普惠金融生态及其优化

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1、万方数据·上海经济研究·2009年第6期普惠金融生态及其优化孟飞(上海财经大学200433；上海工程技术大学201620)内容摘要：金融服务对经济增长的重要性已广为接受，但对改善贫困的意义还不为人们所熟知。为弱势群体、弱势产业和弱势地区提供金融服务，即普惠金融，在促进贫困群体和地区发展起到了重大作用。但我国普惠金融生态还存在着许多问题和不足，受到金融服务设施缺乏、供给能力薄弱、激励机制不足和法律制度缺失等因素限制。优化普惠金融生态的路径主要有市场准入政策、财政政策、货币政策和监管制度创新等几个方面。关键词：普惠金融金融服务的可获得性金融生态监管创

2、新中图分类号：髓32．35文献标识码：A文章编号：1005一1309(2009)06—0088—005金融服务不仅有利于经济增长，而且有利于改善贫困。在那些金融体系发展比较好的国家，收入不平等以及贫穷的状况都有较快的改善(wordBank，2008)。如果要使扩大金融服务渠道能够对穷人最有利的话，就要使金融服务的覆盖面不仅仅局限于为贫穷的家庭提供信贷，重要的是要将金融服务的覆盖面扩大到所有未被覆盖到的人(WordBank，2008)。为弱势群体、弱势产业和弱势地区提供金融服务，即普惠金融(inclusivefinance)或称为金融服务的可获得性

3、(accessto6nancialceⅣices)，成为一国或地区重要的金融政策之一。我国社会成员获得金融服务的总体水平与西方发达国家有很大的差距。以ATM的覆盖率为例。依据世界银行的报告，我国ATM地域覆盖率为每1000平方千米5．25个，每10万人拥有3．8个ATM。而英国ATM地域覆盖率为每1000平方千米104．46个，每10万人拥有42．45个ATM。美国分别为38．43和120．94(WordBank，2008)。我国的金融基础设施还处于薄弱环节。更重要的是，我国弱势群体、弱势产业和弱势地区，主要是农民、农业和农村，与城市相比也存在着

4、很大的差距。农民获得金融服务对他们改善生活质量、提高住房条件、保障医疗和子女受教育有重大的影响。据国家统计局的预测，到2020年我国新农村建设新增资金需求总量为15万亿元左右。然而近年来的现实是，农村资金要素正在不可避免地大规模流出。“失血”严重的农村金融市场仅靠政策性“输血”恐怕难以真正强身健体，如何形成一套自身完备的“造血”机制就成了普惠金融发展的关键。普惠金融的发展离不开健康的金融生态。如何优化我国的普惠金融生态成为金融体系深化和发展的重要内容之一。一、普惠金融生态的现状我国金融服务供给状况相对与金融服务需求有很大的差距，远远满足不了金融服

5、务的需求，具体表现为：(一)金融服务获得的成本较高农民对金融服务的需求是很大的，但往往无从获得满足，造成融资难、投资难，获取金融服务的收稿日期：2009一03一lO一88—万方数据2009年第6期·上海经济研究·成本较高。一是金融服务的定价过高，农民没有支付能力。农民获取贷款资金的瓶颈性制约因素是没有财产作为担保物获取所需的贷款。二是农民获取金融服务的便利程度较差。金融机构在农村设置的经营设施非常的少。据中国银监会2008年10月发布的《中国银行业农村金融服务分布图集》，平均每万名农民拥有银行业金融机构1．54个，平均每万名农民拥有银行业金融服务

6、人员仅为15．89人。(二)多样化的金融服务需求难以得到满足不同地区、从事不同农业的农民有不同的金融服务需求。农民对金融服务的需求不仅仅是对资金的需求，还包括农业保险、农产品期货等金融服务。但为农业、农村和农民提供的多元化、个性化的金融服务远远得不到满足。以保险产品为例。农业保险的规模与农村经济对农业保险的需求不相称。我国的保险渗透率的是2。7％，远不能满足我国农民对保险服务的需求。而发达国家英国的比例高达12．45％，美国亦达9．15％。甚至日本和韩国也分别达到了10．54％和lO。25％(Ni—malA．Femando，2007)。农产品期货

7、的发展还存在着诸多障碍性制约因素。(三)金融服务供给的歧视性待遇我国城乡金融资源二元化造成了城市和农村的居民获得金融服务的非公正待遇，农民获得金融服务的水平差距加大。以人均贷款水平为例。县及县以下农村地区的人均贷款额在7700元左右，而城市的人均贷款额为3．5万元。即使是农村地区，东部、中部和西部的农村地区的金融服务也是呈现出不平衡发展。在贷款方面，西南和东部地区县域贷款增长最快，2007年末西南和东部地区县域金融机构各项贷款同比分别增长23．3％和19．6％，远远高于其他地区的增长速度(中国人民银行，2008)。普惠金融生态的影响因素我国普惠金

8、融生态受到诸多因素的影响，主要有以下几个方面：I一)农村金融机构设施的缺乏限制了金融服务的供给金融机构基于经营成本的考虑，在农村设置的经