非财务信息与中小企业信贷决策——基于成都nsh银行的案例与实证研究

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1、EMBA论文论文题目非财务信息与中小企业信贷决策——基于成都NSH银行的案例与实证研究专业学位类别高级管理人员工商管理（EMBA）学号201082110252作者姓名朱路军指导教师赵洪江副教授万方数据分类号密级注1UDC学位论文非财务信息与中小企业信贷决策——基于成都NSH银行的案例与实证研究（题名和副题名）朱路军（作者姓名）指导教师赵洪江副教授电子科技大学成都（姓名、职称、单位名称）申请学位级别硕士专业学位类别高级管理人员工商管理（EMBA）提交论文日期2013.04论文答辩日期2013.06学位授予单位和日期电子科技大学2013年06月29日答辩委员会

2、主席评阅人注1：注明《国际十进分类法UDC》的类号。万方数据1万方数据NON-FINANCIALINFORMATIONANDTHEBANKCREDITDECISION——ACASESTUDYANDEMPIRICALSYUDYBASEDONCHENGDUNSHBANKAThesisSubmittedtoUniversityofElectronicScienceandTechnologyofChinaMajor:ExecutiveMasterBusinessAdministrationAuthor:ZhuLujunAdvisor:AssociateProfes

3、sorZhaoHongjiangSchool:SchoolofManagementandEconomics万方数据独创性声明本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得电子科技大学或其它教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。作者签名：日期：年月日论文使用授权本学位论文作者完全了解电子科技大学有关保留、使用学位论文的规定，有权保留并向国家有关部门或机

4、构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅。本人授权电子科技大学可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。（保密的学位论文在解密后应遵守此规定）作者签名：导师签名：日期：年月日万方数据摘要摘要在中小企业融资依旧困难的大背景下，本文研究了商业银行应该通过何种手段减小信息不对称，从而缓解中小企业融资难的问题。硬信息是指关于企业财务状况等易于向第三者传播和分析的信息，而软信息是指关于企业主管理能力、诚信度、品格、企业经营景气度、竞争力等不易于代码化和向第三方传播的信息。软信息又称作非财务信息。

5、由于中小企业资产规模较小，财务制度不健全，难以提供理想的财务信息，因此在银行传统信贷决策模式下，中小企业必然面临融资困难的问题。非财务信息具有稳定性，从某种意义上，是比财务信息更重要的信息。为了缓解中小企业融资难的问题，同时也为了开拓中小企业贷款业务，银行必须重视中小企业的非财务信息。本文的创新在于：提出一个基于财务信息与非财务信息结合的银行信贷决策的概念模型，并指出非财务信息的内容和获取途径。非财务信息主要包括企业主的年龄、学历、品格、企业的经营状况、员工的精神状态等多个方面。非财务信息主要通过实地调查与企业主的深度交流方式获得。案例研究和实证研究发现：

6、非财务信息在银行信贷决策中具有重要作用，它与财务信息一起构成了银行的信贷决定基础。实证研究发现贷款申请人的年龄、性别、婚姻状况、贷款用途、抵押物价值对贷款金额具有显著影响。本文的应用价值在于：对非财务信息在银行信贷决策中的作用及实施方法进行了研究。本文的政策含义在于：为了缓解中小企业融资难的问题，政府应鼓励银行收集企业的非财务信息，从而缓解由于信息不对称所导致的信贷配给问题。关键词：非财务信息；中小企业；信贷决策I万方数据ABSTRACTABSTRACTUnderthebackgroundthatSMEsstillremainsfinanciallycon

7、strainedthisthesisstudieshowthecommercialbankshoulddotoreducetheinformationasymmetrytoeaseSMEs’financingdifficulties.Hardinformationisreferredtothoseinformationthatcanbeeasilyspreadtothirdpartiessuchasfinancialstatementwhilesoftinformationreferstofirmowners’managementability,integ

8、rity,character,businessprosperity