互联网金融对银行业务渗透与银行对策研究_陆岷峰new

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1、互联网金融对银行业务渗透与银行对策研究陆岷峰刘凤摘要:目前，一场互联网金融热潮正对传统银行业经营模式产生冲击。商业银行“变”是必然趋势，但“不变”也不失为一种策略。“变”不能盲目，不同商业银行应对互联网金融应根据自身条件和所处环境，权衡利弊，选择适合自己的发展模式，形成比较优势，这样才能获得社会效益和经济效益的双丰收。关键词:互联网金融商业银行第三方支付中图分类号:F832文献标识码:A文章编号:1009－1246(2014)01－0040－08互联网的出现把人类的需求带入了更高一、互联网金融对银行业务的渗透分析的境界，回顾中国互联网的发展历程，我们不(一)向

2、银行支付领域的渗透难发现有一个共性:整个过程都是以人为中支付中介原本是商业银行的基本职能之心，以满足人的需求为最终目的。例如最初的一，然而，目前第三方新兴支付手段层出不穷，门户网站，满足人们获取新闻、咨询和娱乐的发展势头迅猛，不断侵蚀着银行的清算业务，需求;搜索引擎，实现更快速、准确地获取信息尤其是在快捷支付领域。2010年底以来，多的需求;社区论坛、社交网站满足人们交流和数支付公司都推出各自的快捷支付产品，通过展示自己的需求;以支付宝、余额宝、阿里小快捷支付，用户无须开通网银，直接输入账号贷、P2P为代表的第三方支付及网贷的兴起，信息即可完成支付，整个支付链

3、条绕开了银行满足了人们快速传递资金的需求。随着互联网银。同时，第三方支付公司通过整合多种银网应用和移动通信技术的普及，基于互联网的行卡等支付工具，为买卖双方进行交易资金的创新热潮推动了互联网经济新的增长，也为传清算，并为公共缴费等提供网络支付渠道。统统互联网业务提供了新的商业模式和发展空计显示，2013年第二季度，全国共发生电子支间。目前，一场前所未有的互联网金融热潮席付62．45亿笔，金额251．02万亿元，同比分别卷全国，它改变着人们的生活消费习惯，颠覆增长29．41%和24．62%。其中，网上支付着银行传统的服务模式，挑战着银行的金融媒57．87亿笔，金

4、额247．86万亿元，同比分别增介功能，逐步渗透到银行各个业务领域，给传长24．87%和24．10%;移动支付3．71亿笔，统银行业的经营模式带来了不小的冲击，也将金额2．07万亿元，同比分别增长274．70%和①传统银行推向变革的十字路口。363．92%。40近几年随着第三方支付的法律地位逐步的独特优势，提供的金融服务已经从简单支付被认可，互联网金融的交易量与交易额都有较渗透到了转账汇款、小额信贷、现金管理、资产大的突破，具体如下图(2013年“双十一”淘宝管理、供应链金融、基金和保险代销等银行核交易笔数1．88亿笔，金额350亿元，分别是去心业务领域。20

5、13年6月13日，一款名叫年的1．78和1．83倍，其中快捷和余额宝支付“余额宝”的增值服务悄然上线，“余额宝”资笔数达63%，网银支付仅为13%)，在这场汹金能随时消费支付和转出，存留资金不仅能拿涌而至的网络支付交易战中，支付宝冲击着银到“利息”，而且和银行活期存款利息相比收行支付结算业务。益更高。截至2013年6月30日，余额宝累计用户数已经达到251．56万，累计转入资金规模66．01亿元，累计用于消费的金额12．04亿元，存量转入资金规模达到57亿元。另外，P2P网贷模式由虚拟的信用保障取代传统银行的抵押担保，形成一种全新的互联网信贷商业模式。大量的数

6、据来源和强大的数据分析工具催生的互联网金融正在全方位蚕食银行市场。图12010－2013“双十一”支付宝交易量情况二、互联网金融发展趋势(二)向银行资产业务领域的渗透(一)互联网进军金融业是水到渠成除了支付业务，银行的资产管理业务也受首先，互联网金融的出现是基于解决网上到互联网模式较大威胁。以阿里金融为例，由电子商务交易而诞生的。对于电商而言，他们于支付宝积累了一大批客户交易行为和客户需要对上游供货商享有绝对的控制力，金融产本身信誉的资料，而在支付的环节，中间有一品的介入无疑会稳固两者之间的合作关系。个支付资金停留、沉淀的时间，这样既有信息在传统的电商模式中，

7、支付是整个环节的终的参考，又有沉淀的资金，阿里金融可以像银点，而今，一旦供货商利用电商的金融服务，就行一样把沉淀资金贷款给有信息资料的企业。意味着与其支付、物流等供应链的环节紧密对阿里小微金融服务集团发布的《2013年一季接，这为电商构筑起了一个闭环生态系统，电度电商微企融资报告》显示，一季度新增获贷商现在纷纷涉足金融服务，固然有利益驱逐的企业超过2．5万户，单季放贷笔数超过110万原因，但更多的是基于其构筑闭环生态系统的笔，同比增幅超过50%;新增的120亿元贷款，现实需要。平均单笔金额约1．1万元;截至2013年一季其次，互联网拥有的平台优势，使得其掌度末

8、，阿里金融累计服务小微企业超过25万握