保险恶意制度研究——以美国保险恶意制度为视角.pdf

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1、保险恶意制度研究——以美国保险恶意制度为视角学位类型：学术型论文作者：宋喜凤学号：20141250967培养学院：法学院专业名称：民商法指导教师：于海纯教授2016年5月万方数据ResearchonInsurer’sBadFaithInstitution:ThePerspectiveoftheInsuranceBadFaithinUnitedStates万方数据学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或

2、集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文所涉及的研究工作做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律责任由本人承担。特此声明学位论文作者签名：年月日万方数据学位论文版权使用授权书本人完全了解对外经济贸易大学关于收集、保存、使用学位论文的规定，同意如下各项内容：按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电子版，并采用影印、缩印、扫描、数字化或其它手段保存论文；学校有权提供目录检索以及提供本学位论文全文或部分的阅览服务；学校有权按照有关规定向国家有关部门

3、或者机构送交论文;学校可以采用影印、缩印或者其它方式合理使用学位论文，或将学位论文的内容编入相关数据库供检索；保密的学位论文在解密后遵守此规定。学位论文作者签名：年月日导师签名：年月日万方数据摘要当下，“投保容易，理赔难”已然成为制约保险行业发展的瓶颈，这是我们不可回避的事实。纵观保险合同从订立到最后履行的整个过程，考虑到保险合同的特殊性和保险行业本身的特点，不难发现，相较于保险消费者，保险经营者始终处于优势地位。在目前的法律规制下，面对保险人拒赔、拖赔等不当行为，保险消费者只能获得保单限额内的赔偿，对于保险人的

4、主观恶意却无能为力。保险人不仅没能实现其在推销保险产品时允诺的心理安宁的承诺，且使保险消费者面临巨大的金钱、诉讼压力，使保险人和保险消费者之间原本不平衡的地位更加明显。19世纪50年代，美国出现了大量的针对保险人恶意的诉讼案件，在实践过程中美国各州确立了保险恶意制度，通过保险恶意制度突破保单限额内损害赔偿，恢复保险人和被保险人之间的平衡，起到威慑其他保险人的作用。保险恶意制度是指被保险人、受益人因为保险人的不当行为而有权获得保险限额外的损害赔偿的制度。本文遵循案例分析到制度建构的研究思路，对美国各州的保险恶意判例

5、进行梳理比较。美国各州在保险恶意制度的构建存在两条路径：一是保险人恶意违反了默示的诚信和公平交易的义务，构成独立的侵权的诉因，以侵权的路径突破保险限额内损害赔偿；二是保险恶意仍只构成违约的诉因，以扩大违约的救济范围恢复保险人和被保险人之间的平衡。通过对美国保险恶意制度两种路径的分析，结合目前我国的法律，笔者认为，保险恶意制度是解决中国“理赔难”问题的有效法律制度，构建我国的保险恶意制度宜采取扩大违约救济范围的途径。鉴于中国保险制度下责任保险人不承担代表被保险人抗辩、和解等义务，故此我国可以先引进第一方保险恶意制度

6、，区分险种来决定保险恶意制度的赔偿范围。关键词：保险恶意,诚信和公平交易义务,保险限额外损害赔偿I万方数据AbstractAtpresent,“difficultyinclaimhandling”hasbecomeabottleneckrestrictingthedevelopmentoftheinsuranceindustry,whichisafactwecan’tdeny.Throughoutthewholeprocess,fromconclusionoftheinsurancecontracttothepe

7、rformanceconsideringtheparticularityoftheinsurancecontractandthecharacteristicsoftheinsuranceindustryitself,itisnotdifficulttofindthat,comparedwithinsuranceconsumers,insurersareinadominantposition.Underthecurrentlegalregulations,facedwiththeinsurerswhorefuset

8、osettleaclaimwithoutreasonablebasis,theinsuredcanonlyrecoverythecostswithinthelimitsofthepolicy.Fortheinsurersperson'ssubjectivemalicious,hecoulddonothing.Theinsuredfailstokeepthepromiset