贫困地区农村金融供需矛盾表现及对策

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1、贫困地区农村金融供需矛盾表现及对策摘要：农村信贷资金不足的问题，一直是困惑政府部门、金融机构的难题，在贫困地区尤其如此。作者以兴县为例，通过分析原因，寻找对策，提出针对性和操作性较强的了解决意见，有一定的参考价值。关键词：贫困地区；农村金融；供需一、农村金融矛盾的突出的表现1•资金外流加剧了县域资金供需矛盾。一是国有商业银行地、市基层行近年来存差扩大，基本无新增贷款。二是邮政储蓄只存不贷、增势迅猛，成为县域资金外流的“黑洞”。2•信用社产权不清，民主管理制度虚设，使得其服务目标异化。当前农村信用社股权分散，社员对自身权益不了解、参与和责任意识薄弱，信用社产权主体缺位，“三

2、会”制度形同虚设，从而使信用社产生了“内部人控制”和“外部人干预”的问题。产权主体的缺位使信用社主任的权责实质上是对上级负责而不是对社员负责，从而使信用社经营活动偏离为社员服务的目标，农户和企业社员的金融需求也不能得到很好的回应。3•抵押物的问题。为有效防范金融风险，银行和信用社等机构放贷通常坚持信贷合同要有抵押物。农民最大的资产是土地，但按照现有的体制，土地归国家或村集体所有，农民对土地只有耕作权，是不可作为抵押品的。除了土地之外,农民还有房子，对于他们来说房子很值钱，但执行难度非常大。4•农村金融领域存在特殊性成本和风险的问题。我国的农村经济，一般以小规模农户家庭经营

3、为基础，尤其是处于贫困区的吕梁市，小农经济特色更加明显。农村金融需求者通常有居住分散、收入低下、生产有明显季节性、单笔存贷款规模小、生产项目的自然风险和市场风险比较大、缺乏必要的担保与抵押品等特点，这决定了农村信贷服务的风险较大。农业投资具有长期性、季节性、高风险和低盈利性，与商业资金追求安全性、流动性和盈利性的“三性”要求是相悖的。农业的自然依赖性也导致信贷的地区风险较大。农村经济的独特特点，决定了农村信贷的经营成本和管理成本要大大高于城市工商信贷。5•社会信用环境差。一是社会信用体系刚刚起步，在欠发达地区表现尤其突出，社会公众甚至机构投资者的信用信息还得不到有效的归集

4、和准确的评估，金融企业无法根据客户的真实信用状况做出准确的决策；二是由于一些农户信用观念淡薄，借钱不还，加之少数信贷人员放贷行为不规范，不敢理直气壮催贷款，由此产生失信效仿的效应，导致金融诈骗和逃废金融债权的现象时有发生，使农村信用社产生“惧贷”心理；三是由于基层信用社都设在乡（镇）一级，而乡镇管辖十几个村庄，这种点多面大，交通不便的特点，决定了信用社对贷款户申请贷款时的有关经营信息无法做到准确、及时的了解，造成了一些人恶意包装自己的生产经营情况，骗取信用社的信贷资金。二、解决矛盾的对策与建议1.充分发挥政府在金融市场建设中的主导作用(1)尽快制定《农村金融法》。按照国际

5、上取得农村金融改革成功的案例，中国的农村金融改革的主要任务应是建立一个有效的农村金融市场体系，而且这种市场必须有相应的法律体系与之对应。因此，要实现农村金融改革的长效机制,必须制定农村金融改革法。(2)在金融改革的总体思路上要从机构观转向市场功能观。要对现有的农村金融体系、运作机制和功能作用做出实事求是的评价，因势利导，建立农村金融市场的长效机制。(3)建立地方政府分担金融风险的责任机制。可以由地方政府财政筹集资金设立贷款风险准备金和金融风险救助基金；可以适当提高本地区所属金融机构的呆坏账的核销力度，并按一定比例承担国有银行对支持本地经济发展形成的呆坏账损失，负担起发展地

6、方经济的政策性损失，从而提高金融机构对支持当地经济发展的积极性。2•健全农村金融组织体系，创新金融服务产品。一是要切实解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足的问题。在大力发展农村银行业金融机构的同时，鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织，积极发展由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织。二是创新金融服务产品。探索适合农村的抵（质）押途径，在抵（质）押物的选择上可以扩大到土地承包权、林权、保险单等；实行担保主体的多元化，应打破单一的担保主体格局，积极推行农户联保、农经协会和行业协会担保方式；在农村推广银行信用卡使用，开办多种品种的贴近农村的小额信

7、贷业务，为新农村建设提供优质的金融服务。3•建立和完善多样化的农业保险和信贷担保机构。扩大农业政策性保险的试点范围，鼓励商业性保险机构开展农业保险业务。针对农业、农村、农民需要开发农民养老保险、大宗农作物保险等新险种，政府应加大农业保险的财政补贴，分流金融机构独立抵御农业灾害带来的信贷风险。发展适合农村的担保机构和担保方式，加快落实对农户和农村中小企业实行多种抵押担保形式的有关规定。4•积极引导、规范非正规金融。民间金融部门和正规金融部门相比，优势在于利用血缘、亲缘、地缘、人缘的因素建立起来的“关系性”借贷，有效克服了信息不对