浅析如何加强担保与银行机构合作有效解决中小企业融资难题

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1、浅析如何加强担保与银行机构合作有效解决中小企业融资难题［摘要］中小企业作为我国国民经济的重要组成部分，在近2年里吸纳了约75%的城镇人口和农村转移劳动力，对GDP贡献率超过60%,对税收贡献率超过50%o然而长期以来因自身规模小，管理不规范，信用情况不佳，抗风险能力弱等因素的制约，一直受到“贷款难”的困扰。［关键词］担保；银行机构合作；中小企业融资1银担合作加强产生积极效应(1)专业担保机构贯彻了政府调控意图，主要针对中小企业融资担保难问题，重点支持科技型、就业型、资源综合利用型、农副产品加工型及出口创汇型等民营和合

2、资中小企业发展，和银行一起有效推动了地方经济发展。(2)专业担保机构分担了银行的信贷风险，有助于金融市场的稳定。过去，银行在担保贷款的选择上除了传统的抵押、质押贷款外，过多地采用第三方企业法人保证形式，如联保、互保等，由于企业信用缺失而形成大量不良资产。(3)开辟了中小企业绿色通道，对中小企业量身定做个性化的融资方案，对特定业务领域具有绝对优势。银行经营业务范围复杂、涉及的内容多，与专业的担保机构相比，在对中小企业及个人的小额担保方面，并不具有优势或高效率,而担保机构恰恰弥补了银行的这些不足。简化审批程序、缩短审批时

3、间、给予利率优惠，为中小企业贷款提供了方便、快捷和优质的服务。(1)专业担保机构的业务有助于银行拓展中间业务收入途径。银行受信贷规模限制，加上央行不断的调息，传统的存贷利差初步缩小，中间业务收入成为未来银行收入的主要来源。利用担保机构的资金办理委托贷款或发行信托产品，银行可以在规模控制的约束下获取可观的中间业务收入。2银担合作存在的问题及原因(1)担保机构经营管理不善，普遍的不规范运作行为大大降低行业整体信用水平和持续发展能力。一是注册资本普遍不实。由于政府主管部门缺乏持续监管，多数商业性担保机构存在资本抽逃或挪用现

4、象，严重削弱其实际担保能力。二是公司治理基础薄弱。目前商业性担保公司多数股权结构不合理，股东多为关联人或家族企业。缺乏内部有效制衡,指令性担保、人情担保现象时有发生。多数担保机构缺少科学完整的风险甄别与分析评估系统。此外，作为新兴行业，担保从业人员缺乏专业、系统的培训，全行业金融、财务、评估、法律等人才需求矛盾突出，人员素质参差不齐。三是“灰色业务”集聚信用和法律风险。目前不少担保机构以“委托”为名义变相发放贷款，即担保机构委托银行为其客户提供资金融通，银行收取手续费，而担保机构同客户私下签订高息协议。有的还直接与客

5、户签订借贷合同,提供类似银行流动资金贷款业务，容易引发信用风险和法律风险。四是风险补偿机制没有落到实处。《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》中规定“担保机构应按照当年担保费的50%提取未到期责任准备金；按不超过当年年末担保责任余额1%的比例以及税后利润的一定比例提取风险准备金，用于担保赔付”，“风险准备金达到担保责任余额的10%后，实行差额提取”。但实际操作中，多数担保公司没有遵守规定,风险拨备严重不足。(1)银行与担保公司在中小企业信贷业务链条上的分工不明确，风险分担与收益共享的合作模式尚未建立。一是在审批环节

6、上,担保机构通常采用与银行同样的准入标准、风险评估和控制方法，反担保要求也与银行类似,担保机构的风险缓释作用不能充分发挥。许多中小企业因此面临“如果符合担保公司担保条件,也就符合银行直接放贷条件；反之亦然”的困境。二是在风险分担上,权利与义务不对等。由于大多数协作银行往往只要求权利而不愿承担义务，即只接受贷款利息收益而不愿意承担贷款风险。因此，担保机构一般采取连带责任保证方式并全额担保。而按照国际通常做法，担保机构只承担70%~80%的风险责任。三是在担保模式上，保证金制度执行走样。按照《中小企业融资担保机构风险管理

7、暂行办法》规定,担保机构设立后应当按照其注册资本的10%提取保证金。实际上银行也通常根据担保公司的信用评级要求其存入10%〜20%的资金作为担保。但是，担保机构在操作时，却通常从担保贷款中扣留一定比例资金作为其保证金,其余部分才是企业真正拿到的贷款。最终不但增加了企业的融资成本，而且银行信用风险也没有降低。四是在贷款追偿时，银行和担保机构之间缺乏合作。担保机构履行代偿责任后,在债务追偿和资产处置环节很难得到银行的支持和配合。(1)融资性担保业务发展的外部环境亟待改善。一是法规建设滞后。目前没有针对担保机构的法律地位、

8、服务对象、监管制度、从业人员资格和运作规则的专门法律法规。虽然原国家经贸委和财政部出台了一些有关中小企业信用担保的管理办法,但部门规章立法层次较低、效力有限,难以对担保业所涉及的社会关系进行全面规范和调整，面对法律纠纷、责权界定难以找到有效的法律依据。二是监督管理机制缺失。在准入方面，除国家明确规定设立注册资金1亿元人民币以上的担保机构或跨省区