互联网金融对银行的影响与应对策略研究

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1、互联网金融对银行的影响及应对策略研究报告调研组专家：中国互联网金融行业协会会长宏皓二○一五年一月前言随着社交网的繁荣和金融脱媒化趋势的形成,人类迎来了互联网金融时代。2013年是互联网金融元年。传统上，互联网和金融业泾渭分明。2013年，清晰的界限被彻底突破，两大行业巨头相互角力，代表事件不断发生，各种微创新层出不穷，新一轮产业发展浪潮已蓄势待发。互联网金融元年，浪潮率先爆发在3个领域：第三方支付、P2P、众筹。简单梳理2013年互联网金融的代表事件：3月7日，阿里巴巴宣布将成立小微金融集团6月13日，

2、余额宝上线，打响了互联网金融的第一枪7月，百度、新浪获支付牌照，京东金融集团成立。互联网金融成为诸多互联网公司的重要战略8月，微信5.0版发布，微信支付功能上线10月，百度宣布，与华夏基金联合推出理财计划百发上线，年化收益率8%11月6日，众安在线正式开业，三马开卖网上保险11月12日，十八届三中全会，提出“发展普惠金融”11月28日，中国互联网金融行业协会成立。31互联网金融对传统金融的冲击序幕已经拉开，互联网金融对传统银行业的深远影响只是刚刚开始。银行如何创新应对。在全球经济减速的大环境下，中国经济

3、也在减速；经济减速的结果是储蓄率下降，银行规模扩张的模式将走向没落。既然银行业的规模扩张不能持久，传统的商业银行发展空间将越来越小，金融创新成为唯一出路。另外，随着储蓄率下降、养老压力的加大和跨期安全成为第一位，社会越来越需要大量有稳定收益的金融理财产品，这就使得财富管理将获得长足的发展空间。目前，财富管理已与信贷业务、投行业务一起，成为全球银行业的三大主营业务，堪称银行业最为重要的增长领域。在欧美发达国家尚未从经济衰退的风暴中抽身之时，全球财富管理中心已经悄然东移。对于金融机构来说，财富管理意味深远。

4、它不仅意味着与客户建立起持久的关系就能在竞争中获得优势地位，同时也意味着边际收益的持续增长，而优质客户的获得更将为其带来源源不断的利润。财富管理已成为中国金融机构战略转型、提高竞争力的重要方面，金融机构应当加快向现代财富管理机构转型。当前，海外成熟市场的财富管理行业已经进入多元投资管理时代，而中国的金融行业则刚刚转型，差距还比较明显；中国已经是仅次于美国和日本的第三大财富来源地，巨大的市场潜力，吸引了越来越多的外资金融机构进入我国财富管理市场，同时也加剧了各类金融机构在这一领域的竞争，中国的金融机构要加

5、快转型升级的步伐。近几年，中国银行业脱媒迹象日益明显，利率市场化破题之后，银行坐吃息差的日子将一去不复返，银行作为一个全能型的传统银行基本没有位置了，银行必然要经历一个转型之路。而与之相伴随的是中国正在成为财富管理行业最具发展潜力的市场，这份蛋糕的切分被视为银行业转型的关键抓手，银行对高净值客户的竞争逐渐发力。现在金融机构发展财富管理业务正迎来一个重要战略机遇期。经过3０年经济高速增长，我国居民财富快速膨胀和中产阶级快速扩大，给金融机构发展财富管理业务带来了重大机遇。未来私人银行财富管理如何分享中国经济

6、转型升级的成果将是本调研报告要解决的问题。31一、中国经济发展与个人财富增长1、中国经济与个人财富增长的发展历程30年经济的高速腾飞带来的是国家的日新月异以及财富的日积月累，大量的民间财富找不到投资出路，为私人银行业务的发展提供了无限机会与空间。最近四年居民储蓄存款每年都超过4万亿，到2014年底城乡居民储蓄存款余额：45万亿。个人财富增长的历程：自改革开放以来，国家政策的变化共为人们提供了五次发财大机遇。第一次是十一届三中全会后，国家提出了“让一部分人先富起来”的口号。这一政策造就了中国的第一批富翁。

7、他们主要由两部分人组成：一部分是中国的赤贫阶层，他们靠从事运输、贩卖等发了财；另一部分是高干子弟及亲属，他们近水楼台先得月，比其他人更早地把握住了机会。第二次是1992年邓小平南巡讲话后，国家对个人企业的扶持力度加大，实行知识分子可以下海经商、办民营企业等政策，那些放弃公职下海的人，以及一类知识分子中的赤贫阶层抓住了机遇。第三次是1999年后，美国人开始买中国的账，以风险投资为领头羊的外国资本开始进入中国，带动了中国以IT、网络等行业为主要投资对象的创业热潮，网络英雄成了最大的受益者。第四次则是2000

8、年后中国住房市场化之后,房地产行业发展以及煤矿资源行业开放后带来了财富机遇。31第五次则是在2005年股改之后,全流通让少部分人富了起来，创业板开设迅速让一批人积累了大量财富。改革开放30年经过这五次大的财富机遇，中国已是全球第三大财富来源地，家庭财富总值达16.5万亿美元，仅次于美国的54.6万亿美元及日本的21万亿美元，较欧洲最富裕的国家法国（12.1万亿美元）高出35％，几乎等于印度的5倍。2、未来30年，中国财富市场的变化趋势未来三