农村土地收益保证融资：农户意愿及影响因素研究——基于中国河南

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1、农村土地收益保证融资：农户意愿及影响因素研究——基于中国河南1引言近年来，中国农村金融市场发展缓慢，其中，缺乏金融机构认可的有效抵押物是一个重要原因。为解决中国农村生产资金供给与需求间的矛盾，充分发挥农村土地的融资功能，全国各地先后开展了农村金融产品和服务方式创新试点工作，在此背景下，农村土地收益保证融资业务应运而生。农村土地收益保证融资是农民将自己承包土地未来一定期限的经济收益作为抵押担保向农村信用社等金融机构申请抵押贷款的一种融资方式，农村土地收益保证抵押融资业务的开展是以不改变农村土地生产用途及产权归属为前提条件的，农民（家场主）将自己家庭承包经营土地的2/3流转给物权融资公司

2、（企业），然后，物权融资公司（企业）将农村土地转包给此农户经营，物权融资公司向农村信用社等金融机构提交与农民家庭共同偿还银行借款的承诺书，最后，农村信用社等金融机构向农民家庭提供贷款服务。由于中国农村土地收益保证融资试点时间不长，相关统计数据资料还不十分丰富，目前，现有文献只是从理论层面对农村土地收益保证融资业务进行了描述性分析。学者们认为，农村土地收益保证融资业务的开展为有效解决中国农村金融缺口问题提供了新思路、新方法(鞠国华，2013；郭明宇，2014)；然而，目前，中国农村土地收益保证融资业务开展遇到的最大困境，就是法律法规障碍、缺乏规范化操作程序等（沙云龙，2013），现有农

3、村土地制度的欠缺，已经成为中国农村资源优化配置方面的重大约束（孙建星和张苏珺，2014）。为此，需要根据中国国情，将农村土地收益保证融资合法化（张文汇，2014），完善中国农村土地收益保证融资法律制度，以全面优化农村土地资源配置效率（张赛梅，2014）。孙杰光(2013)认为，要充分发挥土地资源作为生产要素的核心作用，就必须继续深入开展农村土地收益保证融资试点工作。李淼(2015)以四川省为例、臧晨旭(2015)以河北省（张北县）为例，对农村土地流转收益保证融资试点存在的问题进行实地调研，鞠国华(2013)从农村土地收益保证融资业务风险角度出发，对吉林省土地收益保证融资业务开展必要性

4、及其发展前景进行了分析，并提出了中国农村土地收益保证融资制度构建的政策建议。基于对现有文献的梳理可知，这些学术研究主要是基于农村土地收益保证融资业务重要意义、必然性、存在的问题及对策等宏观层面进行了详细分析。然而，农户户主性别、年龄、家庭总人口、文化程度、农业收入占家庭总收入比例等因素在农户农村土地收益保证融资决策中发挥着十分重要的作用，即上述文献对缺少了对当事主体（农民）主观性意愿微观数据分析。因此，本文从农户需求的视角出发，以河南省（濮阳县、中牟县、商城县、睢县）716名农户调查材料为依据，运用二元Logistic回归模型，对农户参与农村土地收益保证融资的意愿及其影响因素进行实证

5、分析，以期为中国农村土地收益保证融资机制构建提供数据支持。2理论分析依据已有研究成果，综合考虑农村土地收益保证融资业务的特点，结合访谈与实地调查区域特色，本研究将影响农户参与农村土地收益保证融资业务的影响因素分成以下4类。2.1户主特征变量(1)户主性别。一般来说，由于受自身生理因素制约，女性户主思维相对比较保守。为此，女性户主参与农村土地收益保证融资业务的积极性相应较低。(2)户主年龄。一般来说，年龄越大，农户户主思想观念就越加保守，对新生事物的接受（认知）能力也逐渐减弱，相应的投资意愿较低，因此，农户户主参与农村土地收益保证融资业务的积极性也较弱。(3)户主受教育程度。通常来讲，

6、农户户主受教育程度（文化水平）越高，视野就越加开阔，接受新生事物（农村土地收益保证融资业务）所蕴含的盈利机会的认知更准确，对农村土地收益保证融资收益的预期会更高其农户户主参与农村土地收益保证融资业务的积极性也会更加高涨。2.2家庭特征变量(1)家庭总人口。一般来说，家庭总人口越多，日常开支（生活、生产）越高，为此，改善家庭未来生活的预期越强烈，因此，其对生产性信贷的需求十分强烈，参与农村土地收益保证融资业务的积极性较高。(2)农业收入占家庭总收入比例。理论上讲，农业收入占家庭总收入比例越高，农户更愿意通过农村土地收益保证融资业务来增加农业生产经营性投入，以提升整个家庭经济收益层级，为

7、此，本文假设农业收入占家庭总收入比例越高，农户参与农村土地收益保证融资业务的积极性越高。(3)生活改善预期。一般来说，农户改善整个家庭未来生活预期越强，对参与农村土地收益保证融资业务的积极性越高，农村土地收益保证融资的需求就更大。(4)信贷经历。理论上讲，有贷款经历的家庭，对农村土地收益保证抵押融资交易费用（成本）会产生比较合理的预期，与此同时，有贷款经历的家庭对未来几年的还款能力有更加清楚、明了的认知，为此，本文假设贷款经历对农户参与农村土地收益保证抵押