IPC微贷技术在商业银行小微信贷中的应用分析.doc

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3、银行都在提升对小微信贷业务的重视，甚至很多小型商业银行都开始增加对小微信贷的投入，同时设立小微信贷中心。越来越多的商业银行也通过小微信贷业务得到了更好的发展。而IPC微贷技术能良好控制小微信贷风险得到了众多的商业银行的青睐。　　二、IPC微贷技术简介　　德国IPC公司的全称为“德国国际项目咨询公司”，于1980年11月成立.专门为以微小企业贷款业务为主的银行提供一体化咨询服务，使传统的咨询服务与承担项目实施的管理责任相结合。公司有着20多年为小企业提供金融服务的经验，它在十多个国家运作的微小贷款项目平均不良率低于3%，IPC公司微贷技术主要包括三个部分：一是考察借款人偿还贷款

4、的能力，二是衡量借款人偿还贷款的意愿，三是银行内部操作风险的控制。每个部分，IPC微贷技术都有针对性的要求和设计。　　德国小微企业贷款技术主要面向个体商户、小微企业及业主等客户群体，以客户现金流作为判断客户偿还能力的主要依据，是一种小微信贷风险控制技术。　　三、IPC技术风险控制的主要途径　　IPC微贷技术是以分析评估借款人的现金流和个人品质为核心，通过实地调查来获取反映借款人身份、品质、还款能力和意愿的信息，并借助于交叉校验的方法来验证信息的真实性，由此来决定是否授信，并灵活地确定贷款的额度、期限和还款方式，从而很好地满足客户多元化的需求。　　对贷款申请人进行现场调查　　对

5、贷款申请人的实际情况进行现场调查得到相关证据支撑，并通过相关信息之间的固有联系相互验证，如果不同证据之间得到了相互矛盾的?Y论就证明，该证据是被怀疑的。进而不能作为贷款申请人贷款申请的合理证据。现场调查的主要目的是获得贷款申请人的三方面的信息：基本信息、经营信息。　　1.基本信息表。受教育程度和年龄。客户的年龄在适当范围内年龄的增长相关的经营经验越丰富，同时随着年龄的增长对风险的识别能力也更强有助于降低经验风险。但是年龄过大又可能存在精力不足或者身体的健康状况不良。所以年龄不宜太大或者太小。一般25到45岁年龄的固有风险较低。一般情况下，教育水平越高还款意愿越强。教育水平与违

6、约风险偿呈负相关。　　个人信誉情况。主要包括周围的邻居、亲朋好友、员工、客户等对贷款申请人的评价。而且在审批贷款时IPC技术要求贷款申请人有担保人。看担保人的相关信息也有助于识别贷款的违约风险。一般人品好能够更容易的找到优质的担保人。　　客户的家庭状况。客户的家庭和睦温馨使得客户更愿意为了维持家庭的幸福而努力运营自己商业活动。一般婚姻状况良好，配偶和子女都积极向上的客户的违约风险较小。所以家庭状况越好的客户的违约风险越低。　　客户的性格和有无不良记录。一般情况客户的性格温和为人稳重，并且善良的话，客户经理能够很好的和客户建立良好的人际关系，从而进一步了解客户的情况降低违约的风

7、险。同时了解客户的生活习惯是否简朴，是否有不良嗜好，对风险是洗好还是厌恶型。有没有炒股的习惯，如果有炒股的金额。一般性格善良，且没有不良嗜好和风险厌恶型的客户的违约风险较小。　　了解客户的收支情况。客户的主要支出情况，除了基本的生活消费支出是否还有其他大额的或经常性的支出。客户的收入来源的多样性。客户的费用支出规律且波动小同时收入多样且稳定能降低客户的违约风险。　　2.经营信息。客户企业运营经验。客户的经营经验与客户在某个行业多年的积累或者客户的受教育程度直接相关。如果客户转行或者跟其所学知识体系区别较