商业银行小微企业信贷业务风险管理研究——以民生银行小微企业信贷业务为例.pdf

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1、摘要商业银行小微企业信贷业务风险管理研究——以民生银行小微企业信贷业务为例近年来，随着利率市场化的逐步推进、大型企业的融资模式不断革新、金融脱媒效应不断扩大，商业银行传统信贷业务遇到发展瓶颈。与此同时，国家宏观政策对小微企业的支持力度逐步加大，大部分商业银行开始重视小微企业金融市场，并以此为转型方向。面对众多小微客户群体，商业银行纷纷推出面向小微企业的信贷产品，小微企业信贷业务逐步成为商业银行竞相追逐的发展领域。小微企业贷款存在客户群体分散、抗风险能力弱、信息收集困难等诸多管理难题。当前对小微企业贷款的风险管理理念是“大数法则、价格覆盖风险”，本文在第三章以民生银行为例，对该理念进行具体说明。

2、基于该理念，力求将小微企业信贷业务容忍度范围内的风险降至最低。首先，从宏观经济形势、小微企业经营现状、商业银行小微企业信贷业务模式及风险控制主要措施入手，了解银行所选择的小微企业客户群体及其经营模式。银行在选择小微企业客户的过程中主要通过行业分析、经营情况、经营者的实力等方面考虑，以批量模式对小微客户开展营销，本文第二章将对该部分内容进行概述。其次，需要了解商业银行对小微企业贷款的主要业务流程及风险管理模式，本文第三章以民生银行为例，对小微企业贷款的主要模式进行介绍，从客户准入、风险节点控制等方面具体描述小微贷款业务流程。信用风险是银行在经营过程中面临的主要风险，小微企业对信用风险的敏感度相对

3、较高，信用风险主要源于信息的不对称性。本文第四章将对小微企业的信息收集渠道进行概述，并对相应信息合理运用进行分析。结合当前小微企业贷款风险控制节点，将相关信息合理运用到业务管理流程的相应环节中，尽可能通过对信息的整合，对小微企业自身及其经营情况进行全面了解，以便制I定相应的风险缓释措施，并将相应的措施落实到具体的管理环节中，实现风险控制的可操作性。进而提升小微企业信贷业务的精细化管理水平，实现对小微授信业务有效的风险控制，将小微信贷业务发展过程中所带来的风险控制在可容忍的范围内，实现银行在开展该项业务中的利益最大化，提高小微企业信贷业务发展的可持续性，促进小微企业发展，为国民经济发展起到积极的

4、作用。关键词：小微企业，信贷风险，信息，管理流程IIAbstractResearchonSmallandMicroCreditRiskManagementofCommercialBanks——baseonsmallandmicrocreditofCMBCInrecentyears,traditionalbusinesscommercialbanksdevelopbystuckinbottleneck,alongwithinterestrateliberalizationgradually,innovationoffinancingpatternsforlargeenterpriseandfin

5、ancialdisintermediationeffectincreasing.Atthesametime,thepolicysupportforsmallandmicrobusinessesisgraduallystrengthened.Mostcommercialbanksstartedtopayattentiontothisarea,andchangetheirorientationtowardsmicroandsmallbusinessmarket.Tomakesatisfactionofnumerousmicroandsmallbusinesscustomers,commercial

6、bankshaverolledoutseriesofnewproductsforthesecompanies.Loanbusinessforthesecompaniesbecomespopulartopursuesothatfiercecompetitioneruptedamongthisarea.Therearesomefeaturesofsmallandmicrobusinessloan,customergroupsdispersion,weakanti-riskabilityandlessinformation.Theriskmanagementphilosophybybanksis"l

7、awoflargenumber",and"pricecoverstherisk",giventhatsomelossesareinevitable.Itshowshowthisphilosophyworksinthethirdchapterofthisarticle,ChinaMinshengBankingCorp.Ltdasexample.Tominimizetherisk,itmakesadi