｐ２Ｐ干台借贷成功率与利率的困素分折影响Ｐ２Ｐ平台借贫成功率和利率的因素分析摘要Ｐ一２Ｐ网络借贷是在互联网技术的基础上产生的种全新的金融服务模式。自诞生Ｗ来，Ｐ２Ｐ网络借贷凭借其高效、快捷的服务获得了高速地发展

2、。同时极大地活跃了金融市场，创新了金融服务模式，提高了市场资金的融通效率一。由于Ｐ２Ｐ网络借贷是种无担保、无抵押的纯信用借款模式，能够为广大中低收入人群资金融通提供极大的便レ利，摆脱在银行难ッ获取资金的困扰，填补了我国传统金融机构不愿涉足的领域。然而，但也出现，我国Ｐ２Ｐ网络借贷平台虽然发展迅速一了系列问题。网络借贷平台的风险控制制度不完善，问题平台不断增加。平台的借贷成功率相较于美国等发达国家的网络借贷平台仍然比较低，平台的借贷成本也居高不下，有些借贷平台借贷利率甚至超过了我国同期商业银行法定贷款利率上限的４倍。此外，在我国，

3、不同运营模式的网络借贷平台，风险控制体系各不相同，其借贷成功率和借贷成本存在较大的差异。本文主要目的就是分析影响借贷成功率与借贷成本的因素Ｗ及导致不同运营模式借贷成功率和借贷成本存在差异的原因，进而为我国Ｐ２Ｐ网络借贷的发展提出相关建议。本文首先对我国Ｐ２Ｐ网络借贷平台的主要运营模式进行分析。其次，本文对于我国目前Ｐ２Ｐ网络借贷存在的线上模式和线上线下相结一合模式两种主要模式分别选取了个典型代表平台进行了分析，从而Ｉｉ浙江工商大学硕上－论文影响ＰＰ２平台借巧成功率与利率的因素分析得出两种运营模式主要在信用认证方式和

4、本金保障方式之间存在较大的差异。再次，对Ｐ２Ｐ网络借贷中存在的信息不对称问题和信贷配给问题进行阐述。最后，在上述分析的基础上，运用人人贷和拍拍贷的交易数据，针对影响借贷成功率和借贷成本的影响因素进行实证分析。通过对人人贷和拍拍贷的实证结果对比分析，发现借款人的信用等级和本金保障措施对于借贷成功率和借贷成本有显著影响。信用认证方式对借贷成功率有显著影响，但信用认证方式对于借贷成本的影响并不显著。说明线下的信用认证发挥了增信功能，对于缺乏抵押物和担保不足的个体业主和中低收入人群通过Ｐ２Ｐ平台成功获取融资，起到了信用支撑作用，但并

5、没有发挥降低Ｐ２Ｐ平台融资成本的作用。此外，在两种运营模式中，对于具备实地认证或机构担保Ｗ及本金保、障措施的人人贷模式来说，借款人的个人信息借款信息对于借贷成功率的影响并不显著，而对于不具备实地认证或机构担保及对部分借款标的进行本金保障措施的拍拍贷模式来说，借款成功率会受到借款人的房广、借款ｆ目息等因素的影响。关键字：借贷成功率，借贷成本，运营模式，信用认证方式，保障措施ＩＩ浙江工商大举硕＋论文影响Ｐ２Ｐ平台借贷成功率与利率的因素分巧ＡＮＡＬＹＳＩＳＯＦＦＡＣＴＯＲＳＩＮＦＬＵＥＮＣＩＮＧＴＨＥＳＵＣＣＥＳＳ

6、ＲＡＴＥＡＮＤＩＮＴＥＲＥＳＴＲＡＴＥＯＦＬＯＡＮＯＮＰ２ＰＰＬＡＴＦＯＲＭＡＢＳＴＲＡＣＴＰ２Ｐｌｅ打ｄｉｎｉｓｂａｓｅｄｏｎＩｎ化ｍｅｔｔｅｃｈｎｏｌｏｇｉｅｓｔｏｒｏｄｕｃｅａｎｅｗｋｉｎｄｇｐｏｆｆｉｎａｎｃｉａｌｓｅｒｖｉｃｅｐａｔｔｅｒｎ．Ｓｉｎｃｅｂｉｒｔｈ，ｔｈｅＰ２Ｐｌｅｎｄｉｎｇｂｙｖｉｒｔｕｅｏｆｉｔｓｅｆｆｉｃｉｅｎｔ，ｆａｓｔｓｅｒｖｉｃｅ化ｇｅｔａｈｉｇｈｓｐｅｅｄｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ．Ｇｒｅａｔａｃｔｉｖｅｆｉｎａｎｃｉａｌｍａ

7、ｒｋｅｔｓａｔｔｈｅｓａｍｅｔｉｍｅ，ｉｎｎｏｖａｔｉｖｅｆｉｎａｎｃｉａｌｓｅｒｖｉｃｅｍｏｄｅ，ａｎｄｉｍｐｒｏｖｅｄ化ｅｃａｐｉｔａｌｍａｒｋｅｔｆｉｎａｎｃｉ打ｇｅｆｆｉｃｉｅｎｃｙ．Ｄｕｅｔｏ化ｅＰ２ＰｎｅｔｗｏｒｋｉｓａｋｉｎｄｏｆｕｎｓｅｃｕｒｅｄｌｅｎｄｉｎｇａｎｄｕｎｓｅｃｕｒｅｄｐｕｒｅｃｒｅｄｉｔｂｏｒｒｏｗｉｎｇｍｏｄｅｉｔｃａｎｒｏｖｉｄｅｒｅａｔＣＯ打ｖｅｎｉｅｎｃｅｆｏｒｔｈｅｌｏｗａｎｄｍｉｄｄｌｅｉｎｃｏｍｅ，ｐｇｐｅｏｐｌｅｔｏｍａｋ

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