民间借贷行为影响因素分析——基于济南市居民的调查

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分类号：两1黝2，乒密级：单位代码：10422学号：)-ollI圳弓⑧∥第办孚硕士学位论文(专业学位)论文题目：虱匐铭行为影b向罔狲7jr一岛束自帚屠灵钙≥司歪B口帅wi驾‰帆刑zh灿cP■咖P5厶白P—f；反州。门Q岁‘^眦I『tn一柚’'＼J作者姓名参衾丝学院名称垒鞫囊良一一一一一专业学位名称盘熟～指导教师挞叠自塑缝合作导师弘。)年r月z午日 原创性声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的科研成果。对本文的研究作出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本声明的法律责任由本人承担。V论文作者签名：笔趋幺2日期：关于学位论文使用授权的声明本人完全了解山东大学有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留或向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅；本人授权山东大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文和汇编本学位论文。(保密论文在解密后应遵守此规定)论文作者签名：垒盘经≥导师签名V＼期： 山东大学硕士学位论文目录摘要⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．IABSTRACT⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯¨第1章导论⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯11．1研究背景⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．11．2研究意义⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．11．3研究方法⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．21．4可能的创新之处⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯21．5不足之处⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯3第2章相关理论及文献综述⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯42．1相关概念的界定⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．42．2理论基础⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．52．2．1借贷行为理论⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯5212．2金融抑制和金融深化理论⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯一52．2．3借贷市场理论⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯。52．3文献综述⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．62．3．1国内相关研究文献⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯62．3．2国外相关研究文献综述⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯一9第3章研究设计⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯113．1调查概述⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯113。1．1数据来源⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯113．1．2调查问卷中选取的指标⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯113．1．3被调查居民借贷行为描述⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯133．2模型设定⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯143．3变量定义及统计⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．14第4章实证结果分析⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．164．1描述性分析⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．16表4—1描述统计量⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．174．2回归结果分析⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯17 山东大学硕士学位论文4．2．1研究假设⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．174．2．2计量分析⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．184．3主成分分析⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯21第5章结论与建议⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯235．1主要结论⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯235。2政策建议⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯24参考文献⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯26致谢⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯28关于民间借贷状况的调查问卷⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯29 山东大学硕士学位论文OONTENlSAbstractinChinese⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯IAbstractinEnglish⋯⋯．．⋯⋯．．．⋯⋯⋯．⋯⋯．．⋯⋯．．⋯⋯．．．．．⋯⋯⋯⋯．⋯．⋯⋯．．．⋯．．．．．．⋯⋯．⋯⋯．．IIChapter1Introduction．．⋯⋯⋯⋯⋯．．⋯⋯．．．⋯⋯．⋯⋯．．．⋯．．．．．．⋯⋯．⋯⋯．．．⋯⋯．．．⋯⋯．．．⋯⋯．．⋯．11．1ResearchBackground⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．11．2ResearchSignificance⋯．．．⋯⋯．．．．．⋯．．．．⋯⋯．．⋯．．．．．⋯⋯．．⋯．，⋯．．⋯⋯．⋯⋯．．⋯⋯．．．⋯⋯．．．11．3ResearchMethods⋯⋯．．⋯⋯．．．⋯⋯．．．⋯．．．．⋯⋯．．．．⋯．．．．．⋯⋯．⋯⋯．．⋯⋯．．．⋯．．．．．．⋯．．．⋯⋯．21．4PossibleInnovations⋯．．．⋯⋯．．．．．⋯．．．．⋯．．．．⋯⋯．．．．⋯．．．．．⋯．．．⋯⋯．．．⋯⋯．．．⋯．．⋯⋯．．．⋯⋯．21．5PossibleShortages⋯．．⋯⋯．⋯⋯⋯．⋯⋯．．⋯⋯．．⋯．．．．⋯⋯．．⋯⋯．．⋯⋯．．⋯⋯．．⋯⋯．．．．⋯．．．⋯．3Chapter2TheoryandLiteratureReview⋯．．．⋯⋯．．⋯．．．．．⋯⋯．⋯⋯⋯⋯⋯．⋯．．．．．⋯⋯．．⋯．⋯⋯42．1ConceptDefinition⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．42．2TheoreticalBasis⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．52．2．1TheoryofBorrowingBehavior⋯．．⋯．⋯．．⋯．．．．⋯．．．．．⋯．．．．⋯．．．．．⋯．．．⋯⋯．．⋯⋯．⋯．52．2．2Theoryoffinancialrepression．．⋯．．⋯．．．．．．．．．．．⋯⋯．⋯⋯．⋯．．．．⋯．．．．．⋯．．．．．⋯．．．．⋯⋯52．2．3TheoryofLendingMarket．．．⋯．．⋯．．．．．．．⋯．。⋯。．．．．⋯．，．．⋯。。。。．⋯。．．．．。．。．．。⋯．．．．．⋯。．。．．．52．3LiteratureReview⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．62．3．1DomesticLiteratureReview．．．。．⋯．⋯。．．．．．，，⋯⋯⋯．．．⋯．。⋯⋯．．⋯．．。．．⋯⋯．⋯．．．⋯⋯．．62．3．2ExternalLiteratureReview．．．．．．⋯．．．⋯．．．．⋯．．．⋯．．．．．⋯⋯⋯⋯．．⋯．．．⋯⋯．⋯⋯．⋯⋯⋯9Chapter3ResearchDesign．。⋯。，．⋯⋯⋯．．⋯．⋯⋯．．．⋯．．．．⋯．．．．．⋯．．．⋯．．．．⋯．．．．．．⋯．．⋯⋯．．⋯．．．．．113．IResearchReview⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．113．1．1DateSources⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．113．1．2PointertoData⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯113．1．3DescriptionofTheLendingBehavior⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．133．2ModelDesign⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．143．3VariableDefinition⋯．⋯．．．．⋯．．．．⋯⋯．．⋯．．．⋯．．．．⋯．．⋯．．．．．⋯．．⋯．．．．⋯．．⋯⋯．．⋯．．⋯⋯．．⋯14Chapter4EmpiricalResults．．⋯．．．．．⋯．．．．⋯．．．．⋯．．⋯．．．．．⋯．．⋯⋯．⋯．．．⋯⋯．⋯．．．⋯．．．⋯⋯．⋯．．．．164．1Descriptives⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．164．2DescriptionofRegression⋯⋯⋯⋯．⋯．．．⋯．．⋯⋯⋯．．．．⋯⋯⋯．．．⋯．．．⋯．．．．⋯．．⋯．．⋯．．．⋯．．174．2．1ResearchHypothesis⋯⋯⋯．．⋯⋯．⋯．．⋯⋯⋯．．．⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．．⋯．，⋯⋯⋯⋯．⋯．．．．17 山东大学硕士学位论文4．2．2QuantitativeAnalysis．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．184．3PrincipalComponentAnalysis．⋯．．．⋯．．．．．．．．．．．⋯．．⋯⋯．．．⋯．⋯⋯．．⋯⋯⋯．⋯．⋯．⋯⋯．．．．21Chapter5ConclusionandSuggestions⋯．．．．．⋯．⋯．⋯⋯．．⋯⋯．．⋯⋯．．⋯．．⋯⋯⋯⋯．．⋯．⋯⋯⋯231；．1Conclusion⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．235．2Suggestion．⋯．．⋯．．⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．⋯．⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．⋯⋯⋯．．．⋯．．．．．24References⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．：16Acknowledgements⋯⋯．．．．．．．．⋯．．．．⋯．．．⋯．．⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．⋯28Questionnaire⋯．．．．．．．．．．．．．．．⋯．⋯．．．⋯．⋯⋯．⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．29 山东大学硕士学位论文摘要近几年来，我国的金融行业得到了快速的发展，金融体制改革也取得了突出的成效。但是在目前的金融市场中，金融供给却仍然受到政策的限制，居民的部分借贷需求得不到满足。自2011年下半年开始，温州等部分城市相继出现企业主跑路现象，2012年3月份，国务院在温州设立了金融综合改革实验区，确立了金融改革的12项任务。在这样的背景下，研究居民借贷行为影响因素对于民问借贷的发展具有重要的意义。借贷行为是一种比较复杂的行为活动，从金融市场角度来看，居民借贷行为与金融市场发展水平，社会经济发展，金融政策等因素有关；金融市场发展水平越高，金融政策越开放，居民的资金借贷也就会越便利，从而会促进居民的借贷行为。社会经济发展水平越高，居民的资金需求也就越高，资金借贷也就越频繁。从居民自身角度来看，借贷行为会受到居民自身因素的影响，包括：性别、年龄、受教育程度、月收入、家庭收入、社会关系等，不同禀赋特征居民的借贷行为也就会不同。本文研究的是济南市居民借贷行为影响因素，以借贷需求以及能否及时借到钱分别作为因变量，以年龄、性别、职业、饮酒习惯等10个因素作为自变量，通过调查问卷获取需要的数据，然后采用Logit二元选择模型进行回归分析，得出居民借贷行为影响因素的特点，并且通过因子分析法将借贷行为影响因素分为了还款能力、自身特征、借贷条件三类，最后根据以上研究提出相应的政策和建议。本文选取自变量时，参考了国内外现有文献的研究，采用了学者普遍会选择的几个因素，在此基础上，充分考虑本地区的特征，加入了饮酒习惯、应酬两个影响因素。最后实证结果表明，居民借贷需求受到性别、职业、饮酒习惯、家庭收入和社会关系的影响。本文的可能创新之处在于实证中选取了饮酒习惯、应酬等因素作为自变量进行分析，丰富了该领域的研究，对于民间借贷的发展具有一定的启示和借鉴意义。关键词：民间借贷；借贷行为；借贷需求；饮酒习惯 山东大学硕士学位论文ABSTRACTInrecentyears，financialindustryhasobtainedarapiddevelopment，Reformoffinancialsystemhasalsoachievedoutstandingresults．Butinthefinancialmarkets，financialsupplyislimitedbypolicy,residents‘partloandemandcannotobtainsatisfies．Sincethesecondhalfof2011,somecitieslikeWenzhouhaveappearedrun-awayrush．InMarch2012，theStateCouncilsetupacomprehensiveexperimentalzoneinWenzhou．andestablished12tasksoffinancialreforIn．Justundersuchabackground，researchtheinfluencingfactorofnongovernmentalborrowingshasthevitalpracticalsignificance．Borrowingisaverycomplexbehavioractivity．Fromafinancialmarketpointofview,thefactorofresidents’borrowingincludesthemoneymarketlevelofdevelopment，thesocio—economicdevelopmentdemands，thefinancialpolicy，andSOon；thehigherdevelopmentofthemoneymarketlevelis，thefinancialpolicywillmorebetheopening，residents’fundlendsmoneywillbemoreconvenient，alsowillpromotetheresidentstolendmoney；themoredevelopmentofoursocio-economicis，theborrowingismorefrequent．Fromresident’Sownangle，thefactorofborrowingincludes：gender,age，education，monthlyincome，householdincome，socialrelations，andSOon。Differentendowmentcharacteristicsofresidentshavedifferentborrowing．Thispaperstudiedthefactorofresidents’lendingbehaviorinJinan．Usetheborrowingneedsandcanborrowmoneyintimeornotasthedependentvariable，respectively,takethe10factors，suchasage，gender,profession，alcoholdrinkinghabitandSOon，asindependentvariable．throughquesti6nnairetogetthedates，andthenusetheBinaryChoiceModeltorunaregression，wegetthecharacteristicsofinfluencingfactorsaboutresidents．Wealsousethefactoranalysistodivideinfluencefactorsintothreecategories，suchasloanrepaymentability,characteristics，lendingconditions．Finally,basedontheabove，weputforwardsomecorrespondingpolicyproposals．Baseonthestudyofalargenumberofliteratures，Iselecttheindependentvariable，fullyconsideringthecharacteristicsoftheregion．Joinalcoholdrinkinghabitandsocialintercourseintheindependentvariable．TheempiricalresultshowsthatIl 山东大学硕士学位论文residents’borrowingisaffectedbygendeLprofession，alcoholdrinkinghabit，householdincomeandsocialrelations．Thepossiblecreativeplaceofthisarticle：usethealcoholdrinkinghabitandsocialintercourseasindependentvariableintheempiricalanalysis，enrichthecontentsinthisfield，havesomeinspirationanduseforreferencetothedevelopmentofprivatelending．Keywords：PrivateLending；BorrowingBehavior；BorrowingNeed；AlcoholDrinkingHabit 山东大学硕士学位论文1．1研究背景第1章导论改革开放以来，我们一直把经济发展放在首位，也取得了突出的成就，而经济的发展离不开金融的支持，近几年，随着经济的快速发展，金融领域的发展已明显滞后于经济的发展，现行的金融体系已经不能适应我国现代化经济的发展，甚至已经阻碍了围民经济的发展，尤其是中小企业的发展。因此，金融机构和金融体制面临前所未有的改革压力。2011年下半年开始，浙江温州与内蒙古的鄂尔多斯等城市中小企业主“跑路潮”现象不断被媒体所报道。涉事的中小企业主多是由于高利贷而遭遇的资金链断裂，因面临巨大压力走投无路而产生跑路想法。一时间，民间借贷再次成为媒体以及学者讨论的焦点。2012年3月，国务院决定在温州设立金融改革实验区，为全国的金融改革提供经验。因此，民间借贷是一个十分值得关注和研究的问题。目前我国金融体制存在的问题是，各个商业银行大量吸收存款，但是大部分的资金却被用于支持国有企业的工业部门，对普通居民的放贷却少之又少。随着居民对资金需求的不断增加，市场中存在着非常活跃的民间借贷行为，民间借贷对经济的发展做出了贡献，从一定程度上弥补了正规金融的不足，但是也存在着一定的问题，需要进一步的改善和规范。因此本文通过对国内外文献的研究，在结合本地区实际情况的前提下，对居民中存在的民间借贷行为进行了研究，即具体的了解居民借贷行为所受到的实际因素的影响，结合目前正规金融与民间金融的发展情况，提出引导民间金融合理发展的建议。1．2研究意义现有文献的研究主要是关于农村中农户的借贷行为特征，变量的选取大多雷同，对于城市居民借贷行为问题的研究少之又少。本文是对山东省济南市居民借 山东大学硕士学位论文贷行为影响因素进行研究分析，在变量的选取上结合了本地区的酒文化环境，加入了饮习惯、应酬两个影响因素，丰富了现有文献的研究，为民间借贷的更好发展提供了理论依据。通过调查研究希望达到以下目标：第一，调查济南市居民的资金借贷特征；第二，揭示影响居民民间借贷行为的影响因素；第三，根据调查研究的结果提出完善当前民间借贷市场的相关政策建议。选择居民资金借贷行为进行研究具有较强的理论和现实意义：首先，以资金借贷行为进行分析，使研究更深入，并且完善了对金融借贷市场的认识，丰富了金融学的内容。其次，以资金借贷行为作为切入点，试图发现居民资金借贷行为的特征及其影响因素。一个方面对于各类金融机构的来说有利于提高运行效率、确定新的市场定位、对业务创新也有一定的现实意义。另一个方面对于构建一个满足金融需求、促进经济发展的金融组织体系能够提出较强的可操作性的政策。1．3研究方法本文研究依照理论分析到实证分析的逻辑思路，以实地问卷调查作为数据来源，分别实证分析了居民借贷需求以及是否能够及时借到钱所受因素的影响。全文共分为五个部分。第一部分是导论，主要阐述了本文的研究背景、研究意义、研究方法以及可能的创新及不足之处；第二部分是相关理论及文献综述，对民间借贷、金融活动、借贷形式进行了界定，对国内外的研究理论和现有研究文献进行梳理，了解现阶段的研究情况；第三部分是研究设计，包括数据来源、变量选择以及模型选用，针对本地区情况选取合适的自变量；第网部分是实证分析，包括描述性统计以及回归结果分析；第五部分是结论和政策建议，主要对全文的研究做一个总结并对民间借贷的发展提供合理的建议和意见。1．4可能的创新之处在以往的文献中，对民间借贷行为影响因素的研究只是针对农民的研究，关于城市居民借贷行为影响因素的研究少之又少，本文是针对济南市居民借贷行为2 山东大学硕士学位论文的研究分析，在影响因素的选取上，除了参考了以往的研究，首次加入了饮酒习惯和应酬这两个影响因素，丰富了现有文献的研究。1．5不足之处调查问卷以及数据统计方面：受到时间、财力的限制，本研究所用的调查数据来自于实地问卷调查和网络问卷调查两方面，由于资源受限，样本量还不够多，发放并回收问卷441份，有效问卷424份。在数据整理统计过程中，难免会存在一定的误差，对计量分析模型也会产生一定的影响。研究内容方面：受到篇幅和研究范围限制，本文也只对居民借贷行为进行了初步的研究，对借贷行为影响因素仪做了实证分析，没有进行论证分析。3 山东大学硕士学位论文第2章相关理论及文献综述2．1相关概念的界定国内外学者对于何为民间借贷，有不同的界定。世界粮农组织认为民间借贷为个人之间所进行的金融活动；困际劳工组织对一些不发达国家的非正式金融进行考察后发现，民间借贷主要是指私人间的关系建立起来的融资网络；美围学者对民间借贷的研究较为侧重于私人关系，强调民间借贷是贷款人、借贷人、中介三方关系所实现的资金融通。1我国对民间借贷较早的界定是在1986年的全国民间借贷利率学术讨论会上，就民间借贷的概念有三种不同的看法：一是认为凡是一切非官方的借贷都属于民间借贷；二是认为民间借贷仪仪是民间信用的一个组成部分；三是认为民间借贷有广义、狭义之分，广义的民间借贷是相对于国家和集体而言，狭义的民间借贷仪仪是指私人之间所进行的借贷。最高人民法院对民间借贷所做的司法解释为：民间借贷是指公民之间、公民与法人之间以及公民与其他组织之间的借贷关系，是由一方将一定数量的钱转移给另一方，还款期限到期后，由另一方返还借款本金并按照约定支付利息的民事法律行为。2本文所研究的民间借贷是指公民与公民之间、公民与非金融机构的法人之间所进行的借贷行为。金融活动包含正规金融活动和非正规金融活动。正规金融包括金融组织和金融活动两方面，正规金融组织主要是指商业银行、信用社，邮政储蓄银行等正规金融机构；正规金融活动主要是指正规金融机构所进行的金融活动。非正规金融也包括金融组织和金融活动两个方面。非正规金融组织主要包括民间借贷、私人钱庄、合会、典当等。而非正规的金融活动主要是指个入之间、个人与企业之间所进行的借贷活动。本文所指的非正规金融组织就是指民间借贷；非正规金融活动就是指居民之间的借贷行为。1陈蓉，我国民问借贷研究文献综述与评论．经济法论坛，2006，(4)：157—1762全国民间借贷利率学术讨论会综述．金融与经济，1986，(7)：46—484 n|东大学侦士学位论文借贷行为要通过一定的形式来实现，目前居民存在的借贷形式主要有三种，一种是互助性借贷。这种形式主要是发生在亲朋好友之间，基本上不是以获取利润为目的的。二就是中等程度利息的借贷，手续相对简单，利率在国家规定的合理范围之内，即低于银行同期利率的四倍。三就是高利贷，即利率高于商业银行同期利率的四倍以上，一般居民不会采用这种形式的借贷。2．2理论基础2．2．1借贷行为理论资金借贷是居民最主要的金融需求之一，借贷行为是指以授受信用为主的借贷行为，包括借入资金和借出资金两个方面。融入资金指居民银行或者其他渠道借入资金。融出资金是指居民以获利为目的的资金运用，包括存入银行和借贷给资金需求者。本文所涉及借贷行为主要是指居民融入资金的情况。信用制度的建立是借贷行为发生的社会基础，在传统文化中，信用来源于人的固有道德天性，信用与牟利没有太多必然的联系。而西方信用却带有某种工具理性的意义，正如富兰克林所认为的那样，“信用就是金钱。”在正规金融中，信用制度的维护主要是依靠法律的约束，因而信用的基础是依赖于社会的规范化运行所建立：但是在非正规金融中，信用的维护则主要是依赖传统文化。2．2．2金融抑制和金融深化理论麦金农和肖提出了“金融抑制”和“金融深化”理论。他们根据发展中国家的实际情况提出了金融抑制理论，他们认为，发展中国家普遍存在着二元金融结构，即现代化的大银行同传统、落后的民间组织并存，同时发展中国家实行有差别的信贷政策、人为的压低利率等措施将大量的中小用户排斥在现有市场之外。对于这部分群体，只能依靠“内源性融资”来进行生产投资，这种状况不仪束缚了经济发展，并且使得经济增长受阻。麦金农和肖由此提出了“金融深化”政策，用金融自由化的政策来促进发展中国家的经济发展，强调政府对利率管制的放松，实行利率市场化；减少对金融市场的干预，准许各类金融机构、企业、居民和外国投资者自由的参与到金融市场的活动中来。2．2．3借贷市场理论5 山东大学硕士学位论文目前关于发展中国家民间借贷市场的理论主要有以下三种：第一种认为，贷款者基本是高利贷的垄断者，根据理性人原则，他们的目的是使得自身利润达到最大化，因此会制定尽可能高的利率。但是如果我们对这个借贷市场能有一个比较彻底的理解的话，就会认为这种论断是不完全的。这个垄断理论不能完美解释借贷市场上的这一现象，即虽然正规金融市场的利率要远低于非正规金融市场的利率，但在现实中，正规金融与非正规金融却能够同时存在于这个市场上。第二种理论认为，借贷市场上的不完美并不重要，借贷市场是以出清而均衡的，高利率并不是反映贷款者的垄断力而是反映了高违约风险和高信息的成本。同样，这一理论也不能解释这样一种信贷配给现象，即：在借贷市场上，一些看似相同的贷款申请人之间，一些人能够获得贷款，而另一些人却得不到，即使他们愿意支付更高的利率。第三种理论即不完全信息和不完美履约的理论，认为借贷市场是一个具有不确定性、高交易成本和信息不对称的市场，这就必然导致了道德风险与逆向选择的存在。为此，贷款人通常会通过某种筛选机制来判断借款者的风险水平。2．3文献综述2．3．1国内相关研究文献国内学者在居民借贷行为影响因素的研究中侧重点略有不同，有人选择经济较为发达地区，有人选择经济欠发达地区；有人侧重于研究农民自身因素对借贷行为的影响，有人侧重于社会因素对农民借贷行为的影响；史清华、陈凯(2002)3研究了农户家庭收入水平、户主年龄、文化程度等因素与农户是否借贷以及借贷动机等情况之间的关系，得出以下结论：(1)农户家庭生命周期会对借贷行为产生直接影响，户主年龄较小的或者较大的农户比较倾向于生活性借贷，而31到40岁的农户生产性的借贷倾向较高；(2)农户的借贷行为受到其自身文化程度、家庭经济状况以及所处区域等因素的影响，文化程度处在两端的农民，生活性借贷明显高于生产性借贷，家庭收入高的农民，其投资经营性借贷明显增强；3史清华，陈凯．久发达地区农民借贷．fi-),jSj实证分析‘山两745户农民家庭的借贷行的调查[J】．农业经济问题，2002，(10)：卜7．6 山东大学硕士学位论文而中国社会科学院农村发展所农村金融课题组(2000)1则主要研究了收入对借贷行为的影响，他们研究发现，农户家庭收入及人均收入高低对农户借贷行为有产生较大影响。～般来说，经济不发达地区农户生活性借贷需求较高；低收入农户生产性借贷比重高；生产性借贷需求与人均收入水平呈现正相关。同社科院研究方向相类同，朱守银、张照新(2003)5的调查显示，收入水平较高的农户向农村信用社等正规金融机构和高息借款者的比例要高于低收入水平的农户，向亲友邻居借款的比例要低于收入水平较低的农户，且收入越高，这一趋势越明显。周小斌(2004)6运用国家统计局农村住户调查资料中河南、贵州和辽宁3省3300多户农户的数据资料进行分析，通过Tobit模型对农户借贷需求的影响因素进行分析，得到以下结论：(1)经营规模对于农民的借贷需求的影响具有正向作用，经营规模越大的农户，其借贷需求越强；(2)农户的投资行为对借贷需求具有正向影响作用，生产性投资是形成农民借贷需求的主体因素，生产投资的规模越大，借贷需求越强：(3)家庭收入和财产状况对于借贷需求具有负向影响作用，说明农户的借贷需求主要是发生在自身资金不足的情况下，从而收入越高的人，其借贷需求也就越低。李锐、李宁辉(2004)7研究影响居民贷款数额的影响因素，研究发现农户的受教育年限、非农业收入、经营的土地规模以及所在村庄的经济发展水平等因素对借款数额有正的影响。中小规模土地面积的农户借款的户数明显要高于其他农户(从两种渠道都借款的农户除外)，大、中、小土地规模的农户对资金的需求要强于无地或少地的农户。在对样本农户的借款数额与其经营的土地面积的大小进行回归分析后，得到的相关系数为0．835i，证明了经营土地面积规模和借款数额之间的相关性。4中围社会科学院农村发展所农村金融研究课题组．农民金融需求及金融服务供给[J】．。}]国农村经济，2000(7)：55-62．5朱守银，张照新，张海|5}j，汪承先．中国农村金融市场供给与需求[J]．管理世界，20036周小斌，耿洁，李秉龙．影响r}l图农户借贷需求的凶素分析[J]，中国农村经济，2004，(8)：21—32．7李锐，李宁辉．农户借贷行为及其福利效果分析：J]．经济研究，2004．7 山东大学侦士学位论文颜志杰、张林秀(2005)8采用中科院农业政策研究中心于2001年抽样调查的1200个农户样本数据，通过Logit模型分析影响农户借款行为的因素，得到以下结论：(1)户主的年龄对借贷行为有负向影响，年龄每增加一岁，获得银行贷款的概率降低3％，获得民间借贷的概率降低4％；(2)家庭资产状况越好的农户越容易获得外界的贷款；(3)家庭男性劳动力越多越容易获得民间借贷，因为家庭男性劳动力越多意味着偿还能力越强，因此，获得贷款的能力也就越强。仵杰、陈希敏(2010)9通过对西部落后地区49个村庄资金借贷现状进行调查，采用多元逻辑斯蒂模型进行分析，结果表明个人因素、家庭因素、偿债能力以及对信用社的主观感受对农户的资金借贷行为有着不同程度的影响。年龄对借贷程度有消极的影响；对于只采用民间借贷的农户来说，文化程度对其借贷行为没有显著地影响；人际关系对居民借贷行为有着显著的影响，人际关系越广泛的人越不倾向于采取正规金融借贷，以避免复杂的贷款手续。冯旭芳(2007)10采用广义Logit模型分析了甘肃1500户农户的调查数据发现：影响农民能否得到信贷支持的因素主要包括农户自身基本状况(年龄、农户家庭负担、文化程度、劳动力状况)、偿债能力(收入水平和家庭财富)、获得借贷的限制性条件(利率、偿还期限、所处地理位置、农户的社会关系)以及家庭收入与支出的比值等。通过计量模型分析得到以下结论：(1)偿债能力对农户能否获得信贷支持具有明显的正向作用。偿债能力包括土地经营面积、家庭的财富情况以及收入水平。耕地面积越大，意味着家庭收入水平越高，获得资金支持的可能性越大；财富水平也是农户偿债能力的重要特征，是农户家庭实力的象征，财富水平越高的农户获得贷款的可能性越大；(2)借贷的意愿是否强烈对农户的借贷需求具有正向的效应。农户的现金收入接近支出或者超过支出，农户的借贷意愿就会强烈，就会想法设法的筹集资金，以弥补家庭入不敷出的现象。(3)借贷的期限和利率也会影响到农户的借贷行为。相对而言，农户愿意支付的利率越高、资金使用期限越短，他的金融需求则愈容易得到满足。此外，农户的所处的8颜志杰，张林秀，张兵．中国农，11信贷特缸及其影响因素分析[J]．农业技术经济，2005，(4)：30—339仵杰，陈希敏．西部地区农户资金借贷行为影响因素分析．中国经济落后地区农户金融合作行为研究，201010冯旭芳．贫困农，。借贷特征及其影响凶素分析．中国农村观察，2007(3)：51—578 LLl东大学硕士学位论文地理位置以及家庭的社会关系也对农户的资金借贷行为起着重要的影响作用，社会关系越广泛的人越更能得到资金的支持。2．3．2国外相关研究文献综述国外学者在研究借贷行为时加入了借贷市场对借贷行为的影响，Aleem(1990)H主要研究的是巴勒斯坦民间的一种信贷配给机制，这种机制的形成有赖于贷款人和借款人之间长期形成的一种关系。彼此之间的商业关系越长，借款人越容易得到贷款。Ben(1990)12也进一步指出，关系的确立不是一朝一夕之间形成的，借款人人为了避免贷款被拒绝，往往会选择与同一个贷款人之间建立长久的业务关系。Siamwalla(1990)1=‘侧重于研究借款人声誉对于借款能否成功的影响，他认为声誉是借款人的重要资源，是贷款人对于是否借钱的给借款人的重要依据。在非正规借贷中，借款一般是建立在信用的基础之上，因而借款者的声誉就非常重要。借款人的声誉直接决定了其违约可能性的大小，这可以通过他从前所借的钱的偿还情况来进行评价。Zeller(1994)¨侧重于研究借款人偿还能力对于能否借到钱的影响，再对马达加斯加部分农户的进行调查后发现，偿还能力对于借款人能否借到钱有直接的影响。如果借款人的债务与收入比值很高，意味着借款人偿还能力较低，借到钱的可能性也就较低。借款人的债务组成也会对其能否及时借到钱产生影响，女II果债务主要是来自银行等正规金融机构，那么偿还债务时，银行的债务会不会被优先偿还，因此，非正规贷款人的利益就不易受到损害，因为他可能会认为他比正规金融部门更有可能收网贷款。在这种情况下，借款人得到贷款的可能性就会比较高。¨Aleem，1．(1990)．Imperfectinformation．screening．andthecostsofinformallending：AstudyofaruralcreditmarketinPakistan．WorldBankEconomicReview4(3)：329—349“Bell，C．(1990)．interactionbetweeninstitutionlandinformalcreditagenciesinruralIndia．WorldBankEconomicReview4(3)：297—327“Siamwalla，A．C．Pinthong，N．PoaPongsakom，P．Minglmaneenalcin&YTubPun(1990)．TheThainualcreditsystem：Publicsubsidies，privateinformation．andsegmentedmarkets．WorldBankEconomicReview4(3)：271—29514Zeller，M．(1994)．DeterminantsofCreditsRationing：AstudyofinformallendersAndformalcreditgroupsinMadagascar．WorldDevelopment22(12)：1895—19079 山东大学硕士学位论文Pham、Izumida(2002)1。主要研究了农民选择何种形式的贷款主要取决于自身的一些特征。通过对越南的调查发现：农户选择正规或非正规借贷与农户的生产能力、借款目的、户主年龄、教育程度及所处地区有关。其中耕地面积及家畜总价值是农户能否获得正规借贷的决定性因素，而农户家庭老年人口数及耕地面积是决定农户从非正规金融机构获得资金数量的主要因素。农户的声誉、老年人口数及农户申请借贷的额度则是银行进行借贷配给主要考虑的因素。Pal(2002)16主要分析了农户的借贷行为受到哪些因素的影响，通过印度部分地区的调查后，通过Multinomial模型分析影响农户借贷行为的因素，发现：(1)工资对于农户是否选择贷款具有显著的正向作用，较高的工资性收入显著地减少了农户选择贷款的可能性，但是对农户只有非正规借贷的影响不显著；(2)农户拥有的土地价值越高，意味着农户的偿还能力越强，因此获得银行贷款的可能性较大；(3)有过期的借款显著扩大了从正规部门获得借款的可能性，而对从非正规部门获得借款的影响则不显著；(4)如果农户能够更容易的获得无息借款，那么农户会更乐意通过民间借贷取得贷款。现有的关于借贷行为影响分析的文献基本都是关于农村农户的借贷行为影响因素分析，学者一般都是关注农户的借贷与家庭收入、户主的文化程度、借贷者年龄之间的关系，主要是从微观方面对农户的借贷行为进行了调查研究，尤其是借贷的需求方面。本文所进行是关于济南市城镇居民借贷行为影响因素的研究，主要基于自身情况对借贷行为所产生的影响进行分析，更具有一般性和普遍性，随着目前中国城镇化的迅速发展，城镇化率越来越高，也就赋予了本文更加广泛的意义。”Pham，BaoD，andYoichiIzumida(2002)．RuralDevelopmentMicroeconometricAnaiysisofHouseholdSurveysWorldDevelop30．2：319—335．16Pal．Sarmistha．HouseholdsectomlchoiceandeffectivedemandforruralcreditinIndia．AppliedEconomics，2002(14)：1743—175510 山东大学硕士学位论文3．1调查概述3．1．1数据来源第3章研究设计济南市位于山东半岛中西部，山东省省会，区域性金融中心，历史文化底蕴深厚，有着2700多年的历史。面积8227平方公里，市区人口约为433万，下辖6区、3县、1市，2012年在全市国内生产总值GDP达到4812．68亿元，人均GDP超过l万美元。2012年，济南市城市居民人均可支配收入32570元，同比增长12．7％；扣除价格因素实际增长10．1％，高于GDP增速0．6个百分点。本文所进行的问卷调查是通过实地走访问卷调查以及网络问卷调查两种方式进行。本次总共发放并收回问卷441份，其中有效问卷424份，构成了本文的研究样本。实地问卷调查选择在济南市泉城广场进行，因泉城广场是济南市人流量最大的公共场所，年龄分布比较均匀，各个年龄段都存在，适合进行问卷调查，实地调查总共收回问卷328份，其中有效问卷323份；网络问卷调查是在问卷星网站进行，问卷星是国内最大的网络问卷调查网站，网民多，但年龄整体偏小，可能会对结果产生一定影响，在进行设计时，选择了将IP地址限定为济南这个条件，使得数据来源符合本文要求，在问卷星是总共收回l13份问卷，其中有效问卷101份；另外，在实地调查问卷过程中，还进行了基本的访谈，了解了一些问卷上所没有的信息，作为辅助性材料供本文后续分析使用。3．1．2调查问卷中选取的指标(1)、年龄、性别、婚否年龄对居民资金借贷行为的影响不确定。随着年龄的增长，居民的生产与投资会相对的减少，因而，相应的资金借贷需求也必然减少；但另一方面，当居民的年龄达到60岁或以上时，银行便不会对其进行发放贷款，因而，当这时有资金需求的时候，居民还是得通过民间借贷来解决资金需求。性别对居民资金借贷需求的影响不明显，对农户获得借款可能性的影响也不确定。11 山东大学坝士学位论文是否结婚对借贷行为的影响有关系，结婚后生活支出会增加，因此，对资金的借贷需求也会上升，结婚的人给放贷人的感觉较为稳定，某一定层面上增加了资金的安全，降低了拖欠的风险。因此，会较容易借到钱。(2)学历文化程度影响其生产经营与投资技能，进而影响到其资金的借贷需求，但这种影响并不确定。但对其获得借贷的可能性却有正向的影响。文化程度反映了居民的生产与经营能力，认知水平以及较强的偿债能力，文化程度高也可能意味着较好的声誉。因此，文化程度越高，从各渠道获得借款的可能性也会相应更大。(3)职业、月收入、家庭收入对于一般的居民来说，工作是其取得收入的唯一手段和渠道，因此，职业的性质意味着收入的差别，职业收入高的人，借贷需求也就相对较低；收入对于居民资金借贷行为的影响较为复杂，首先，居民的工资收入越高，其借贷的需求也就越低，意味着工资与借贷行为之间存在一定的负相关；但是，居民获得银行贷款的能力与其工资收入呈现正相关。由于工资性收入既反映了居民生产与投资的资金需求情况，也反映了农户的偿债能力，而一般居民的工资性收入却都不高，因此，如果某个居民家庭收入以工资收入为主，则其在生产与投资方面的资金需求也相应较少，相应对资金的借贷需求也就较低；而另一方面，较低的工资收入使农户的偿债能力也相对较低，因而获得正规金融机构借款的难度相对更大，在其产生资金需求的时候，首先考虑的往往会是，民间借贷，而相对有较高工资收入的居民来说，虽然其获得正规借款的可能向更大，但是其本身的资金借贷需求也相应的较小，因而其资金借贷也相对较少。(4)应酬、饮酒习惯、社会关系喝酒，是山东人的一种生活方式，是山东人的一种性格特征，是山东人的一种文化传统，喝酒在济南更是拥有及其庞大的人群。酒与山东人的生活、事业、交际，甚至与经济政治活动，都有着千丝万缕的联系。尹志超、甘犁(2010)17研究发现，中围存在某种程度的“饮酒一收入之谜”现象：饮酒与收入存在明显的正相关关系，饮酒的人收入比不饮酒的人收入高出7．43％。在非文职类工作中，饮酒对于收入具有明显的正向影响；饮酒对工资收入也具有显著的正向影响，对17尹志超，甘犁．香烟，美酒和收入．经济研究，2010(10112 山东大学硕士学位论文非工资性收入没有显著的影响。从饮酒对收入影响的渠道来看，饮酒并不是通过改变健康水平和劳动供给来实现的。高频率的饮酒对收入具有显著的影响，这表明饮酒可能存在一定的社会功能，能够通过增加社会交往的机会来增加收入。因此本文在选择影响因素时也加入饮酒习惯这一影响因素。应酬和社会关系可以作为居民的社会资本，张改清(2008)18认为社会资本是居民的重要资源，其基础和载体是社会关系网络。童馨乐(2011)19认为社会资本会显著的影响到农户的有效借贷机会，在解决居民融资难的问题方面起着重要的作用，对于拓展金融改革的路径具有重要指导意义。因此本文加入了应酬和社会关系这两个社会资本变量进行实证分析。3．1．3被调查居民借贷行为描述通过统计回收的424份有效问卷数据，发现大多居民都有过借贷经历，但是需要民间借贷的比例为58．5％，其中43．5％的居民目前不需要民间借贷，其中有一部分居民选择向正规金融机构借贷，不在此次调查范围内。需要民间借贷的居民中，主要借款对象一般是向朋友、亲戚、生意上的伙伴等；缺钱时首先选择向亲朋好友借贷，主要是考虑到便利性、时效性和无息借款。居民在资金借贷方面相对保守，这种情况一般与居民的年龄、文化程度、家庭经济情况、社会关系等有关系，从某种程度上讲，年轻人、文化程度较高、家庭经济条件好的会有更强烈的借贷欲望，更能够及时借到钱；而年纪大的、家庭经济条件差的居民能及时借到钱的可能性会低。跟别人借钱也需要成本，不论是通过正规金融机构还是向亲朋好友借钱，都是需要一定的利息或者是要欠别人一个人情，这种利息成本和人情成本，也是抑制居民借贷需求的一个原因。在调查中我们发现，居民对自己生活的满意状况与能否及时借到钱有一定的关系，对自己目前生活较为满意或者很满意的入都表示在取钱的时候能够及时借到钱。我们也进一步发现，借贷能力较强的居民一般都有以下特征：家庭经济条件较好、工作较好及收入稳定、社会关系较为广泛、个人的信誉程度较高。本次调查中我们也发现，发生在居民之间的借贷一般是小额信贷，这种借贷一般发生在亲朋好友之间，具有方便快捷、数额小、风险低等特点，符合单个居8张改清．小t国农村民问金融的内生增长一基于社会资本视角的分析．经济经纬，2008(2)，129—1319童馨乐，褚保金，杨向阳．社会资本对农，、-借贷行为影响的实证分析．金融研究，2011(12)13 山东大学硕士学位论文民社会习惯和社会关系认可的标准。借贷双方也容易达成共识，贷款居民一般会优先选择无息的民间借贷。通过民间借贷中不同借贷渠道的比较，我们发现，民间借贷能够成为居民借贷的主要及首选途径主要是由于民间借贷是以人际关系作为信用基础、地缘关系作为信誉保障、无需抵押或担保，借贷资金的可获得性更强；借贷双方的信息对称，并且通过社会关系网络来进行监督，成本低，且还款率高，同时一般是以亲情为主要基础，因此使用无息或低息、无期限的借贷方式更符合居民自身实际。因此，对于居民来说，民间借贷以其灵活性、便于实旋的优势成为了居民资金借贷的首选。3．2模型设定关于居民民间借贷需求的研究中，由于此时的自变量是一个离散变量，在此种情况下，本文对数据的实证检验采用二元Logit方法，即应用概率单位来推算居民民间借贷影响因素，估计如下方程：p础+屈五托y-{鬈≥上式中Y代表该居民是否需要民间借贷，Y牢为模型中的隐变量，y米<0时，Y取值为O，表示该居民没有参加民间借贷的需要；而】，术>0时，Y取值为1，代表该居民需要民间借贷。口为方程的常数项j屈为方程的估计系数，￡为服从logistic分布的随机误差项。由于Logit模型的概率值依赖观察变量x，和这些因变量的系数变量罗，估计模型的目的是找出最显著的系数，而在二元选择模型中估计量的系数不能被解释为对因变量的边际影响，只能从符号上判断，如果为正，则表明解释变量越大，因变量取1的概率就越大，则民间借贷行为发生的概率就越大。反之，女lI果系数为负，表明相应的概率越小。在此基础上，继续估计各因变量的边际变化对选择概率的边际影响的偏效应，以更好地解释控制其他变量后，各独立变量对概率发生的边际影响。3．3变量定义及统计14 山东大学硕士学位论文在因变量的设计上我们选取了两个指标，是否具备借贷需求以及能否及时借到钱，在回归时，分别将这两个因变量与其他10个自变量进行回归分析。参考以往文献以及结合自身需要我们设计了一下变量：l、是否需要民间借贷Y，需要=0，不需要=12、能否及时借到钱Y，不1H—r．=O，能=13、年龄X。，20’29岁=l，30’39岁=2，40’49岁=3，50、59岁=4，60岁以上=54、性别X。，男=0，女=l5、学历)(=；，初中及以下=1，高中或专科=2，本科=3，研究生=46、职业X；，学生=l，务农=2，个体=3，一般企业职员=4，公务员或事业编=57、婚姻X5，未婚=0，结婚=l8、酒量X。，不喝酒=0，一般二二1，很好=29、月收入X，，2500及以下=1，2500’5000=2，5000“8000=3，8000及以上=4lO、是否需要经常应酬X。，不需要=0，需要=11l、家庭年收入X。，4万以下=1，4“5．5万=2，5．5’7．3万=3，7．3’10万=4，10万以上=512、社会关系X⋯没有=0，一般=l，比较广=213、能否及时借到钱X⋯不能=O，能=1本文实证研究主要使用SPSS软件完成。15 山东大学硕士学位论文4．1描述性分析第4章实证结果分析通过调查我们发现，居民使用最多的借贷方式是向亲友的借贷，同时还有民间金融机构等渠道的借款。亲戚朋友之间的借贷在民间借贷中占有一个很大的比例，有多种原因：首先，对于贷款人来说，所借出的资金一般在可以预料的范围之内，而借出去的资金同时又可以加深社会关系，积累社会人脉；也为自己在遇到资金困难时增加了一个保障；民间借贷很重要的一个目的是互助，在帮助别人经济困难的同时，自己获得精神上以及心理上的满足感。其次，对于借款人来说，借入资金具有方便灵活、手续简单、成本低廉、期限灵活等特点。民间借贷的影响因素与银行等正规金融机构大体相同，贷款人也主要考虑借款人是否具备还款的保障，但相对而言，比起正规金融机构，贷款人考虑的要少一些，他们重点关注还款能力，对于资金的用途却一般不予以考虑。借贷需求以及有效借贷需求的分布情况在调查的424个居民中，43．5％的表示目前不需要借钱，有借贷需求的占到58．5％。在有借贷需求的居民中，能及时借到钱的占比为51％，其中7．5％的居民表示有借贷需求，但是不能及时借到钱，女II图4一l居民借贷需求分类所示。图中需求1指有借贷需求且能够及时借到钱，需求2指有借贷需求但是不能及时借到钱，不需要表示目前不需要通过民间借贷来借钱。l和2之间的关系为：(需求1)+(需求2)=总需求有效需求率=(需求1)／总需求利用图4一l中数据我们可以算出，调查中的借贷总需求为58．5％，其中有效需求率为87．2％；本文所指的借贷需求为资金的需求，且为有还款能力的需求。16 山东大学硕士学位论文图4-1居民借贷需求分类所有自变量的描述性统计分析见表4一l表4-1描述统计量DescriptiveStatisticsNMinimumMaximumMeanStd．DeviationX14241．005．OO2．56601．35177)(2424．001．OO．3019．46347X34241．004．002．35851．09359X44241．005．003．03771．37228X5424．001．00．7170．45478X6424．002．OO．9245．78076X74241．004．002．13211．09259x8424．001．00．3208．47123X94241．005．003．45281．64745XIO424．OO2．OO1．1132．75091ValidN424(1istwise)4．2回归结果分析4．2．1研究假设理论上来说，影响居民借贷行为的主要因素包括：职业、社会关系、月收入、家庭收入等。本文对影响居民借贷行为的因素提出以下理论假设：17 JlI东大学硕士学位论文假设一，居民的偿还能力对于居民是否需要借贷具有反向作用，对于居民能否及时借到钱具有正向作用。居民的偿还能力包括职业、月收入以及家庭收入，职业越好的人意味着有月收入越高，借贷需求理论上就越低，但也越能够在需要的时候及时借到钱。但是考虑到个体的职业特殊性，其月收入可能很高，但是其生产性投资规模也越大，因此，职业对于借贷需求的影响还要具体分析。家庭年收入也是影响居民借贷行为的一个重要因素，月收入低的人如果家庭收入高，其借贷需求也会低，也能够及时借到钱。贷款人在衡量～个人的偿还能力时，往往是将整个家庭作为一个考量因素，在个人不能偿还时，家庭也可以为其偿还贷款。假设二，社会关系对于居民借贷需求具有显著影响，对于居民能否及时借贷钱具有正向作用，饮酒习惯与应酬也可以从一定程度上来反应一个人的社会关系情况。民间借贷本身就基于一定的地域和血缘关系性，社会关系广泛的人在需要借贷的时候往往会有更多的选择和渠道，因而，更容易借贷钱。本文加入饮酒习惯这一影响因素，是考虑到实际的地域特征，酒量好的人往往更容易交到朋友，因而在借贷的时候也会有更广的渠道。4．2．2计量分析根据调查结果，我们发现居民借贷行为受到多个方面的影响，依照论文的研究思路，在调查问卷设计过程中，我们从居民借贷行为的影响因素中的个体行为特征影响为主线，提取个体行为影响因素10个，以这10个影响因素作为计量分析的基本因素。依照调查问卷的结果，通过spss软件，我们对统计的结果进行了回归分析，主要运用Logit二元选择回归分析以及因子分析方法对因素做了处理，得到几个结论，具体分析如下：我们把问卷调查的424份有效调查结果整理后输入spss，在这424份调查问卷中，每份调查问卷都包含了这lO个影响因素，在数据输入时，把这lO个影响因素，综合列表，得出每个因素的统计数据，然后将excel表格生成的数据导入spss，开始进行计量处理，得到以下两个回归结果：(1)是否需要借贷的影响因素回归分析将是否需要借贷作为因变量，x，至x。{Jl‘个因素作为自变量带入方程进行回归分析，回归参数估计结果如表4—2所示：18 山东大学硕士学位论文表4—2回归结果方程中的变量bS．E，WalSDfSig．Exp(B)X1．367．493．5531．457I．443X23．724I．8354．1181．04241．42lX3．741．6221．4191．2342．097X4．966．42l5．265l．0222．627X5-i．7471．5051．3471．246．174步骤i“X6—2．4341．1604．400l．036lI．405X7．350．875．1601．6891．419x8—3．127I．4684．535l．033．044X91．400．6514．626l．031．246XlO一1．188i．1371．0921．0963．282常量-6．9695．5271．5901．207．00la．在步骤1中输入的变量：Xl，X2，X3，X4，X5，X6，X7，x8，X9，XlO．从分析结果来看，性别、职业、酒量、家庭收入、社会关系对居民是否有借贷需求有着显著的影响，具体来说：1、性别对借贷需求有正向作用，从居民基本情况来看，男性的借贷需求要普遍高于女性，原因可能是：在中国这个传统社会中，男性占据家庭和社会主导地位，同时，社会对男性的财富要求普遍较高，男人需要养家糊口，面临的生活压力要比女性大，因此，男性的生产性资金借贷需求要高；其次，男性的资金借贷能得到社会的认可，男性的参与创业活动的机会较多，生产性资金借贷也自然较高。刘纯彬、刘俊威(2009)20在调查分析后也证明了性别会对借贷需求产生影响。2、职业对借贷需求有正向作用，事业编或公务员收入稳定，且一般无生产性投资，因此，借贷需求较低；学生与务农人员没有稳定的月收入，遇到紧急的事情需要钱的时候，往往暂时向邻里、朋友筹借，以后再还，因此，借贷需求较高；个体工商户借贷需求往往比较强烈，因为经营所需流动资金较多，可能会通过多种渠道来满足资金需求，因而，借贷需求一般比较高。潘海英(2011)21在对浙江温岭市的调查研究中也发现从事行业对借贷需求有显著影响。20刘纯彬，刘俊威．c}，部较发达地区农户借贷需求的影响因素分析．经济经纬，2009(5)21潘海英．经济发达地区农户借贷特舐及影响因素分析．财贸研究，2011(5)．19 Ll-I东大学硕士学位论文3、酒量和应酬对借贷需求都存在负向作用，酒量越好和应酬越多的人往往借贷需求越高。山东酒文化繁荣，尤以济南为盛，民间借贷并没有成规模的机构或组织?居民通过民间借贷筹集资金的时候往往首先考虑亲戚、朋友等关系网络之内的人，借别人钱往往欠别人一个人情，一般都会通过摆一桌酒席来表示感谢之情，酒量好的人往往是借贷需求较高的人，比如个体工商户等应酬也较多，通过喝酒来交朋友达到筹借资金的目的。尹志超(2010)在关于饮酒与收入的研究中发现，饮酒的量和频率对收入都存在显著的正向影响。4、家庭收入对借贷需求有正向作用，收入反应一个人的偿还能力，放贷人借出资金时，最关心的就是资金能否安全收回，往往最看重的就是借贷人的偿还能力，也即月收入和家庭年收入。但从回归结果来看月收入对借贷需求影响不显著，而家庭年收入都对借贷需求有显著影响，理论上来说，家庭年收入高的人借贷需求较低。通过调查我们发现，月收入对借贷需求并无显著影响，中国人家庭观念比较强烈，个体一般并无绝对的独立，年轻人刚工作时，月收入较低，家庭一般在经济上都会给予补贴，因此，家庭收入较高的人借贷性需求较低。与中国社会科学院农村发展所农村金融课题组(2000)的结论相似，收入水平对生产性借贷有显著影响。5、社会关系对借贷需求有负向作用，借贷需求与社会关系有关，社会关系广的居民融资渠道较多，更容易筹借到资金；社会关系广的人会更合理的利用社会关系来进行牛产性投资获得利润，因此，社会关系广的人借贷需求会更高，这也印证了我们前文中的假设。与杨汝岱(2011)22基于社会网络视角的农户民间借贷需求行为研究的结论相似，社会关系网络越发达的人，民间借贷的行为就越活跃，以社会关系网络为基础的民间借贷对金融需求有积极意义。(2)能否及时借到钱的影响因素回归分析将能否及时借到钱作为因变量，由于多重共线性，XINX。九个因素变味自变量，X，。先被剔除，回归参数估计结果如表4—3所示：22杨汝岱．基于社会网络视角的农，1，民问借贷需求行为研究．经济研究，2011(11)20 山东大学硕士学位论文表4—3回归结果方程中的变量BS．E．WalSdfSig．Exp(B)X21．7582．685．4281．5135．800X4一．685．971．4981．480．504X6-2．4572．500．9661．326．086x83．9433．6531．1651．28051．553步骤lax93．8542．2063．0521．08147．】98X11．2351．09l1．2831．2573．440X3．0101．310．0001．9941．010X5—2．3511．8491．618l．203．095X7—1．1132．822．1561．693．329常量—6．07410．049．3651．546．002a．在步骤1中输入的变量：X2，X4，X6，x8，X9，Xl，X3，X5，X7．通过分析结果发现，X。家庭年收入对能否及时借到钱有显著的正向影响，其他自变量对其影响不显著。中国家庭观念比较重，贷款人通常会以整个家庭的实力作为衡量借款人经济实力的考率因素。家庭收入高的人，在缺钱的时候会更容易及时借到钱，因此，有着显著的正向作用。4．3主成分分析把居民借贷行为影响因素的数据输入spss，进行主成分分析：spss输出结果如图4—2所示：织释的总方蓑韧始稔疆怒疆敬晕万细秘久成滏翳盼疗戆驹％戳飘％爵跨h’整的％裘戮％13．61036．0983．61036．098’2．50325．02861．1262．50325．02061．126-31．48014．79775．9231．48014．79775．9234．6496．48882．4115．5295．29087．7006．4274．27391．9747，3443．43795．4118．1901．89997．31091691．68698．99610．1001．004100．000图4-2主成分特征值分析21 山东大学硕士学位论文加总前面的三个特征值，累计占总方差的75．923％，因此，我们选取前面的三个主成分就行了。个体行为影响因素的因子分析结果如表4-4所示：表4—4因子分析结果成份矩阵‘成份123X1年龄一．329．756．078X2性别一．297．565．163X3学历．122．685一．135X4职业．698．012．099X5婚姻．208．886．115X6酒量．072一．134．706X7月收入．792．088一．109x8应酬．206一．221．885x9家庭收入。699一．220一．397XlO社会关系．227一．654．786提取方法：主成份。a．已提取了3个成份。由分析结果我们可以看出，影响居民个体借贷行为的这lO个因素可以分为三类，第一个主成分的影响因素包含：职业、月收入、家庭收入；第二个主成分的影响因素包含：年龄、性别、学历、婚姻；第三个主成分的影响因素有：酒量、应酬、社会关系；因此，我们归纳出三个因子：第一个因子，包括职业、月收入、家庭收入；我们称为偿还能力因素；第二个因子，包括年龄、性别、学历、婚姻；我们称为个体因素；第三个因子，包括酒量、应酬、社会关系；我们称为借款条件。 山东大学硕士学位论文5．1主要结论第5章结论与建议资金借贷是金融市场的核心，资金的借贷行为、借贷的规模也成了影响经济发展的因素。作者在对济南巾．居民进行实地问卷调查中发现，居民作为金融市场的资金需求主体，在日常的生活中存在着大量的资金借贷需求，但是由于目前的金融经济环境以及居民自身的限制因素，某些资金需求并不能得到很好的满足。首先居民很难从银行等正规金融机构获得资金，其次民间借贷也只能满足部分资金需求。在借贷行为方面，具备不同要素禀赋的人存在着较大的差别。在资金借贷的基本情况方面：从对收回的有效问卷进行数据分析来看，资金借贷需求较为普遍，在被调查的424位居民中，有58．5％的人在日常生活中存在民间资金借贷需求，主要是由于银行借贷手续复杂，并不是所有的资金需求都能通过银行得到满足，大多数的居民都是首先考虑民间借贷。同时，居民选择民间借贷的重要原因还有资金借贷额度小、不需要担保、快捷方面。居民借贷行为是一项比较复杂的行为活动，受到个体因素以及地域、文化以及政治经济等多种因素的影响。因此，要想精确的测定出居民借贷行为影响因素比较困难。本文结合当地居民借贷实际情况，在借贷行为影响因素分析中，包含了居民个体特征、家庭特征、借贷环境、还款能力等多方面的影响因素。对借贷行为影响因素的分析结果表明，不同要素禀赋的人的资金借贷行为有很大不同。一般来讲，(1)男性的资金借贷需求要高于女性，男性占据社会主导地位，养家糊口的压力大，投资性需求较高，所以，借贷需求要高于女性；(2)职业收入稳定的人，借贷需求较低；(3)酒量对借贷需求有负向影响，酒量越好的人，借贷需求越高；(4)家庭年收入越高，资金借贷的需求越低，缺钱时能够及时借到钱的可能性也就越大；(5)社会关系广的人，资金的借贷需求较大，缺钱时能借到的可能性也就越大。居民借贷行为影响因素按照因子分析法大体可以分为三类：1、偿还能力；2、个体因素；3、借贷条件；对居民借贷行为影响最大的还是还款能力的考察，其次借贷条件对于居民借贷行为也能产生相当大的影响。23 山东大学硕士学位论文5．2政策建议当前我国的金融市场还不完善，居民的资金借贷需求并不能得到很好的满足，资金的短缺也影响了居民的生产、生活和消费，影响了居民收入的增加，并阻碍了经济的发展。因此，要想改变当前金融市场上居民的资金借贷需求问题，需要从以下几个方面来解决：l、国家政策方面首先，规范政府的行为，发挥政府在金融市场当中的积极作用。当前，地方金融机构以及居民的行为都是在政策的约束下进行的，这势必也会造成经济主体的行为在某种程度上收到政府政策的激励或者扭曲。因此，要减少政府对金融市场直接的、随意的行政性干预。同时，政府应当及时有效的改变当下金融交易环境，发展各种能够降低交易成本的市场中介机构并且为其提供相应的服务，建立健全担保体系等。其次，完善保险政策。保险在分散生产风险，稳定居民收入方面发挥着重要的作用。因此，政府应当继续发展和完善保险制度，进行大力宣传，提高居民的参保意识。居民的生产和生活是一个持续的过程，而健全保险制度，可以解决居民的后顾之忧，使得居民的生产和生活性投资不至于突然的偶然因素而中断，保证其持续性。这样，居民的资金需求比较稳定，有利于银行或者放贷人资金的收回，提高居民获得贷款的能力。再次，逐渐开放金融市场，促进金融市场的竞争，改变当前银行独大的局面；规范民间金融发展，并且分类引导。调金显示居民的大部分借贷需求是通过民间借贷来实现的，民间借贷在满足居民短期性小额贷款方面发挥着重要的作用。但是，目前我国金融管理部门对非正规金融的管制过于严厉，使得非正规金融不能够向正规金融一样有序的发展，转而成为了地下金融，民间金融并没有发挥出其积极有效的正面作用。民间借贷的产生和发展是当‘卜．金融抑制的直接结果，尽管民间借贷的存在会产生一定的负面问题，但是民间借贷适应了当下中国经济的发展，满足了光大居民的资金借贷需求，对不少居民来说，民间借贷的重要程度远远超过银行等正规金融机构。所以，应该允许民间借贷的发展，并且逐步的将民间借贷纳入到监管24 山东大学硕士学位论文体系，放开对民间借贷的限制。金融市场中存在更多的金融机构，会提高整体金融机构的服务质量，完善各机构之间的竞争。任何事物都有着两面性，民间借贷也不例外。要充分发挥民间借贷的在经济发展中的积极作用，扬长避短，笔者认为，针对当下我国的实际情况，应对民间借贷实行分类引导的方法：在经济欠发达地区，民间借贷尚未组织化、规模化的地方，应当适当的降低金融的门槛，允许有条件的个人或者机构成立金融组织或组建金融合作机构，向居民提供贷款。在经济较为发达地区(本文调查地区)，民间借贷规模较大，应当允许资本金、经营者资格、股东人数以及其他各项条件均达到法律标准的且规模较大的私人钱庄、合会以股份制或者股份合作制的形式登记、注册，并鼓励其发展为社区银行，以满足居民较大规模的资金需求。总的来说，对于那些小额的、满足居民基本生活需要，分散的民间借贷，可任其自由发展；而对于那些以非法集资目的的其他民间借贷，则应当予以取缔。同时，国家应当尽快出台相应的法律法规来规范民间借贷的发展。随着市场经济的持续发展和我国法律制度的逐渐完善，我们可以借鉴发达国家发展民间借贷方面的经验，由政府扶持发展地方金融业务，逐步建立健全地方金融体系。可由地方政府推动，首先在经济较为发达的地区进行试点开展，然后逐步推广，Ll',女ll目前国家成立的温州金融改革综合实验区。2、银行方面银行等金融机构应该开展适合当下民间借贷的业务形式，根据居民的借贷行为特征，进行业务上的改进，建立适合多样化金融需求的金融服务体系。根据居民的借款用途、还款的来源等因素确定还款日期，对居民进行信用等级评定，详细建立居民信用档案，以此来评定信用贷款的额度，给予信用居民一定的利率优惠政策。在完善居民小额信贷以及联保贷款的基础之上，根据居民的借贷需求，开发多种信贷业务来满足居民的大额度消费需求。总之，金融机构应该提高自身的经营能力，包括服务理念以及服务水平。鉴于目前我国居民对相关金融知识的了解程度不高，银行应当加强对金融产品、金融服务以及相关的金融规定的宣传力度，尤其是相关金融知识的普及性宣传。将复杂的金融知识通过简单的普及性知识传递给广大居民，加深居民对金融知识的了解。25 山东大学硕士学位论文参考文献[1]陈蓉，我国民间借贷研究文献综述与评论．经济法论坛，2006，(4)：157一176．[2】全国民间借贷利率学术讨论会综述．金融与经济，1986，(7)：46—48．[3]史清华，陈凯．欠发达地区农民借贷行为的实证分析一山西745户农民家庭的借贷行的调查[J]．农业经济问题，2002，(10)：卜7．[4】中国社会科学院农村发展所农村金融研究课题组．农民金融需求及金融服务供给[J]．中国农村经济，2000(7)：55—62．[5]朱守银，张照新，张海阳，汪承先．中国农村金融市场供给与需求[J]．管理世界，2003．[6]周小斌，耿洁，李秉龙．影响中国农户借贷需求的因素分析[J]．中国农村经济，2004，(8)：21—32．[7】李锐，李宁辉．农户借贷行为及其福利效果分析[J]．经济研究，2004[8]颜志杰，张林秀，张兵．中国农户信贷特征及其影响因素分析[J]．农业技术经济，2005，(4)：30—33．[9】仵杰，陈希敏．西部地区农户资金借贷行为影响因素分析。中国经济落后地区农户金融合作行为研究，2010．[10]冯旭芳．贫困农户借贷特征及其影响因素分析．中国农村观察，2007(3)：51—57．[11]Aleem，1．(1990)．Imperfectinformation，screening，andthecostsofinformallending：AstudyofaruralcreditmarketinPakistan．WorldBankEconomicReview4(3)：329—349．[12]Bell，C．(1990)．interactionbetweeninstitutionlandinformalcreditagenciesinruralIndia．WorldBankEconomicReview4(3)：297—327．[13]Siamwalla，A．C．Pinthong，N．PoaPongsakom，P．Minglmaneenalcin&YTubPun(1990)．TheThainualcreditsystem：Publicsubsidies，privateinformation，andsegmentedmarkets．WorldBankEconomicReview4(3)：271-295．[14]Zeller，M．(1994)．DeterminantsofCreditsRationing：AstudyofinformallendersAndformalcreditgroupsinMadagascar．WorldDevelopment22(12)：1895-1907 山东大学硕士学位论文【15]Pham，BaoD，andYoichiIzumida(2002)．RuralDevelopmentMicroeconometricAnalysisofHouseholdSurveys．WorldDevelop30．2：319．335．[16]Pal，Sarmistha．HouseholdsectoralchoiceandeffectivedemandforruralcreditinIndia．AppliedEconomics，2002(14)：1743—1755．[17]尹志超，甘犁．香炯，美酒和收入．经济研究，2010(10)．[18]张改清．中国农村民间金融的内生增长一基于社会资本视角的分析．经济经纬，2008(2)，129—131．[19]童馨乐，褚保金，杨向阳．社会资本对农户借贷行为影响的实证分析．金融研究，2011(12)．[20]刘纯彬，刘俊威．中部较发达地区农户借贷需求的影响因素分析．经济经纬，2009(5)．【21]潘海英．经济发达地区农户借贷特征及影响因素分析．财贸研究，2011(5)．[22]杨汝岱．基于社会网络视角的农户民间借贷需求行为研究．经济研究，2011(11)．27 山东大学硕士学位论文致谢转眼间研究生生活即将结束，两年的研究生生活使我受益匪浅，两年对于历史长河来说只是沧海一粟，但两年对于一个人来说却意味着很多。历时两个多月的时间，终于将这篇论文完成，论文写作过程中遇到了许多的挫折和困难，也凸显了自己学识上存在明显不足。我能够顺利完成这篇论文，尤其要强烈的感谢孙涛老师，他对我进行了无私的指导和帮助，不厌其烦的帮助我进行论文的修改和改进。孙涛老师治学严谨，学识渊博，诲人不倦的育人精神以及宽容的待人风范使我获益颇多。其次，在论文完成过程中，魏静学姐和朱克龙学长也对我的论文提出了宝贵的修改意见，对我的论文写作提供了很大的帮助，在此也接受我的诚挚谢意。最后要感谢的是芬芬同学，在论文的完成过程中，我们一直互相勉励，使得论文的写作不再那么枯燥，甚至充满了乐趣和成就感，在论文要定稿之时她还对我论文存在的错误给予了指正。正是因为有你们勉励和帮助，我才能够顺利完成论文，感谢你们。28 山东大学硕士学位论文关于民间借贷状况的调查问卷1、您的学历：()A初中及以下B高中及专科C本科D研究生及以上2、您的职业：()A学生B务农C个体户D一般企业职员E公务员或者事业单位3、您的月收入状况：()A2500及以下B2500’5000C5000～8000D8000及以上4、您家庭的年总收入：()A4万以下B4-5．5万C5．5—7．3万D7．3一lO万E10万以上5、您的社会关系：()A没有B一般C比较广6、您是否需要经常应酬：()A是B不是7、您酒量如何：()A不喝酒B一般C很好8、借贷时是否需要抵押：()A要B不要9、一般借款时间为：()A3个月B半年C1年D2年E3年及以上10、您是否需要民间借贷A需要B不需要1l、缺钱时是否及时通过民间借贷借到：()A能B不能29 山东大学硕士学位论文学位论文评阅及答辩情况表专业技术是否博导总体评价姓名所在单位职务(硕导)※论昂馅别撕专堤上1系六孑屋、I1又弓友zI钥翮动嵫髫山互≠彳g评阅人专业技术是否博导姓名所在单位职务(硕导)主席．兹，n一姒缸J、军7'-≥後觎勃<’一f——、名妊赳髓墨』，孑亿‘之答L，一辩兹￡历肋别砒荪筻』c万欠蒡—’—L委f‘一。-’V员委殇舌J．别烈赶是J7彳衣≥IJ一会袱易数缎墨一山，彳、叫多钗>成fI，员口贝答辩委员会对论乙答辩秘书钇触、答辩日期如咻亨。b文的总体评价※备注※优秀为“A”；良好为“B”；合格为“C”；不合格为“D”。