p2p网络借贷成功率影响因素研究

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1、P2P网络借贷成功率影响因素研究徐慧婷以美国最大的P2P网络借贷平台Prosper为例，釆用二元logistic回归模型建立网络借贷模型，研宄借贷成功率的影响因素及其相对重要程度。结果表明，影响借款成功率的各因素排名为:投标总数、竞标时间、每月还款金额、借款利率、借款期限、信用评级、有无房产、加入群组、负债/收入比、借款用途、借款金额、照片认证。在研究结论的基础上，提出了P2P网贷平台借贷成功率的具体建议O关键词：P2P网络借贷;借贷成功率;Logistic模型;基金：福建省屮青年教师教育科研项目(JAS161010)AnAnalysisontheInfluencingFactor

2、sofSuccessfulBorrowingRateinP2PNetworkLendingXUHuitingDepartmentofBusinessandTrade,XiamenCityVocationalCollege;Abstract：BasedontheexampleofP2PnetworklendingplatformProsperinAmerica,theBinaryLogisticRegressionmodelwasusedtobuildupnetworklendingmodel,soastostudytheinfluencingfactorsofsuccessfulb

3、orrowingrateandtoassesstherelativeimportanceofeachfactor.Theresultsshowthattheinfluencingpowerofvariablesarelistedinthedescendingorderlikethetendersum，thebiddingtime,monthlyrepaymentamount,interestrateonborrowing,lifeofloan,creditrating,realasset,join-group,proportionofdebtandincome,borrowingp

4、urpose,borrowingbalanceandphotoauthentication.Accordingtothisconclusion,somesuggestionsareofferedsoastoimprovethesuccessfulborrowingrateinP2Pnetworklending.Keyword：P2Pnetworklending;successfulborrowingrate;Logisticmodel;0引言P2P网络借贷是随互联网和民间借贷的兴起而产生的一种新的金融模式，也是目前最有活力和代表性的金融业务模式之一。P2P网贷平台为借贷双方提供了诸

5、如信息沟通、信用评价、投资咨询等交易促成服务，成为个人消费、小微企业经营在银行体系以外的重要融资渠道。P2P网络平台最早起源于欧美地区，以英国的Zopa、美国的Prosper和LendingClub等为主要代表。我国第一家P2P网络平台拍拍贷于2007年成立，随后出现了陆金所、积木盒子、人人贷、宜人贷、你我贷等知名网络借贷平台。据网贷天眼数据显示，截至2017年4月30曰，我国P2P网贷平台数量达4863家，当月P2P网贷成交额为2021.77亿元，由此可见，屮国已经成为全球最大的P2P市场。但在P2P繁荣发展的背后，全球P2P网贷平台却存在借贷成功率较低的问题，像prosper这

6、样的大型平台成功率也只能达到10%[1]93-100。宄其原因，在于P2P网贷平台借贷双方处于匿名状态下，双方存在极大的信息不对称，投资人无法有效判断借款人的信用水平，无法规避信息不对称所带来的逆向选择和道德风险问题。借贷成功率的高低是衡量P2P网贷平台运作是否成功的重要标志。因此，探讨P2P网贷平台借贷成功率的影响因素显得尤力重耍和迫切，这有助丁•以小额贷款为主的P2P网贷平台改善当前因借贷成功率低而导致客户流失率高的局面，从而促使P2P网贷健康发展。1相关文献综述目前国内外关于P2P网贷成功率影响因素的研宄主耍有以下儿方面。(1)信用水平的影响。HerzensteinM,And

7、rewsRL等结合Prosper平台的数据发现，信用评级为AA级的借款人借贷成功率在38.4%左右，而信用评级为HR的成功率只有4%左右[2]274-277。Klafft利用Prosper平台数据的研究表明，是否有经过认证的银行账号和信用等级是借款成功的关键因素，在传统银行屮，信用不好的客户是很难获得贷款的[3]1-8。陈冬宇、李伟军等对拍拍贷的研究表明:借款人的信用评级与借贷成功率成正相关关系，用户信用等级越高，借款满标的可能性也越高_[4]591-598。(1)借