投保人保险论文范文-分析保险信息不对称理由的word版下载

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1、投保人保险论文范文:分析保险信息不对称理由的word版下载保险信息不对称理由的论文导读：本论文是一篇关于保险信息不对称理由的的优秀论文范文，对正在写有关于投保人论文的写作者有一定的参考和指导作用，论文片段：摘要：保险市场的信息不对称是客观存在的，其对保险契约的达成、市场的运转产乞不容低估的影响。拟就保险信息不对称的表现、影响及矫正理由进行探讨。关键词：保险；信息；不对称1673-291X(2012)01-0077-02收稿日期:2011-10-18作者简介：舒展(1971-),男，陕西商洛人，本科，从事金融保险研究

2、。一、理市的提出所谓不对称信息(InfonnationAsymmetry)就是指交易双方所掌握的信息在数量和质量上存在差异，即一方掌握的信息数量较多、质量较高，而另…方则恰好相反。信息不对称是经济活动中的普遍现象，社会劳动分工使不同行业的劳动者之间产生了巨大的行业信息差别，不同行业的劳动者在不同的信息领域或不同的时期，产生了不同的信息优势和信息劣势。信息不对称现象是一种普遍、长期、大量的经济和社会现象，其不仅存在于有形商品市场，而且在无形商品市场即服务市场中也经常出现，保险市场就是典型的信息不对称市场。保险市场中的

3、信息不对称是双向的，对于保险人和投保人都存在。首先，投保人对保险人的信息不对称。潜在的投保人总是比保险人更了解保险标的风险状态，保险双方存在信息差别是难以避开的。尤其是在保险定价中，保险人通常使用分类计算法厘定保单价格,这种策略尽管简便，但却不能区别具有不同风险程度的保险标的，从而也就不能确定适合于投保人的保费水平，其最终结果是高风险类型消费考把低风险类型消费者“驱逐”出保险市场，叩所谓的逆向选择理由。另外，由于保险人不了解投保人的真实情况，投保人风险意识降低，甚至诈保、骗保，也往往会造成保险公司因为居高不下的赔付

4、率而陷入困境。其次，保险人对投保人的信息不对称。中国的保险市场是一个新兴的市场，保险公司层出不穷，保险商品复杂多变，保险服务参差不齐，而人们的保险知识和法律知识又比较欠缺。因此，在保险过程中，投保人（被保险人）方面的信息不对称表现得尤为突出。在信息缺乏披露的情况下，投保人很难对保险公司的财务实力、资信等级、经营状况、服务质量和发展前景作出正确的评价。同时，保险合同是格式合同，是保险公司事先拟订的，投保人只能被动地接受或拒绝，存在着严重的信息不对称。再加之绝大多数保单条款在表述上所含专业词汇过多，或晦涩难懂或模糊不清

5、，致使投保人看不懂合同，而且赔付时，一般由保险公司解释赔付的条件和拒赔的理由，投保人由于缺乏专业知识，抗辩的余地很小。所以，在保险合同的制定、履行、赔付等一系列过程中，都存在保险人利用其掌握的优势信息损害投保人利益的可能。二、保险信息不对称的表现形式及其影响保险市场的信息不对称现象是由两方面的因素造成的：从供给方面来说，由于保险商品是一种知识含量较高、涉及多方面要素的特殊商品，而具备从业经验的保险人对于该商品的了解和认知程度要远远高于保险消费者，因而信息不对称现象在保险商品的交易和消费过程中表现得尤为突出。从需求方

6、面来说，保险消费者对保险知识的了解十分有限，特别是对中国这样一个现代保险发展相对滞后的国家来说，消费者的保险知识就更加缺乏，几乎无法达到与保险人信息基本对等的地步。从这两方面的因素考虑，对中国保险市场上信息不对称现象口益严重的事实就不难理解了。(-)保险知识的不对称及其影响保险作为一门专业性和技术性很强的学科，要深入了解必须经过系统的学习和培训。保险公司作为保险业务的经营者，拥有大量具有专业知识和实践经验的人才，因而在保险交易中对保险知识的拥有具有绝对的优势。相对于保险公司而言，投保人在保险知识方面处于劣势，往往对

7、保险只有直观和片面的了解。在保险知识不对称的情况下，投保人要么不知道通过投保转移和分散自身风险，要么就得花费大量时间和精力了解和学习保险知识，为自己面对的风险做出安排。（二）保险技术和实务的不对称及其影响从条款设计、费率厘定到承保、理赔等环节，无不包含着复杂的技术性和专业性，没有深厚的理论基础和丰富的实践经验，是不可能深刻理解的。当面对繁复的条款和推销人员的介绍时，投保人最终可能还是对保险条款一头雾水、不得要领。这样就可能造成以下结果：一是投保人因为不能真正了解产品的功能而放弃；二是投保人充分信任保险中介最终达成合

8、约，但由于合约是建立在没有充分了解合同内容的基础之上，所以购买的产品可能并非切合投保人的需要，或投保人受中介误导而购买，于是退保、要求赔偿等纠纷不可避开。（三）经营信息的不对称及其影响保险产品是无形产品，建立在诚信基础之上，特別是延续时间长的寿险产品，对诚信的要求更高。因此，保险公司会通过条款的各种规定限制等办法选择客户，客户也会根据自身的判断选择保险公司。