浅探影响农村信贷资金投放的因素及对策

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1、浅探影响农村信贷资金投放的因素及对策近年来，金融机构对农业的投入不断加大，对优化农产甜品质、提高农业经济的运行质量和效益、加快农业结构调整起到了积极作用，但是目前农村信贷供应与需求中仍存在诸多问题，从而影响了农村信贷资金的投放力度。本文对农村信贷供需中存在的问题进行了分析，并对影响农村信贷资金投入的因素进行了探讨，最后提出了解决农村信贷资金供需孑盾的策略。农村信贷资金供需问题对策近年来，金融机构对农业的投入不断加大，对优化农产品品质、提高农业经济的运行质量和效益、加快农业结构调整起到了积极作用，但是H前农村信贷供应与需求屮仍存在诸多问题，从而影响了农村

2、信贷资金的投放力度。因此，如何釆取有效措施解决农村信贷资金供需矛盾便成为当务Z急。一、农村信贷供需中存在的问题1.贷款期限与农业生产周期不适应随着农业结构调整的深入，农村经济已由过去单一的粮棉油种植逐步向多元化发展，生产周期相对较长，但日前的小额农贷期限都是三个月到半年，最长不到一年，这与农作物生产周期不协调，尤其是农民在产品结构调整时，“深加工”、“精加工”产品所需期限更长，多为1-3年，期限上的不対称，使部分农民到期不能偿还，容易形成逾期；影响了支农再贷款效用的充分发挥。1.农村信用社信贷管理不适应肖前规模农业生产发展的需要目前，支农贷款单笔金额较

3、小，而规模养殖大户所需贷款一般存在急、频、大等特点，小额农户贷款难以满足其要求。另外，农户贷款手续较繁杂，金额较大的需经上级机构审批，与当前规模农业生产不相适应。2.支农再贷款的发放助长了基层信用社的依赖思想由于丿力史的原因，脱钩后的农村信用社不良资产包袱沉重、资金实力与抗风险能力都比较差，正是在此种情况下，国家为发展农业、启动农村消费市场、帮助农信社摆脱困境，采取发放支农再贷款的信贷政策对信用社给予支持。但这不同程度地助长了一些基层信用社和工作人员的依赖思想。每到再贷款到期日，有的农信社要求基层人行即收即放，倒换借据；每当国家下达支农再贷款，一些农信

4、社工作人员不管当地是不是需要，都是要了指标再说，存在着国家的资金不要白不要的思想。二、影响农村信贷资金投放的因素1.农村资金外流现象严重近年來，由于国家对邮政储蓄的管理和改革相对滞后，现行监督体制和财务制度导致基层邮政储蓄成为监管盲点，中央银行不能对其有效监管，导致社会资金畸形集中，造成农村资金外流严重，对当地经济发展极为不利。主要原因是邮政储蓄转存款利率过高，直接导致人行利差倒挂，邮政储蓄局揽储积极。近几年来，邮政储蓄存款余额占全部城乡储蓄存款的比重一直呈增长趋势；邮政储蓄存款增加额占全部储蓄存款增加额的比重从1996年的10.4%增加至2001年的

5、40.4%,其中2000年占比高达54.4%；邮政储蓄存款的增长速度快于城乡储蓄存款，县级邮政储蓄存款的增长速度更快。邮政储蓄存款的快速增长，造成了农村资金的严重分流，影响了商业银行对地方经济的支持、特别是农业银行和农村信用社对农村的信贷投放力度。1.农村信用环境较差乡镇企业和农民信用观念淡薄，在一定程度上影响了农业银行和农村信用社投放的积极性。在经济体制转轨的前期，一部分乡镇企业和农村个体工商户从农行和信用社贷款后赖债不还，造成农村金融机构贷款大量死滞沉淀，使得目前农村金融机构对新增贷款审批严格，造成基层机构信贷授信额度小，资金上存较多，形成农村信贷

6、资金瓶颈，目前农村经济发展主要靠农村信用社“孤军奋战3•农户贷款抵押、担保难目前信用社对额度较大的贷款都需要借款人提供有效的抵押、保证担保，但目前存在的抵押、担保难问题已严重制约了小额农贷的发放。目前小额农贷的抵押物多为房产、车辆，但当贷款出现风险时，抵押物变现难。加之抵押手续收费过高，农民不愿缴纳这笔费用，造成抵押手续不规范，形成无效抵押。而随着担保纠纷的逐渐增加，农民为他人作担保也日趋谨慎，导致农户贷款担保难度加大。1.支农贷款利率仍相对过高由于农业生产A身特定的特点，决定了农业生产受自然条件的影响特别大。长期以來，农业生产风险高，农民收益低，尽管

7、今年国家调低了再贷款利率，但农信社対农民贷款实际执行利率较基准利率可上浮到50%,从调查情况看一般都是上浮40%-50%。由于商业银行经营目标的调整和受资金来源的制约，贷款投放能力下降，农村信用社已成为农村的主要融资渠道，农户贷款主要靠信用社来支撑。这相对于利润较低的农业生产而言,一些农民仍然感到利息负担过重，他们认为要切实减轻农民负担，农村信用社也要在利率上给农民充分的优惠。三、政策建议1・适时调整信贷投向、投量近几年随着农村经济的发展，农业多元化、集约化发展步伐加快，农民生产经营活动与市场的联系越来越紧密，市场对农民生产、生活的影响越来越大，信贷需

8、求也随Z多样化。农村信用社的信贷支农工作要与农业和农村经济的发展变化相适应，必须把握农村市场需