商业银行小微信贷产品分析——以民生银行商贷通为例

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1、曲斋骑链乂聲ＳＯＵＴＨＷＥＳＴＥＲＮＵＮＩＶＥＲＳＩＴＹＯＦＦＩＮＡＮＣＥＡＮＤＥＣＯＮＯＭＩＣＳ硕±学位论文’ＳＤＭＡＳＴＥＲＩＳＳＥＲＴＡＴＩＯＮ商业银巧小微信贷产品分析＂＂—Ｗ民生银行商贷通为例ＴｈｅＡｎａｌｙｓｉｓｏｆＳｍａｌｌａｎｄＭｉｃｒｏＦｉｎａｎｃｅＢｕｓｉ打ｅｓｓｉｎＣｈｉｎａＭｉｎｓｈｅｎｇａｎｋｉｎｇＢｇ学位申请人马梦雨指导教师夏蕉鼓学科专业金畐电学位类别经济学商业银巧小微信贷产晶分析＂＂—１＾民生银巧商贷通为例ＴｈｅＡｎａｉｉ

2、ＣｉＭｉｌｙｓｉｓｏｆＳｍａｌｌａｎｄＭｉｃｒｏＦｉｎａｎｃｅＢｕｓｎｅｓｓｎｈｎａｎ巧ｈｅｎｇＢａｎｋｉｎｇ学位申请人＝马梦雨学号：２１４０２５１００１０１学科专业：金融专硕研究方向：小微信贷指导教师：夏潔絲定稿时间：２０１６年３月西南财经大学学位论文原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体己经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均己在

3、文中Ｗ明确方式标明，因本学位论文引起的法律结果完全由本人承担。本人同意在校攻读学位期间论文工作的知识产权单位属西南财经大学。、本人完全了解西南财经大学有关保留使用学位论文的规定，即学校有权保留并向国家有关部口或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权西南财经大学可Ｗ将本学位论文的全部或部分内容编入有关、、数据库进行检索，可Ｗ采用影印缩印数字化或其他复制手段保存和汇编本学位论文。本学位论文属于１□保密、，在年解密后适用本授权书。２□不保密、特此声明。／刊础学位申请人年月曰名摘要随

4、着我国市场经济机制的逐步完善，经济不断发展，小微企业的整体水平也日益提升，在促进就业、创造生产价值、推动城镇化进程、拉动社会经济发展方面发挥着重要作用。但是，小微企业却普遍受到融资难问题的困扰，如何更好的使商业银行做好小微企业的金融服务与开发工作，是我国经济结一构调整及转型中面对的重大问题。２００８年小微金融這概念提出后，为了帮助小微企业主缓解融资困境，同时也为自身在利率市场化挑战中能找准定位，在普惠金觀的时代占据自己的一业银行竞相推出类型多样的小微席之地，商。信贷产品，推动了小微企业贷款的持续増长民生银行作为小微信贷领域的先

5、行者，在产品设计上下足功夫，通过对主要城市、商圈的调查，总结出小微企业实际融资难题，从小微企业客户的角度出发一，将客户资源进行分类，推出了系列有针对性的小微信贷金融服务，批量化、规模化、流程化地开发小微企业客户资源成为民生银行打开小。微信贷业务的突破口通过不懈努力，民生银行的小微金融业务规模不断扩、大，结构不断优化，在贷款金额总量占比、客户量上都取得良好成绩。＂＂本文就是在此背景下，Ｗ民生银行的小微企业商贷通业务为研究对象＂＂，将荷花池商圈商户的商贷通项目信贷作为具体案例，对银行业服务小微企业的现实方式进行探究，进而从具体的信

6、贷方案设计、执行、风险控制出发，思考发掘小微企业的潜在价值、积极破解小微企业融资困难的方法与路径。＂商贷通＂一是民生银行推出的众多小微信贷产品么，是民生银行在小＂＂微金融领域打响自己作为小微企业的银行名号的主打产品。该业务针对小微企业及个体工商户用款急、期限短、金额小等特点，提供用于经营周转的贷款金额，并提供个性化的配套金融服务。具有内容丰富，种类多样，创Ｉ新多种担保方式等特点，在给予客户充分选择的同时，提升产品差异化程度和核也竞争力。在流程分布上，主要包括贷前、贷中、贷后Ｓ个营理阶段，从产品推广、客户开发到贷前调查、

7、资料收集再到落实贷款条件、发放贷款、售后维护，在减少信息不对称风险的基础上提升贷款业务整体收益。＂＂本文Ｗ成都市荷花池商圈商贷通项目为例展开分析。首先对荷花池＂＂商圈的发展情况进行概括，通过对商贷通业务依托商圈的优势分析，总结出民生银行在业务推广中结合实际、因地制宜的恃点。其次是Ｗ荷花池某客户的具体授信方案为基础，通过对其经营情况、个人资产负债情况和客户＂＂商贷通产品一经理的综合分析，得出借款人适用于，并设计出套完整授信方案Ｗ及针对方案产生的原因分析。最后分别站在银行与客户的两个角度＂＂一对于商贷通授信方案进行了评价。对银行来

8、说有便于统管理、扩大宣传效应、整合资源等优势；对