互联网金融对商业银行的影响与应对策略

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1、互联网金融对商业银行的影响与应对策略赵芸淇　国网能源研究院互联网金融的发展已是大势所趋，互联网金融对商业银行的有何影响？传统的银行机构该如何有效适应这一潮流以及如何实现趋利避害？这些都是我们需要探讨而又不能回避的重要问题。本文主要从互联网金融产生的动因及其优势来充分认识互联网金融的实质，并通过分析互联网金融的不断创新对商业银行业务、客户方面产生的影响，提出了商业银行应对互联网金融浪潮的主要策略。一、互联网金融产生的原因分析顾名思义，互联网金融主要是金融业态中融入互联网技术，它至少包括三类：一是通过万

2、维网络、移动通讯网络、电视网络的利用线上、线下方式来营销金融理财类产品、实现资金的转账和支付、提升客户服务等；二是通过电子商务平台实现从供应商、经销商、零售终端的供应链金融服务一体化功能；三是通过信息技术建立大型数据仓储、整合信息分析技术，如云计算、数据挖据技术，高效配置金融资源。总之，互联网金融的产生，是互联网技术蓬勃发展并不断向金融领域延伸的必然结果。除此之外，本文认为还应有以下相关六方面原因可以分析。一是互联网基础设施的大力建设和普及是所有网络概念的创新基础。计算机和互联网早在80年代就开始在

3、我国发展起来，企业方面有电子化的办公一体化系统，居民方面则是电脑和互联网的普及。根据中国互联网络信息中心发布的数据显示，2013年底，我国网民规模高达6.18亿，互联网普及率达46%。搜索引擎、社交网络、云计算等这些新型互联网技术的大力发展，突破了经济发展的地理、物理性局限，麦肯锡数据显示我国互联网经济所占比重为4.4%，已经超过美国。这些都为互联网金融的快速发展提供了前提条件。二是金融业的网上业务，尤其是银行业的网上银行业务，为互联网与金融业的融合提供了实现基础。就银行业而言，其电子化水平、以及客

4、户数据信息收集方面，相比其他行业而言比较成熟而具有优势，网上银行、银行、银行、ATM、以及POS机，都是银行业电子化、网络化的具体表现。目前所有电子商务的线上交易，都需要绑定相应的银行账户，从而真正完成从商品到资本的惊险一跳。正是这种网络电子化资金的大量交易，使逐利的资本发展互联网金融成为可能。三是电子商务的迅猛发展促进了网络经济的繁荣，互联网金融正是时代要求的必然产物。电子商务在我国遍地开花，各种类型的网上营销，既为企业拓宽了销售渠道，打通上下游信息交互，节省交易成本，也为广大居民提供了获取快速、

5、成本低廉的各种商品的新方式。正是这种电子化、网络化的交易，刺激了对互联网金融的需求。我国长期垄断的金融业，使大多数中小微企业的金融需求难以被满足，而互联网金融能通过网络技术高效配置金融资源，在全社会高能的储蓄总量，以及负利率的条件下，正好激发了互联网金融市场的潜能，实现了资金供求者的双赢。四是互联网金融使普惠金融成为可能。在以银行为主导地位的传统金融下，中小微企业几乎是银行大鳄的鸡肋，在选择范围较广的情况下，中小微企业的融资需求几乎得不到有效的满足，进而求助于高成本的民间借贷获取资金。而互联网金融的

6、出现，对所有顾客都具有惠普的性质，中小微客户能够突破信息、地域界限，快速有效的在互联网金融线上寻找到较低成本的融资，从而使弱势群体较容易获取资金成为可能。五是互联网金融可以提供低成本、高效能的资金融通手段。在传统金融下，无论是小微企业，还是个人消费信贷，获得资金的时效低、成本高。即使是大型企业，在具有良好的信用背景、较高授信额度的条件下，仍然对于小额资金信贷和现金管理的灵活配置有着较高的需求。互联网金融的出现提供了企业和个人在较小成本下灵活配置财力资源的可能。有统计显示，单笔金融交易成本在银行网点、

7、银行、ATM机和网上银行的服务成本分别为1.07美元、0.54美元、0.27美元和0.01美元，阿里小贷单笔信贷的成本平均为2.3元，而传统银行单笔信贷的经营成本在2000元左右。六是互联网金融能有效配置金融资源，使交易信息相对对称。传统融资模式下,金融机构获得借款企业和个人，尤其是小微企业的信息成本较高，收益与成本不匹配。互联网金融通过社交网络和传播信息，能够较全面了解企业或者个人的信用情况，降低信息不对称。如有违约，互联网金融会留存其违约信息，从而有效防止违约情况的发生。同时，互联网金融通过大数

8、据挖掘，使资金供需双方信息有效配对，从而有效加速资金的流通速度和资金的利用效率。二、互联网金融对商业银行的影响（一）电子商务平台的发展使商业银行代理基金、保险等金融业务的收入锐减，互联网金融产品创新的分流商业银行存款业务。随着电子商务越来越被大众所接受，这也使电子商务平台代理销售金融产品成为非银行业金融机构又一重要的销售渠道。在我国，银行业一直以其物理网点和客户资源的绝对优势，占据金融理财类产品销售渠道的核心地位。然而，随着互联网的大力发展，网上销售的低费率激励大批量