互联网金融对我国商业银行的影响及应对策略研究

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1、商业银行互联网金融对我国商业银行的影响及应对策略研究章连标1，杨小渊2（1，2中国民航大学经济与管理学院，天津）摘要：近年来，伴随着电子商务的快速发展，互联网金融在我国日益兴起，这一新兴金融势力对我国传统的商业银行产生了巨大的冲击。本文在分析互联网金融对我国商业银行产生的长期影响和现实影响的基础上，提出了商业银行应该如何应对的策略，以期更好地推动我国银行业的全面升级。关键词：互联网金融；第三方支付组织；小微信贷中图分类号：F830文献标识码：A文章编号：1005-0167(2013)10-0031-

2、03一、互联网金融的定义和特征（一）互联网金融的定义目前，对于互联网金融，学术界并没有一个统一的明确的定义。市场上人们把由互联网科技企业从事的金融行为称为互联网金融，而把金融机构将自己的业务拓展到网上称为金融互联网，二者的从事主体明显不同。在此，我们采取这种定义模式，即所谓互联网金融就是指互联网科技企业为了更好地服务电子商务依靠现代信息技术而向广大网民及网络商店提供的资金融通服务。（二）互联网金融的特征需要，即最终目的是服务电子商务。2.便捷性。与传统金融相比，互联网金融最大的特征就是便捷性。客户不

3、需要到营业网点去，只需要有一部智能手机终端或电脑设备，就可以随时随地完成资金的划转和信贷，这极大方便了客户。3.大众性。传统金融服务有明显的金融排斥性特征，即金融服务大都只针对那些中高端收入群体或大型企业，众多低收入群体或者是小型企业大都享受不到该种金融服务。互联网金融，只需要一台电脑或者一部移动手机终端，就可以享受到便捷的金融服务，极大程度降低了金融服务的准入门槛，使得金融服务不再是有少数精英控制的，普通大众也可以利用网络科技来参与到金融服务的生产中来。1.引致性。互联网金融的产生具有引致性特征。

4、互联网科技企业开展金融活动的初衷并不是想依靠该项活动来盈利，其初衷是为了更好地服务于电子商务的发展，是电子商务发展到一定阶段的产物。以第三方支付组织为例。电子商务产生初期，产生了两大金融问题：一是买家不愿意提前付款，卖家也不愿意提前发货，买卖双方对自己的交易对手都不太信任；二是因为银行卡发卡行的不同而导致交易往往不能按时实现，甚至导致交易失败，这种情况时有发生。电子商务在发展初期就遇到困境，促使电子商务提供商不断改进自己的服务质量与水平，于是第三方支付组织就应运而生。可以说，互联网科技企业开展金融活

5、动几乎全部是为了满足客户的二、互联网金融对我国商业银行的长期影响分析比尔盖茨曾经说过：21世纪传统的商业银行是一群灭绝的恐龙。中国平安的董事长马明哲在2013年新年致辞中更是直接称，平安未来最大的竞争对手不是传统金融企业，而是阿里巴巴、腾讯等互联网科技企业。的确，互联网金融自从产生之日起就对传统的商业银行产生了巨大的冲击，从长期上来讲，直接威胁到商业银行的生存。在经典的一般均衡理论中，一个无摩擦的市场可以作者简介：章连标（1963-），男，汉族，浙江上虞人，中国民航大学经济与管理学院教授，硕士生导；

6、杨小渊（1988-），男，汉族，江西赣州人，中国民航大学产业经济学硕士研究生，研究方向金融、航空。2013/1031商业银行使经济资源达到最优的配置，此时交易是没有成本的，金融中介也是不存在的。交易成本和交易时的信息不对称是金融中介存在的前提，即金融中介的价值在于降低资金融通的交易成本和缓解资金融通时的信息不对称。而互联网金融在很大程度上也可以起到金融中介的作用，是银行等金融中介的有效替代。互联网金融对商业银行的替代作用主要体现在以下两个方面：家，当初客户出于支付的目的将钱存于银行，银行有钱之后才去

7、放贷，可以说，银行现行的存、贷、汇等业务都是从支付业务衍生出来的。可见，支付业务在银行所有业务中的地位。然而，互联网金融正是以支付业务发端的，直接威胁到在支付领域商业银行的重要性，商业银行面临被边缘化的困境。互联网金融在支付领域的主要表现就是第三方支付组织，可以说第三方支付组织在网上交易中充当了类似于现实交易中商业银行的角色，是类商业银行。第三方支付组织是IT技术与电子商务发展到一定阶段的产物。截止到2013年8月28日，共有250家第三方支付组织获得了由中国人民银行颁发的第三方支付牌照，第三方支付

8、组织涉及的业务主要是互联网支付、银行卡收单和预付卡发行与受理这三类业务。根据中国支付清算协会发布的数据，2012年，我国第三方支付市场规模达到超过10万亿元，其中互联网支付金额6.89万亿元、银行卡收单3.75万亿元，预付卡发行575.55亿元，移动支付业务1811.94亿元。我国第三方支付组织以支付宝和财付通最为典型，占据了全国绝大部分市场份额。网上支付业务本应由商业银行承担的，如今却由第三方支付组织承担，这是第三方组织对商业银行在支付领域影响的一个方面。另一方面，