农村信贷资金供需矛盾与解决对策

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1、万方数据农村金融新疆农星经；齐2009．2农村信贷资金供需矛盾与解决对策高建来张浩(天津科技大学经济与管理学院天津300222)[摘要】农村信贷是新农村建设的重要资金来源。本文首先指出当前农村信贷资金供给不能满足农户需求的现状，其次从农村信贷环境、农业投资效益、金融机构决策等方面分析农村信贷资金供给不足的根本原因，最后就化解农村信贷资金供需矛盾、促进新农村建设提出对策建议。[关键词]农村信贷金融机构信贷风险信贷环境一、农村信贷资金供需矛盾现阶段，随着农村经济的发展与农民收入的提高，我国农村存在着巨大的融资需求，不仅种植业需求，养殖业、个体工商户、农村城

2、镇化建设、教育医疗、水电路建设改造等方面都需要大量的资金。据黑龙江省农业经济研究所测算，仅黑龙江省农村经济发展需求的资金总量每年大致为900—1000亿元，其中资金缺口约300亿元，并且随着农村经济的加快发展，新农村建设的进一步推进，资金缺El将会越来越大。与此同时，农村正规金融机构信贷资金供给方面存在的诸多问题。一方面农村资金大量流向城市。农村地区的商业银行、邮政储蓄、信用社等正规金融机构，从农村吸收的储蓄远大于在农村发放的贷款，在没有满足农村金融需求的情况下，将大量的资金流向到城市。以邮政储蓄为例，据全国农村固定观测点常规调查资料(2005)显示，

3、该机构2005年县以下(不含县)储蓄存款达到7936．47亿元，是一个典型的“抽水机”。另一方面金融机构远离农户。尽管市场经济有了一定程度的发展，我国农村地区尤其是中西部地区自然经济和半自然经济仍然占相当的比重。农村金融机构面对的是数量庞大的、高度分散的、经营规模狭小的、对贷款额度需求不大的农户，以及缺乏担保和抵押品、资本积累尚未完成的乡村企业，这就决定了金融供给的交易成本相对较高：农村交通条件差、信息传递不便，交易双方信息不对称，资金的供给和需求市场严重分割，加之农业生产的季节性强、周期长、受自然资源和自然灾害的影响严重，农民收入总体水平低且波动性大

4、，从而增加了融资的风险。为了保证信贷资金的安全，正规金融机构都远离农户，很难根据[基金项目]本文为天津市社科规划课题“建设社会主义新农村中的资金管理问题研究”(课题号TJGL06—075)的阶段性成果：[作者简介]高建来(1964一)，男，天津科技大学经济与管理学院教授，硕士生导师，注册会计师、注册资产评估师；张浩(1973一)，男，天津科技大学企业管理专业硕士研究生。园型丝堂墨垡堡丛丛笪Q型Q业万方数据20092新疆农垦经；齐农村金融农户的需要提供相应的金融服务。银监会副主席唐双宁在第二届金融改革论坛上指出，截至2005年末，我国农业银行、农业发展银

5、行和农村合作金融机构(含农村信用社、农村商业银行、农村合作银行和邮政储蓄机构)涉农贷款余额达到4万亿元，不及全部金融机构贷款总额的协。国家商业银行很少给农户贷款，农村信用社发放的支农贷款不仅规模小而且周期短，很难满足农民的实际需要，农户贷款主要依赖于非正规金融机构。据国际农业发展基金会的研究报告，截至2006年，中国农民来自非正规市场的贷款大约是来自正规信贷机构的4倍。贵州省2006年监测600户监测样本结果显示，民间借贷月利率多数在10％一25％o，是银行利率的2～5倍。二、产生问题的原因(一)农村信贷环境的影响1．信息提供者，即其必须向金融机构提供

6、足够的信息。2．理性的决策者。即其会理性地将资金用于生产，并获得数倍于投入的回报，使金融机构的资金回收成为可能。3．忠实的契约履行者，即其按照约定履行自己的还款责任，使金融机构提高还款率的期望成为现实。从目前来看，由于我国农业生产力现状的制约以及信息不对称的普遍存在等原因，农民对这三个角色的承担是不成功的。(二)农业投资效益低下的影响在市场经济条件下，无论是信贷资金，还是个人投资资金，在满足安全性和流动性的同时，都要最大限度地追求资金的收益率。由于农业受自然规律和市场风险的双重影响，生产周期长、见效慢、保险系数低，是一项风险相对较高的产业。就其农业本身

7、来讲，客观上对外部资金尤其是商业性信贷资金没有吸引力，信贷投入的保障性较差，积极性减弱。如果某个行业的收益率很低，且具有一定的风险，而其他产业的收益率较高，风险相对较低，资金肯定不会向低收益率的行业流动。因此，在农业收益率不改善的情况下，要改善农村融资难的局面，加大、鼓励信贷和其他资金对农业的投入，客观上的确存在一定的难度。(三)金融机构决策的影响1．申请期长。从农户向金融机构申请贷款到得到批复往往需要很长时间，而由于农业生产的季节性特点，贷款到手可能已贻误了农时。2．贷款手续繁杂。目前，大部分农村金融机构实行抵押担保制度，其手续相当烦琐，千元以上贷款

8、均要提供经济担保或有价证券、房产等抵押。但由于农民是很难找到担保人或提供抵押品的，所以难以得到